斷供后房子被七折拍賣，倒欠銀行100萬！房貸最大的坑

當房貸斷供的房屋被以七折價掛上拍賣架時，房主面臨的不僅是失去房產，還有可能背上一筆意想不到的債務。
最近北京朝陽法院判了一個案子，很能說明斷供的真實后果。
一位房主因為還不上房貸，銀行向法院起訴，房子被強制拍賣。房子賣了480萬，聽起來不少對吧？但拍賣款還完銀行貸款后，房主仍然欠銀行92萬元。
這還沒完，他還得承擔訴訟費、評估費大約7萬元。房子沒了，錢沒還清，還倒欠銀行近百萬。法院的判決很明確：房價下跌的風險由買家（也就是房主）自己承擔，銀行不負責。
這個案例告訴我們，斷供根本不是很多人想象中的“把鑰匙扔給銀行就完事了”。銀行要的是錢，不是你的房子。房子只是抵押品，如果賣房子的錢不夠還貸，差額你還得繼續還。
如果認為房子被拍賣后就解脫了，那就想得太簡單了。斷供后，房主個人征信會被拉黑，而且一黑就是五年。

這五年里，生活會處處受限。坐不了飛機，乘不了高鐵，連普通列車的軟臥都買不了。想辦信用卡？沒門。想再申請貸款？更不可能。
這還只是生活層面，更重要的是債務并不會因為房子被拍賣就自動消失。拍賣款不夠還貸的部分，法律上稱為“債務差額”，銀行有權繼續追討。
有人可能想，那我申請個人破產行不行？在中國，個人破產制度還處于試點階段，普通人很難符合條件。絕大多數情況下，這筆債會一直跟著你，直到還清為止。
現在的銀行處理斷供房產，已經形成了一套高效流程。銀行內部有個“快拍通道”，從起訴到房子被掛上拍賣網站，平均只需要120天。
為了盡快變現，銀行設定的起拍價通常是市場價的七折左右。如果第一次拍賣沒人要，第二次拍賣就會降到市場價的六折。
房價七折起拍，聽起來已經夠低了，但實際情況可能更糟。因為法拍房往往有些“瑕疵”——可能有租約沒解除，可能有其他債務糾紛，可能產權不清晰。所以實際成交價往往比市場價低很多。
房子賣得越便宜，拍賣款和貸款余額之間的缺口就越大。那個北京案例中，房主欠的92萬差額就是這樣產生的。

面對斷供風險，有些地方嘗試推出“房價下跌險”。比如鄭州就在試點這種保險，一年保費幾千元，當房價跌幅超過15%時可以獲得賠償。
但這種保險的作用非常有限。首先，15%的跌幅門檻不低；其次，即使符合條件，賠償金額也有限，對于動輒幾十萬上百萬的房貸缺口來說，簡直是杯水車薪。
更重要的是，這種保險保的是房價下跌，但斷供往往不只是因為房價下跌，更多是因為貸款人收入下降、失業、生病等變故。這些風險，房價下跌險根本覆蓋不了。
所以，把希望寄托在這種保險上是不現實的。真到了還不起房貸的地步，幾千元的保費可能都成了一種負擔。
如果真的遇到還款困難，直接斷供是最糟糕的選擇。在那之前，其實有幾個更好的選項。
首先是和銀行談貸款重組。銀行其實也不希望客戶斷供，因為打官司、拍賣房子對銀行來說也是成本。可以和銀行協商延長還款期限，降低每月還款額；或者申請“先息后本”，先只還利息，等經濟狀況好轉再還本金。
如果實在供不起房子了，可以考慮“賣轉租”——把房子賣了，用賣房款還清貸款，然后租房住。雖然聽起來有點難受，但比房子被法拍、還要倒欠銀行錢要好得多。
另外，現在很多城市都有保障性租賃住房政策，如果符合條件可以申請。雖然房子小點、遠點，但至少不用背著一身債過日子。

很多人把斷供看作一種“止損”手段，認為“長痛不如短痛”。但實際情況恰恰相反，斷供不是止損，而是給自己埋下更大的雷。
房子被法拍，你失去的不僅是一個住所，還有可能背上巨額債務。個人信用破產，未來五年甚至更長時間都會受影響。如果被列為失信被執行人，連子女上學、就業都可能受影響。
更現實的是，當你還欠著銀行幾十萬上百萬的時候，想翻身就更難了。因為信用壞了，沒法貸款創業；因為被限制高消費，連出差找工作都困難；因為有債務在身，任何收入都可能被法院直接劃走還債。
斷供這件事，說起來簡單，就是停止還房貸。但它的后果，遠比大多數人想象的要嚴重得多。
銀行要的是錢，不是你的房子。房子只是抵押品，當抵押品價值不夠時，差額還是你的責任。法院會支持銀行追討這筆錢，因為這是白紙黑字的合同。
那些認為“把鑰匙扔給銀行就完事”的人，最終往往會發現，自己扔掉的不僅是鑰匙，還有未來五年甚至更長時間的財務自由和生活便利。
如果真的遇到還款困難，第一步應該是主動和銀行溝通，尋找解決方案。在斷供之前，幾乎所有選項都比斷供本身要好。因為一旦走上斷供這條路，就很難回頭了。