儲戶懵了！銀行存款通道被關，連1年期都買不到，未來存錢成奢望

哈嘍，大家好，今天小墨就來跟大家拆解 2024年11月銀行集體下架五年期定存的大動作，2000 萬儲戶猝不及防，銀行寧可放棄攬儲旺季的吸金利器，背后竟是凈息差創歷史新低的生存危機，這波操作到底是壯士斷腕還是無奈之舉？

11月的銀行圈上演了一出反常戲碼，本該是年底攬儲沖刺的關鍵期，土右旗蒙銀村鎮銀行、梅州客商銀行、藍海銀行卻率先叫停五年期整存整取產品，月末工農中建交郵儲六大行更是直接撤下五年期大額存單。

這一操作讓習慣了 “存定期吃利息” 的 2000 萬儲戶措手不及。

銀行不敢再為五年期負債 “埋雷”

銀行下架五年期定存的核心原因，在于盈利空間被持續壓縮的現實。

當前銀行放貸的平均收益率約3%，而五年前吸收的高息存款需支付2.5%以上的利息，扣除運營成本和風險撥備后，存貸利差僅剩0.5個百分點，幾乎無利可圖。

更關鍵的是，五年期存款會將銀行的負債成本 “鎖死”，若現在以2% 的利率吸收五年期存款，即便 2029 年市場利率降至1%，銀行仍需按原利率付息，屆時放貸收益或僅2.5%，利潤空間將被徹底擠壓。

國家金融監管總局的數據顯示，2024年三季度大型商業銀行、城商行凈息差分別降至1.45%、1.43%，民營銀行凈息差環比降幅更是達到0.08個百分點。

在貸款利率持續下行、存款成本居高不下的雙重壓力下，銀行若繼續發行長期高息存款，無異于為未來五年的利潤 “挖坑”。

監管層面的約束更是雪上加霜，存款付息率、同業負債占比等指標限制，讓銀行無法無限制吸納高成本存款，只能通過下架長期產品來優化負債結構。

中小銀行的生存困局

在這場調整中，中小銀行的處境遠比大型銀行艱難。

藍海銀行不僅下架2-5 年期定存，連3個月、6個月的短期產品也標注 “售罄”，相當于直接關閉存款通道，這一極端操作折射出中小銀行的資產負債失衡難題。

博通咨詢金融行業首席分析師王蓬博指出，中小銀行既面臨監管對流動性指標的嚴格管控，又缺乏優質信貸資產，只能通過壓降負債規模來避免凈息差進一步收窄。

與大型銀行依托網點和客戶優勢 “扛壓” 不同，中小銀行長期陷入 “高成本攬儲 - 低收益放貸” 的惡性循環。

中國經濟網的數據顯示，部分中小銀行曾通過手工補息、加息券等違規方式高息攬儲，綜合年利率甚至達 7%，但這一行為不僅被監管叫停，還推高了行業整體負債成本。

長期存款稀缺化時代來臨

銀行的調整讓保守型儲戶陷入被動。11月，不少儲戶發現銀行App中的五年期定存選項全線 “變灰”，僅剩的三年期產品利率降至 1.5%-1.75%，且額度緊張。

央行數據顯示， 10月居民存款單月減少1.34 萬億元，創年內最大跌幅，這既是儲戶對存款收益下降的本能反應，也反映出傳統理財方式的失效。

業內專家預判，五年期定存的消失只是開端，未來長期存款產品將逐步 “稀缺化”，轉而以定制化、高門檻形式面向高資產客戶。

值得注意的是，銀行并非刻意 “逼走” 客戶，而是在監管引導下轉向多元化服務，部分銀行推出 “金融 + 非金融” 綜合服務，通過快遞優惠、財稅咨詢等增值服務彌補儲戶對高利率的期待，招商銀行更是依托財富管理體系吸納活期存款，其活期存款占比達 50.6%，遠高于行業平均水平。