社保多交一年，養老金能多領多少錢？結果和你想的不一樣！

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最近朋友老張跟我算了一筆賬，聽得我直搖頭。他說自己社保已經交了19年，正糾結要不要再多交一年湊夠20年。他的想法很典型：“多交一年，退休金能多幾十塊就不錯了，但這幾十塊，得30多年才能回本。既然現在退休金計算都按月份算了，何必多折騰這一年？不如早點退休，拿錢享受去。”

老張，你這想法要是放在幾十年前，那是真劃算，但現在可不一定哦！特別是如果你在上海，這筆賬算下來，結果可能會讓你大吃一驚。

一、 破除誤區：多交一年，絕非只有“幾十塊”

首先，咱們得糾正一個最大的誤區：多交一年社保，帶來的養老金增長絕對不是“幾十塊錢”那么簡單。

現在的養老金計算公式是這樣的：基礎養老金 + 個人賬戶養老金。

在上海，由于社會平均工資高（2024年養老金計發基數已達12307元/月），你多交的一年，含金量非常高。

* 如果是按最低檔次（60%）繳費：

在上海多交一年，你每個月的養老金通常會多出約 149元（其中基礎養老金約98元，個人賬戶約51元）。

* 如果是按平均檔次（100%）繳費：

那這個數字會更高，多交一年，每月養老金可能多出約 197元，甚至更多。

咱們算筆細賬：一個月多150元，一年就是 1800元。老張你說的“幾十塊要30多年回本”，按照這個速度，不到7年就能回本。考慮到人均壽命的延長，這之后領的每一分錢，可都是“賺”到的純收益。

二、 關鍵“坎”：15年是門檻，20年是臺階

老張提到“早就沒有坎了，現在都按月份算”，這話說對了一半。

* 15年是“生死線”： 確實，只要累計繳滿15年，你就有資格按月領取養老金。如果老張之前只交了14年，那第15年就是從“0”到“1”的質變。

* 長繳多得是“硬道理”： 但是，養老金的計算公式里，繳費年限是作為一個乘數存在的。年限越長，你的“基礎養老金”這塊蛋糕就切得越大。

你現在的19年已經跨過了及格線，但20年往往是一些地方性補貼或未來調整的隱形“臺階”。更重要的是，“多繳多得、長繳多得”是國家目前的政策導向。你每多交一年，不僅當年的賬戶里有錢，未來每年養老金調整時，掛鉤調整的部分也會因為你年限長而多漲一點。

三、 到底是“延遲退休”還是“按時退休”？

這才是老張最糾結的核心。是現在50歲/55歲/60歲（視具體身份而定）退休，還是多干一年？

這不僅僅是“多交一年社保”的問題，而是兩種生活方式的抉擇：

方案A：聽老張的，現在就退

* 優點： 確實，你可以提前一年開始領錢，不用再辛苦上班，身心自由，可以去旅游、帶孫子，享受生活。

* 缺點： 你的養老金總額會鎖定在較低的水平，且未來每年的漲幅也會相對較小。

方案B：聽我的，再多交一年

* 優點：

1. 養老金本金增加： 每月多領150-200元，這是終身的，活多久領多久。

2. 醫保更有保障： 在職期間繳納社保，你的職工醫保也在同步繳納，這意味著多一年的醫療保障，且個人賬戶里還會返錢。

3. 公積金福利（如有）： 如果你是企業職工，單位還會幫你多交一年的公積金，這也是一筆可觀的積蓄。

* 缺點： 確實要多工作一年，少領一年的退休金，心理上會覺得“虧了”。

四、 給上海朋友的特別建議

回到開頭，既然你在上海，這里的社保待遇基數本來就高。

1. 別只看眼前： 不要只盯著多交的那幾千塊社保費（其實個人只掏小頭，單位掏大頭，靈活就業的也別慌，回本周期其實很短）。

2. 算算長遠賬： 假設你退休后能領20年養老金，多交這一年的投入，能給你帶來 3.6萬元到5萬元 的額外收益。這還不算每年的養老金普調。

最后想說：

老張，如果你身體條件允許，手頭的工作也不算太累，“多交一年”絕對比“少拿一輩子”要劃算。

當然，如果身體是革命的本錢，或者你有非常明確的退休計劃（比如去環游世界），那錢就只是數字，開心最重要。

這筆賬，算清楚了，怎么選，看你更看重什么！