成都銀行遭798萬元重罰：內控失守與轉型困局下的監管警示

2025年12月8日，四川金融監管局披露的行政處罰信息引發市場關注。本土城商行龍頭成都銀行因貸款、存款、貼現及票據業務管理不審慎，被罰款90萬元，其下轄15家分支行合計被罰635萬元，13名相關責任人被警告并罰款73萬元，總處罰金額達798萬元。

此次處罰覆蓋范圍之廣、力度之大，凸顯監管層對銀行業“全鏈條”合規管理的嚴苛要求，也暴露出成都銀行在業務擴張與風險控制間的深層矛盾。

從總行到分支行

據監管披露，成都銀行此次被罰的核心問題集中于四大核心業務領域：貸款、存款、貼現及票據管理。

盡管具體違規細節未公開，但“管理不審慎”通常指向貸款審批流程松懈、資金用途監控失效、存款業務操作不合規等問題。

值得注意的是，分支行罰款金額（635萬元）遠超總行（90萬元），表明問題主要集中于基層執行層面。綿陽、眉山、天府新區等15家分支行分布于四川經濟活躍區域，業務量龐大，卻頻現操作風險，反映出內控體系在分支機構的執行缺位。

更嚴峻的是，此次被罰的13名責任人涵蓋管理層與關鍵崗位人員，監管“雙罰制”的落實釋放出明確信號：合規責任已從機構延伸至個人。

近年來，金融監管持續強化“追責到人”機制，此次處罰再次警示銀行業，任何管理疏漏都將面臨機構與個人的雙重追責。

合規為先，轉型為要

成都銀行2025年第三季度財報揭示了其經營層面的隱憂。截至9月末，該行實現營收177.61億元、歸母凈利潤94.93億元，同比增速分別為3.01%和5.03%，較2021年峰值已明顯下滑。盡管資產規模突破1.38萬億元，但營收與利潤增速連續三年持續收窄，折射出行業利差壓縮與自身轉型遲滯的雙重壓力。

更值得關注的是其收入結構失衡。數據顯示，成都銀行非息收入占比從2024年的19.67%降至2025年前三季度的17.09%，絕對額同比下滑16.52%。在17家上市城商行中，其非息收入排名已跌至倒數第四。相比之下，頭部城商行非息收入占比普遍超30%，通過財富管理、投行、金融科技等輕資本業務對沖息差風險的能力顯著更強。成都銀行過度依賴對公貸款（占比近八成），且零售轉型緩慢，使其在利率市場化與監管嚴控信貸資金流向的背景下，面臨盈利模式不可持續的挑戰。

對于成都銀行而言，其根植于成渝經濟圈的對公業務曾是優勢，但區域經濟增速放緩與宏觀環境變化正侵蝕其資產質量。若無法通過非息收入轉型對沖風險，未來可能面臨更大的合規與盈利壓力。

此次處罰為成都銀行敲響警鐘。短期來看，需加速整改分支行操作流程，強化對關鍵崗位的合規培訓與問責；長期而言，必須重構商業模式：

1. 優化收入結構：提升財富管理、數字信貸、供應鏈金融等非息業務占比，降低對傳統存貸利差的依賴；
2. 強化科技賦能：利用大數據與AI技術完善資金流向監控，防范信貸挪用風險；
3. 平衡規模與風控：在業務擴張中嵌入合規審查機制，避免基層為追求指標而觸碰監管紅線。

監管趨嚴已成為銀行業不可逆的趨勢。對于成都銀行而言，唯有將合規意識融入經營基因，同時加快向輕資本模式轉型，方能在激烈競爭中實現可持續發展。此次798萬元的罰單，既是警示，亦是轉型的契機。