很多人早就煩透的一條規定——“個人存取現金超5萬元,要登記資金來源用途”,終于要被正式拿掉了。
11月28日,中國人民銀行、國家金融監督管理總局、中國證監會聯合發布新的《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》,新規從 2026年1月1日起執行。
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這一次最大的變化就是:取錢時,銀行不再對所有人統一盤問,而是根據風險來決定要不要問。
過去 2022 版的規則里,只要存取超過 5 萬,就必須登記來源和用途。這讓很多儲戶覺得麻煩,甚至有點被冒犯,也因此在社會上爭議不斷。
去年,中國人民大學吳曉求教授就曾公開表示:銀行詢問取款用途沒有法律依據,屬于侵犯隱私。
而今年更典型的事件,是 11 月 5 日山東東營的一位律師周筱赟,在建行支行取不到 5 萬,卻被柜員追問用途,還被問起歷史交易記錄。
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他拒絕配合后,對方竟然聲稱已經通知反詐中心。
事件一曝光,輿論瞬間炸鍋:——“自己的錢,為什么不能自由取?”
但問題也不這么簡單:取款自由不是絕對自由
很多人覺得銀行盤問是“越權”,但從法律層面看,并不是這樣。
所謂的“5萬元規定”,本質上是出于反洗錢、反詐騙的監管要求
2025 年施行的新《反洗錢法》明確寫著:公民需要配合金融機構做盡職調查;如果完全不配合,銀行可以拒絕辦理業務,還可以上報可疑交易。
所以之前銀行的“多問幾句”,確實是有法律依據的。
只是——它確實給普通人帶來了太多困擾。
這次調整的核心,是“精準風控”
新規的關鍵詞是:基于風險
說白了,就是不是誰都查,而是查該查的人
和過去“一刀切”的做法不同,新規要求:
- 低風險客戶:簡化調查
- 高風險客戶:加強調查
比如:
● 擺攤收現金的小商販,流水穩定、金額正常,取 5 萬屬低風險;
● 但一個大學生突然從全國多地收大額轉賬,又快速轉出,這明顯不對勁,就屬于高風險。
換句話說,取消登記,并不是放松監管,而是從粗暴式管理走向更精準的風控模式。
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值得注意的是:
舊規只出現 3 次“高風險”這個詞,新規直接提了 6 次。
監管是更嚴了,但方向變得更合理。
為什么此時必須調整?
因為銀行的日子也不好過。
央行發布的《2025 年三季度貨幣政策執行報告》顯示:人民幣貸款在社融增量里的占比已經跌到 **48.32%**。
也就是說,現在有超過一半的資金流動來自傳統銀行體系之外
簡單點說:金融脫媒來了,銀行的“獨家渠道”優勢正在消失。
同時,銀行還得面對:
- 利差越來越小
- 個人貸款不良率上升
- 新競爭者不斷涌進來
在這樣的背景下,銀行不能再“端著”,必須改改服務態度,把體驗做到位,否則客戶會直接走人。
取消 5 萬登記,就是銀行在壓力之下邁出的重要一步。
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社會治理從來不是“越嚴越好”。
真正的智慧,是在風險容忍度 + 權利保障之間找到平衡。
監管不能松,但服務也要跟上。
打造一個既安全又便利的金融環境,需要監管部門、銀行,以及每一個普通人一起推動。
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