外賣小哥受傷，職業傷害保障與商業意外險能雙賠嗎？

外賣騎手同時投保

職業傷害保障和商業意外險

送外賣途中不慎受傷

保險公司稱

賠了職業傷害保障就不再賠意外險

這合理嗎

案情簡介

楊某是一名外賣騎手，其就職的外賣平臺B公司為其在A保險公司投保了商業意外險，保障內容為意外身故和殘疾，保險限額60萬元；保單意外傷殘條款約定“傷殘程度第十級對應的保險金給付比例為10%”；保單還特別約定，若被保險人被認定為符合當地《新就業形態就業人員職業傷害保障辦法》中的職業傷害情形，且參加了新就業形態人員職業傷害保障（以下簡稱職業傷害保障），A公司就不承擔該意外險保險金的給付責任。

經查，上述意外險的投保方式是“自動”的，即每天楊某開始配送第一單外賣時，外賣平臺就會自動為楊某投保并推送當日保單，保費從楊某賬戶直接扣取，每日保費2.5元。

2024年1月15日，楊某在派送訂單途中，與他人發生交通事故，經診斷為脛骨骨折。同年2月，社保部門認定楊某所受的傷屬于職業傷害保障范圍，楊某據此申領了職業傷害保障賠償。同年7月，楊某被評定為十級傷殘，支出鑒定費2730元。后楊某向A保險公司申請賠償意外傷害保險金6萬元，A保險公司認為楊某的傷情是職業傷害，符合且拿到了職業傷害保障賠償，根據保單約定，不能再重復支付意外傷害險。

楊某不服，遂訴至法院，請求判令A保險公司賠付意外傷害險保險金6萬元及鑒定費2730元。

法院審理

本案系意外傷害保險合同糾紛，爭議焦點為被保險人申領了職業傷害保障賠償后，還能否獲得意外險賠償？

首先，B公司為楊某投保的意外險屬于商業險，?扣費觸發條件為當騎手接單時，系統會自動完成意外險的投保，并從其賬戶中扣除保費，即意外險的實際投保人為楊某；其次，由人社部發布并于2022年7月起在全國各地試點的《新就業形態就業人員職業傷害保障辦法(試行)》，本質上屬于職業傷害保險，不同于商業意外險，二者不存在沖突，即使楊某已獲得職業傷害保障的賠償，也不影響其向A保險公司申請保險賠償的權利；最后，A保險公司以格式條款的方式強調獲得職業傷害保障就拒賠，實則是不合理地免除或者減輕其責任、加重對方責任、應認定為無效。因此，A保險公司主張免賠事由不成立。

綜上，法院判決A保險公司應向楊某支付意外傷害險保險金6萬元、鑒定費2730元。該判決已生效。

法官說法

隨著外賣經濟的興起，外賣騎手群體迅速擴大，業務量的增長也帶來不少安全隱患。在此背景下，《新就業形態就業人員職業傷害保障辦法(試行)》的出臺為新就業形態勞動者提供了安全基礎保障。不僅如此，許多企業還額外購買了商業險。然而，部分保險公司在意外險合同中設置“免責聲明”，如“已獲職業傷害保障則拒賠”。事實上，職業傷害保障保險屬于法定保險，商業意外險是自愿購買，二者互不沖突，勞動者在遭遇工傷時，有權同時請求二者的賠償。本案中，A保險公司以楊某已獲新職業傷害保障為由拒賠，既違背了意外傷害保險的初衷，也有失公平，因此法院判決保險公司應賠償楊某意外傷害保險金。

法官提醒，保險公司應嚴格遵守法律法規與保險合同約定，不得以不合理的“特別約定”免除自身責任，肆意剝奪新業態勞動者獲得充分救濟的權利。對于新形態勞動者，投保時要仔細研讀保險條款，尤其關注保險公司約定的免責內容，明確自身權益；發生意外傷害時，要積極申請職業傷害保障和商業意外險賠付；若遭遇保險公司不合理拒賠，應依法通過司法途徑維護自身合法權益。

法條鏈接

《中華人民共和國民法典》

第四百九十六條格式條款是當事人為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同時未與對方協商的條款。

采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務，并采取合理的方式提示對方注意免除或者減輕其責任等與對方有重大利害關系的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。提供格式條款的一方未履行提示或者說明義務，致使對方沒有注意或者理解與其有重大利害關系的條款的，對方可以主張該條款不成為合同的內容。

第四百九十七條有下列情形之一的，該格式條款無效：

（一）具有本法第一編第六章第三節和本法第五百零六條規定的無效情形；

（二）提供格式條款一方不合理地免除或者減輕其責任、加重對方責任、限制對方主要權利；

（三）提供格式條款一方排除對方主要權利。

《中華人民共和國保險法》

第十條保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議。

投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務的人。

保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。

第十九條采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：

（一）免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的；

（二）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權利的。

第六十四條保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質、原因和保險標的的損失程度所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔。

來源： 山東高法

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