2026年中國銀行業十大預言

2026年，中國銀行業步入宏觀經濟企穩回升、金融改革持續深化、數字化轉型縱深推進的關鍵發展階段。基于標普信用評級、中金公司等權威機構的前瞻研判，結合數字人民幣升級、跨境支付體系革新等核心政策動向，中國金融網對2026年中國銀行業發展趨勢形成十大預言，為市場各方洞察行業變革方向、把握核心發展機遇提供重要參考。

預言一：行業整體穩健增長，資產增速企穩8%左右

2026年中國銀行業將持續保持“穩中有進”的發展態勢，經營韌性與增長質量實現同步提升。標普信用評級明確預測，得益于宏觀政策對實體經濟的持續賦能以及信貸投放的精準發力，2026年商業銀行行業平均資產增速將企穩在8%左右，形成“國有大行穩增、城商行領跑、股份行提質”的差異化增長格局。具體來看，國有大型商業銀行憑借雄厚的資金實力、廣泛的網點覆蓋以及政策承接優勢，資產增速有望維持在10%上下的較高水平，重點為重大項目建設與普惠金融落地提供支撐；城市商業銀行將深度受益于區域經濟復蘇紅利，聚焦本地產業升級與民生服務領域，資產增速或躋身行業前列；股份制商業銀行則以資產結構優化為核心，在輕型化轉型進程中實現4.5%左右的平穩增長，重點發力高附加值中間業務。

預言二：資產質量結構分化，整體壞賬率穩中有降

伴隨房地產市場止跌回穩、地方化債成效持續顯現以及實體經濟活力回升，銀行業資產質量整體將保持穩健態勢，行業平均壞賬率預計呈現“穩中有降”的良性趨勢。中金公司精準預判，2026年上市銀行凈不良生成率將保持穩定或略有下行，延續“零售升、公司降、地產平”的結構性特征。從業務維度分析，對公業務將受益于重點領域風險緩釋，不良率持續下行，其中制造業、高端裝備等實體行業的信貸質量改善尤為明顯；零售業務風險仍需重點防控，信用卡透支與消費類貸款受居民收入波動影響，可能出現階段性不良壓力。需要警惕的是，部分中小銀行因對區域經濟依賴度高、客戶結構單一，資產質量可能出現波動，行業分化格局將進一步加劇，倒逼中小銀行加速推進風險處置與轉型發展。

預言三：數字人民幣重塑零售負債格局，計息機制驅動資金歸集

2026年1月1日起，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行六大國有行同步落地數字人民幣實名錢包計息政策，按0.05%的活期存款利率計付利息，這一舉措標志著數字人民幣正式從“數字現金”邁入“數字存款貨幣”2.0時代，將深度重塑銀行業零售負債業務格局。計息機制的落地將顯著提升數字人民幣錢包的資金吸引力，驅動零售資金向數字人民幣錢包歸集。數據顯示，截至2025年11月末，數字人民幣個人錢包已開立2.3億個，單位錢包1884萬個，業內預計2026年錢包數量將突破4億個，覆蓋超三分之一中國網民。在此背景下，銀行業將全面加大數字人民幣生態建設投入，通過優化錢包功能、拓展線上線下應用場景、聯動財富管理產品等方式爭奪零售存款資源，預計年末數字人民幣相關業務占零售負債比重將提升至5%以上，成為零售負債增長的全新引擎。

預言四：凈息差承壓趨緩，非利息收入成增長核心引擎

盡管利率市場化改革持續推進，但隨著宏觀經濟企穩回升及貨幣政策回歸穩健中性，2026年銀行業凈息差承壓態勢將明顯趨緩，行業平均凈息差預計穩定在1.5%左右。在息差收入增長受限的背景下，非利息收入將正式躍升為銀行盈利增長的核心引擎。驅動非利息收入增長的三大核心動力清晰顯現：一是數字人民幣計息帶來的支付結算、代理理財等聯動業務增量；二是跨境金融、綠色金融等政策導向型中間業務的快速擴張；三是財富管理業務向高質量轉型，從“產品銷售”向“資產配置”升級帶來的手續費收入提升。綜合機構預測，2026年銀行非利息收入同比增速將突破10%，占營業收入比重有望提升至25%以上，成為行業盈利結構優化的關鍵支撐。

預言五：跨境業務加速擴張，亞太區域成布局重點

受益于人民幣國際化進程加速及人民幣跨境支付系統（CIPS）升級賦能，2026年銀行業跨境金融業務將迎來爆發式增長期。新版CIPS業務規則將于2026年2月1日正式施行，通過放寬境外機構接入限制、簡化接入流程，為跨境業務擴張掃清制度障礙。截至目前，CIPS已覆蓋全球主要地區，擁有190家直接參與者、1567家間接參與者，其中亞洲地區參與者占比超70%，為銀行跨境布局奠定堅實網絡基礎。疊加“一帶一路”倡議深化與亞太區域經濟合作加強，銀行業將重點聚焦亞太區域跨境金融市場，加大在貿易融資、跨境結算、外匯交易等領域的資源投入。預計2026年銀行業海外業務收入占比將從當前的10%提升至15%左右，數字人民幣的跨境優勢將進一步凸顯——其在多邊央行數字貨幣橋業務中的交易額占比已達95.3%，2026年有望全面滲透至大宗商品貿易、跨境電商等核心場景。

預言六：資本充足率穩中有升，補充工具多元化發展

2026年銀行業資本充足水平將保持穩中有升態勢，標普信用評級預測行業一級資本充足率將穩定在12%左右，為業務擴張與風險抵御提供堅實保障。為匹配資產規模增長與數字化轉型需求，銀行資本補充將進入“多元化、常態化”階段，不同類型銀行呈現差異化補充路徑：國有大行與股份制銀行將重點發力永續債、可轉債等資本工具，依托強大的市場信用優勢降低融資成本；中小銀行則將依托區域政府支持，推進定向增發、二級資本債發行，部分經營優質、特色鮮明的城商行有望實現IPO融資突破。值得關注的是，數字人民幣業務被正式納入準備金制度框架管理，錢包余額統一計入存款準備金交存基數，這一制度設計將進一步優化銀行資本配置效率，提升資本使用效益。

預言七：AI全面滲透核心業務，金融科技投入持續加碼

數字化轉型進入縱深推進期，2026年AI技術將全面滲透銀行業信貸審批、風險控制、客戶服務、產品研發等核心業務環節，成為銀行核心競爭力的關鍵指標。行業金融科技投入將持續加碼，預計行業金融科技投入占營業收入比重將提升至4%以上，其中國有大行單家投入規模有望突破百億，重點布局AI大模型、區塊鏈、大數據等核心技術研發。AI技術的落地應用將帶來兩大核心變革：一是精準營銷能力升級，通過用戶行為數據分析與畫像優化，實現金融產品的精準觸達；二是智能風控效能提升，依托機器學習模型實時監測信貸風險，有效降低零售貸款信用成本，緩解零售業務不良壓力。同時，數字人民幣App 2.0版本推出的個性化皮膚、動態交互等優化功能，將推動銀行進一步探索“金融+科技+場景”的融合模式，打造沉浸式金融服務體驗。

預言八：綠色金融規模突破，ESG成估值核心考量因素

在“雙碳”目標引領與政策強力驅動下，2026年銀行綠色金融業務將迎來爆發式增長，綠色信貸規模預計突破30萬億元。國家金融監督管理總局、中國人民銀行聯合發布的《銀行業保險業綠色金融高質量發展實施方案》明確提出，未來5年要基本建成完善的綠色金融體系，為銀行綠色業務發展劃定清晰路徑。2026年，銀行業將重點加大對新能源、節能環保、生態保護等領域的信貸投放，同時加速綠色金融產品創新，推出綠色數字人民幣錢包、綠色資產證券化、碳配額質押貸款等特色產品。更為關鍵的是，ESG（環境、社會、治理）表現將成為資本市場對銀行估值的核心考量因素，頭部銀行將率先建立標準化的ESG信息披露體系，ESG評級提升將直接增強其市場融資能力、降低融資成本，推動行業形成“綠色轉型—價值提升”的良性循環。

預言九：中小銀行差異化競爭加劇，并購重組案例增多

2026年，中小上市銀行將面臨“規模擴張受限、盈利壓力加大、風險防控收緊”的三重挑戰，差異化競爭成為生存與發展的核心命題。行業分化將進一步加劇，中小銀行將呈現兩大轉型方向：一是區域深耕型轉型，聚焦本地實體經濟，重點服務中小微企業、鄉村振興等細分領域，打造“地緣性金融服務品牌”，依托本地資源優勢構建競爭壁壘；二是場景特色型轉型，依托金融科技賦能，在供應鏈金融、普惠金融、養老金融等細分場景形成專業化服務能力，實現“小而美、小而專”的發展路徑。為提升資本實力與抗風險能力，中小銀行并購重組將進入高發期，行業集中度進一步提升，預計全年將出現10起以上區域性銀行并購事件，優質銀行通過并購實現規模擴張與區域覆蓋優化。

預言十：金融監管精準化升級，合規成本穩步上升

伴隨銀行業務創新加速與跨領域融合加深，2026年金融監管將向“精準化、市場化、穿透式”方向全面升級，平衡創新發展與風險防控的關系。監管重點將聚焦三大領域：一是新興業務規范，針對數字人民幣、跨境金融、金融科技等創新業務，出臺細化監管規則，明確運營機構責任邊界，強化消費者權益保護與數據安全管理；二是資本與流動性管理，持續收緊資本充足率、流動性覆蓋率等核心監管指標要求，推動銀行健全全面風險管理體系；三是合規機制建設，要求銀行強化內控流程，提升合規管理的數字化水平。在此背景下，銀行合規投入將穩步上升，合規部門人員配置、技術系統投入進一步增加，預計行業平均合規成本占營業收入比重提升至2%左右，合規能力成為銀行可持續發展的核心支撐。

2026年中國銀行業將進入“變革深化期”，在“穩增長、防風險、促轉型”的平衡中實現高質量發展。數字化轉型、綠色金融、跨境擴張三大主線將引領行業變革，行業分化加劇的同時，也為具備核心競爭力的銀行孕育了全新機遇。對于銀行而言，唯有主動擁抱政策變革與技術革新，聚焦核心業務提質增效，強化差異化競爭優勢，才能在新一輪行業重構中搶占先機。而銀行業的穩健轉型與創新發展，也將為中國經濟高質量發展提供更堅實的金融支撐。