董事長落馬，不良率攀升，央行罰單背后的桂林銀行陷增長困境？

近日，桂林銀行因多項(xiàng)違規(guī)行為受到監(jiān)管處罰，暴露其在合規(guī)管理、信用卡風(fēng)控及內(nèi)部治理等方面的深層問題，引發(fā)市場對(duì)區(qū)域性銀行穩(wěn)健經(jīng)營的關(guān)注。

12月4日，據(jù)人民銀行廣西分行發(fā)布的行政處罰決定信息公示表顯示，桂林銀行因6項(xiàng)違規(guī)被警告并罰款212.99萬元，具體違法行為包括：1．違反賬戶管理規(guī)定；2．違反反假貨幣業(yè)務(wù)管理規(guī)定；3．占?jí)贺?cái)政存款或資金；4．違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定；5．未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)；6．未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告。

其中，時(shí)任桂林銀行運(yùn)營管理部的李某沙對(duì)該行未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)、未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告負(fù)有責(zé)任被罰款4.3萬元；時(shí)任桂林銀行運(yùn)營管理部的王某對(duì)該行未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)負(fù)有責(zé)任被罰款1.1萬元。

開甲財(cái)經(jīng)注意到，桂林銀行因未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)等“六宗罪”被罰212.99萬元的同時(shí)，該行信用卡業(yè)務(wù)也因大量客戶逾期而產(chǎn)生批量裁判文書。

根據(jù)桂林銀行官網(wǎng)披露的《桂林銀行信用卡章程》顯示，該行信用卡的透支利率為日利率萬分之五，對(duì)應(yīng)的年化利率為18.25%。不過，大量有關(guān)桂林銀行的裁判文書顯示，該行信用卡逾期費(fèi)用包括利息、復(fù)利，以及違約金，實(shí)際逾期率費(fèi)率超過24%，但法院判決按本金為基數(shù)以年利率24%為限計(jì)算逾期息費(fèi)。

企查查數(shù)據(jù)顯示，桂林銀行作為原告的信用卡糾紛一審判決書累計(jì)高達(dá)14229篇。其中，2020年411篇，2021年3850篇，2022年4367篇，2023年3942篇，2024年725篇。2025年926篇（截至2025年12月6日）。

與微眾、螞蟻等7家機(jī)構(gòu)合作互聯(lián)網(wǎng)貸款

桂林銀行披露的2025年中期報(bào)告顯示，截至報(bào)告期末，該行資產(chǎn)總額5942.54億元，較年初增長3.09%；貸款總額3776.18億元，較年初增長4.81%；貸款總額3602.80億元11，較年初增長10.93%。報(bào)告期內(nèi)，桂林銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入66.44億元，同比減少0.92%，實(shí)現(xiàn)凈利潤18.28億元，同比減少0.71%。

桂林銀行營收利潤“雙降”的同時(shí)，資產(chǎn)質(zhì)量也在變差。2020-2024年末，桂林銀行不良貸款率分別為1.68%、1.69%、1.59%、1.65%、1.74%，撥備覆蓋率分別為140.67%、144.26%、143.55%、146.65%、131.76%；2025年6月末，桂林銀行不良貸款率1.87%，撥備覆蓋率130.88%。

與此同時(shí)，桂林銀行資產(chǎn)利潤率（ROA）也在持續(xù)下滑。根據(jù)半年報(bào)披露，2023年（1-6月）、2024年（1-6月）、2025年（1-6月），桂林銀行ROA分別為0.72%、0.67%、0.62%。

根據(jù)半年報(bào)披露，截至2025年6月末，桂林銀行新市民貸款余額16.47億元，較年初增長2.06億元，增速14.31%；其中經(jīng)營類貸款2.35億元，比年初新增0.37億元，增速18.79%。不過，新市民貸款只占桂林銀行個(gè)人貸款很小的比例。根據(jù)桂林銀行2024年年度報(bào)告披露，截至報(bào)告期末，該行個(gè)人貸款余額736.10億元。

開甲財(cái)經(jīng)注意到，桂林銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品包括：速貸（個(gè)人循環(huán)額度信用貸款）、微鏈貸（核心企業(yè)推薦的個(gè)人經(jīng)營/消費(fèi)貸款）、房抵速貸、自助按揭貸款、自助質(zhì)押貸款（金融資產(chǎn)質(zhì)押貸款），以及信用卡業(yè)務(wù)。

2025年10月1日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（簡稱“助貸新規(guī)”）正式實(shí)施。助貸新規(guī)明確，商業(yè)銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)實(shí)行“白名單”管理，并嚴(yán)禁與名單外機(jī)構(gòu)合作。

9月19日，桂林銀行披露的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)名單顯示，截至2025年9月，該行與微眾銀行、網(wǎng)商銀行、螞蟻消金、螞蟻智信、螞蟻星河、支付寶，以及新希望金融科技合作互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

桂林銀行原董事長吳東年內(nèi)被“雙開”

2025年10月，桂林市紀(jì)委監(jiān)委發(fā)布文章，通報(bào)了8起違反中央八項(xiàng)規(guī)定精神典型問題。內(nèi)容顯示，桂林銀行原黨委書記、董事長吳東，于2025年7月被開除黨籍、開除公職，涉嫌犯罪問題被移送檢察機(jī)關(guān)依法審查起訴。

公開資料顯示，吳東，1972年10月生，現(xiàn)年53歲，他先后在人民銀行廣西區(qū)分行、南寧中心支行，廣西銀監(jiān)局，興業(yè)銀行南寧分行，桂林市商業(yè)銀行（桂林銀行前身）等單位任職。2021年，吳東出任桂林銀行黨委書記、董事長。桂林銀行202年半年報(bào)顯示，吳東不再擔(dān)任董事長、執(zhí)行董事，變動(dòng)原因?yàn)椤皞€(gè)人原因”。

桂林市紀(jì)委監(jiān)委官網(wǎng)顯示，桂林銀行原黨委書記、董事長吳東存在違規(guī)收受禮品禮金，接受可能影響公正執(zhí)行公務(wù)的宴請(qǐng)，違規(guī)借用管理和服務(wù)對(duì)象車輛等嚴(yán)重違紀(jì)違法問題。

2019年至2025年，吳東多次違規(guī)收受下屬和私營企業(yè)主所送禮金和高檔白酒、藥材等禮品；多次接受私營企業(yè)主在公司內(nèi)部食堂安排的“一桌餐”宴請(qǐng)；長期借用私營企業(yè)車輛，供其本人和家人使用，相關(guān)費(fèi)用由私營企業(yè)主支付；安排下屬虛列開支套取公款購買茅臺(tái)酒，供單位招待及本人飲用。

此外，吳東還存在其他嚴(yán)重違紀(jì)違法問題，2025年7月，被開除黨籍、開除公職，涉嫌犯罪問題被移送檢察機(jī)關(guān)依法審查起訴。

據(jù)《桂林日?qǐng)?bào)》消息，4月28日，桂林市六屆人大常委會(huì)第二十六次會(huì)議召開，會(huì)議決定罷免吳東的廣西壯族自治區(qū)十四屆人大代表職務(wù)，報(bào)自治區(qū)人大常委會(huì)備案、公告。