螞蟻消金AI大模型風(fēng)控實(shí)現(xiàn)“促消費(fèi)”與“控風(fēng)險(xiǎn)”雙提升

消費(fèi)是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主引擎，消費(fèi)信貸則是激活居民消費(fèi)潛力的關(guān)鍵金融工具。12月4日，螞蟻消金首席科學(xué)家康宇麟在中關(guān)村論壇上分享AI風(fēng)控創(chuàng)新實(shí)踐時(shí)表示，“我們運(yùn)用AI大模型升級(jí)風(fēng)控系統(tǒng)，實(shí)時(shí)、精準(zhǔn)洞察用戶消費(fèi)需求，讓消費(fèi)信貸服務(wù)既‘解渴’又安全。”

康宇麟用一個(gè)生動(dòng)案例詮釋了技術(shù)如何破解傳統(tǒng)信貸服務(wù)痛點(diǎn)。

一位剛?cè)肼毜耐赓u員在專賣店選購(gòu)工作必需的電動(dòng)車，價(jià)格4000元。打開支付寶選擇花唄支付時(shí)，系統(tǒng)顯示臨時(shí)額度到賬，順利完成購(gòu)買。

看起來(lái)簡(jiǎn)單的一筆貸記支付，背后藏著一個(gè)傳統(tǒng)風(fēng)控的技術(shù)難題：如何在交易瞬間，判斷出這個(gè)剛?cè)肼殹⑦€沒(méi)收入證明的外賣員，值得信任？

“傳統(tǒng)風(fēng)控看的是收入、資產(chǎn)、信用記錄等‘標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)’，這些外賣員都沒(méi)有。但買電動(dòng)車是為了工作，是非常合理的消費(fèi)需求，且大概率能產(chǎn)生確定性收益，為什么不能給他機(jī)會(huì)？”在康宇麟看來(lái)，AI大模型的出現(xiàn)，正在改變這個(gè)局面。對(duì)更廣泛信息的理解和挖掘，幫助金融機(jī)構(gòu)看見“真實(shí)的人”。

螞蟻消金的AI場(chǎng)景實(shí)時(shí)風(fēng)控系統(tǒng)，運(yùn)用大模型的理解和推理能力、多模態(tài)異構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、動(dòng)態(tài)時(shí)序網(wǎng)絡(luò)等前沿技術(shù)，像一位見多識(shí)廣的信貸審批專家，從碎片化信息里推理出真實(shí)合理的需求。在外賣員的案例中，系統(tǒng)在交易瞬間捕捉到用戶身份、商戶規(guī)模信譽(yù)、商品品類和價(jià)格等信息，綜合判斷這是一個(gè)真實(shí)合理的需求，迅速完成信貸決策。

類似的精準(zhǔn)服務(wù)，還體現(xiàn)在對(duì)確定性消費(fèi)需求的預(yù)判上。針對(duì)職場(chǎng)新人購(gòu)房后普遍存在裝修資金壓力，場(chǎng)景風(fēng)控系統(tǒng)深度分析用戶近期消費(fèi)行為等數(shù)據(jù)，再借助大模型知識(shí)庫(kù)，運(yùn)用監(jiān)督學(xué)習(xí)、組內(nèi)對(duì)比學(xué)習(xí)等技術(shù)，綜合測(cè)算用戶資金需求，定向授予6個(gè)月裝修額度。

“就像你的朋友，在你開口前就預(yù)判需求并做好準(zhǔn)備，這種體驗(yàn)，是傳統(tǒng)金融服務(wù)很難做到的。”康宇麟說(shuō)。

升級(jí)后的風(fēng)控系統(tǒng)，相當(dāng)于一位“超級(jí)風(fēng)控專家”，在用戶分析、模型搭建、策略制定和審批流程等環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)全面優(yōu)化，尤其強(qiáng)化了對(duì)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的處理能力。而這，正是消費(fèi)信貸提供精準(zhǔn)化、個(gè)性化服務(wù)的核心支撐。

具體來(lái)說(shuō)，風(fēng)控能力的躍遷主要體現(xiàn)在三個(gè)維度。其一，用戶畫像更"立體"。系統(tǒng)能挖掘以往專家忽略的信用特征，生成人生階段、消費(fèi)偏好等120余種動(dòng)態(tài)標(biāo)簽，實(shí)現(xiàn)用戶需求和風(fēng)險(xiǎn)的深度洞察。其二，服務(wù)效率大幅提升。系統(tǒng)整合更廣泛的數(shù)據(jù)源并構(gòu)建知識(shí)圖譜，將建模和策略研發(fā)周期從30天壓縮至72小時(shí)，全鏈路自動(dòng)化率突破90%。其三，實(shí)時(shí)決策能力提升。系統(tǒng)依托多智能體協(xié)同架構(gòu)，授信決策可根據(jù)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)流動(dòng)態(tài)優(yōu)化，在提升通過(guò)率同時(shí)防范欺詐，精準(zhǔn)匹配不同用戶不同場(chǎng)景的消費(fèi)需求，年預(yù)計(jì)節(jié)省風(fēng)控專家工時(shí)在1萬(wàn)小時(shí)以上。

AI風(fēng)控這么"主動(dòng)"，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更大嗎？

數(shù)據(jù)給出了答案。2024年，螞蟻消金依托場(chǎng)景風(fēng)控系統(tǒng)為5000萬(wàn)用戶提供提額服務(wù)，帶動(dòng)交易額超1000億元。同時(shí)，這類場(chǎng)景化信貸的風(fēng)險(xiǎn)水平較整體用戶平均水平低20%。

之所以能實(shí)現(xiàn)“促消費(fèi)”與“控風(fēng)險(xiǎn)”雙提升，是因?yàn)樾乱淮鷪?chǎng)景風(fēng)控真的“讀懂”了用戶需求。康宇麟解釋，“它服務(wù)的不是‘高風(fēng)險(xiǎn)人群’，而是‘有真實(shí)需求但被傳統(tǒng)風(fēng)控忽略的人群’。”

值得一提的是，論壇當(dāng)天，螞蟻消金“多智能體協(xié)同風(fēng)控”憑借在技術(shù)創(chuàng)新與商業(yè)實(shí)踐上的突出表現(xiàn)，獲得中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院、中關(guān)村金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展聯(lián)盟聯(lián)合頒發(fā)的 “2025全國(guó)數(shù)字金融創(chuàng)新應(yīng)用案例”。

“螞蟻消金始終堅(jiān)守普惠金融初心，累計(jì)服務(wù)超4億消費(fèi)者，其中涵蓋1.27億新市民群體。”康宇麟坦言，當(dāng)前，初入社會(huì)的年輕人、新藍(lán)領(lǐng)等群體，對(duì)于低利率普惠金融服務(wù)的需求仍未被充分滿足。“我們相信，隨著大模型技術(shù)能力和運(yùn)用能力持續(xù)升級(jí)，消費(fèi)金融將從‘人找錢’的被動(dòng)服務(wù)，走向“錢找人”的主動(dòng)預(yù)見，讓普惠金融服務(wù)精準(zhǔn)觸達(dá)更多消費(fèi)者。