提前還房貸是聰明還是糊涂，銀行員工透露：很多人還在“白送錢”

02.要不要提前還房貸？03.如果提前還貸，哪種形式更劃算？

01.提前還房貸，是聰明還是糊涂？

自從存量房貸利率集中下調以后，提前還貸的話題，屢登各大平臺熱搜榜單。

不過近日，網絡上又出現了#提前還貸的人后悔了嗎#的話題。

上海網友@譚平：“我的房貸利率原本是5.2%，現在下調到3.3%了，后悔提前還房貸了。”

但也有不少網友表示，提前還貸有多美好，一點都不后悔。

那么，提前還房貸到底好不好？該不該提前還？如果提前還，選哪種方式更合適呢？我們來一起捋一捋。

其實這件事，不能簡單地用“聰明”或“糊涂”來評價。關鍵要看清楚三個方面：

第一，貸款不一定是因為缺錢

很多人貸款買房，不單單是因為錢不夠。有的人即使有全款能力，也愿意貸款，是因為覺得手里的錢拿去做投資，賺的比房貸利息多，所以他們寧愿支付貸款利息，也不愿意一次性付清房款。

網友@愛冒險的小酒窩，算過一筆賬：她房貸還剩40多萬，利率下調后每月還1200多利息。如果用這筆錢買五個車位出租，每月能收1750元租金。減去房貸利息，還能凈賺500多塊，而且未來，房貸每月還會減少、車位的租金幾年后說不定還有增長。

但如果你不擅長投資，而且兩口子都是拿著比較固定的收入，那么手上有閑錢的話，提前還貸確實能實實在在地省下一筆利息。

第二，貸款的機會成本

如果你有一筆閑錢，是拿來提前還房貸，還是拿去投資？這就涉及到“機會成本”。

如果你選擇提前還貸，那么就放棄了這筆錢可能帶來的未來投資收益。這個時候，你就要想清楚了：是省利息劃算，還是用它去賺更多錢更劃算？

第三，房貸的實際利率

其實我們平時說的房貸利率，一般指的就是“名義利率”。但實際利率還要考慮通貨膨脹。

比如，如果貸款的名義利率是5%，通貨膨脹是3%，那實際利率其實只有2%。如果出現通貨緊縮，實際利率反而會變高。

所以，哪怕之前房貸利率是4%左右，那也只是名義上的而不是實際利率。

提前還款的代價，是失去現金流。那么，要不要提前還呢？咱們可以從這幾個角度想想：

①比較投資回報和貸款利率

如果你用這筆錢投資，收益能超過房貸利息，那就不必提前還。

生意人@老羅：買房貸了300多萬，沒打算提前還，這300萬作為工廠的流動資金，每年可以增加10%以上的回報，房貸只有3%的利息，算下來提前還貸虧大了。

② 看你的投資能力和風險偏好

如果你不太懂投資，只買些穩健的理財（比如年收益2.4%），而房貸利率是3.55%，那提前還貸更劃算。

如果你愿意追求高收益，也能接受一定的風險，那么留點現金在手上，可能更有利于抓住機會。

③看還款方式和已還年限

如果你是貸款買房，還款方式主要有兩種：

等額本金還款：前期償還的本金多、利息少，這種方式，如果想提前還，最好在貸款前1/3年內，提前還款最為劃算。

等額本息還款：前期償還的利息多、本金少，這種方式，如果還款時間已經過半，大部分利息已經還掉了，再提前還意義不大。

④對未來經濟的預期

也就是說，你預期未來經濟是通脹還是通縮？

如果你覺得未來可能通貨緊縮（錢更值錢），那提前還貸就像做了一筆收益不錯的理財，這肯定是對的。

如果你預計將來會通貨膨脹（錢不值錢），那不如把錢留在手里，尋找更高收益的投資。因為一旦出現通脹的話，投資，創業，理財等收益率更高，留著錢才能抓住賺更高收益機會。

所以，要不要提前還，一定要結合自己的情況，別盲目跟風！

目前，提前還貸主要有兩種方式，選擇哪種，就看你手上的資金寬不寬裕。

第一種：貸款期限不變，減少月供

如果你覺得現在每個月還貸的壓力比較大，或者覺得未來幾年會賣房換房子，那么就可以選擇減少月供來減輕目前的壓力，而且就算賣房也可以帶押過戶不用結清房貸。

第二種，月供不變，縮短貸款期限

如果你現在資金比較寬裕，還款壓力不大，而且多余的錢也沒有其他更好的去處，那么，這種情況下就比較適合縮短年限，總利息也會因此少很多。

總之，不管選哪種方式，還得看自身實際情況。

每個人的貸款金額、利率、收入情況都不一樣，要不要提前還、怎么還，沒有標準答案。關鍵是想清楚自己的需求和能力，做出適合自己的選擇。

另外，勸你別盲目跟風！