工齡41年，個人賬戶90246.99元，2025年11月60歲退休，養老金有多少？

“老李，你養老金到賬沒？”2025年12月，鹽城的李師傅剛辦完退休手續，就收到老棋友的問候。這位1965年11月出生的老哥，1984年12月就進廠當工人，下崗后自己繳納靈活就業社保，如今退休后每月能領多少養老錢？咱們今天就嘮嘮他的養老金賬本。

一、基本信息：四十年職場路

李師傅是鹽城市靈活就業人員參保專戶的參保人，2025年11月滿60歲正式退休。從1984年12月參加工作到退休，累計繳費年限足足41年，是實打實的“職場老前輩”；個人賬戶里也攢下了90246.99元，退休后養老金咋算？咱一步步拆解。

二、養老金計算：三部分疊加，公式里的“養老密碼”

養老金由基礎養老金、個人賬戶養老金、過渡性養老金組成，每個部分都藏著“計算門道”：

1. 基礎養老金：和社平工資、繳費水平掛鉤

公式：基礎養老金 = 計發基數 ×（1+平均繳費工資指數）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

鹽城2025年養老金計發基數為8917元（參考當地上年度在崗職工月平均工資），李師傅平均繳費工資指數0.5878（反映個人繳費與社平工資的比值，靈活就業前期繳費基數低拉低了指數），繳費年限41年。

代入后：8917 ×（1+0.5878）÷ 2 × 41 × 1% ≈ 2902.47 元

2. 個人賬戶養老金：“自己存的錢，按月領”

公式：個人賬戶養老金 = 個人賬戶儲存額 ÷ 計發月數

60歲退休對應計發月數為139個月（全國統一測算表），李師傅個人賬戶儲存額90246.99元，

因此：90246.99 ÷ 139 ≈ 649.26 元

3. 過渡性養老金：給“中人”的政策補償

李師傅參加工作時，養老保險制度還在完善期，過渡性養老金是對“視同繳費年限”的補償。公式：過渡性養老金 = 計發基數 × 平均繳費工資指數 × 參與過渡性養老金計算的繳費年限 × 1%

他參與過渡性養老金的繳費年限為11年1個月（對應制度銜接期的工齡），平均繳費指數1.5023（因歷史政策或行業因素，這部分指數更高）。

計算得：8917 × 1.5023 ×（11 + 1÷12）× 1% ≈ 1468.28 元

三部分相加，李師傅每月養老金合計約5020.1元。

三、鹽城當地水平：四十年工齡，在哪都算“硬實力”

鹽城作為江蘇沿海城市，2024年企業退休人員月均養老金約3200 - 3500元（參考當地人社公開數據）。李師傅工齡41年，養老金超5000元，在當地屬于中等偏上水平——

一方面，“超長繳費年限”是核心底氣：41年社保（含視同繳費）直接拉高了基礎養老金；另一方面，“過渡性養老金”是政策福利：早年制度銜接期的工齡被認定為補償年限，彌補了早期繳費指數的不足；個人賬戶雖不算“頂尖”，但幾十年持續繳費也攢下分量。

對還在工作的朋友來說，這也是提醒：社保別斷繳，繳費基數盡量選高的，有條件就多繳幾年——今天的每一份投入，都是未來養老的“種子”。畢竟，退休后的安全感，藏在每一個認真工作、按時繳費的日子里。

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