2025年銀行業(yè)人工智能十大典型應(yīng)用案例

文 | CFN 石紅

2025年，在國家金融監(jiān)督管理總局《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》推動下，銀行業(yè)人工智能應(yīng)用從“流程輔助”邁向“價值創(chuàng)造”，形成覆蓋信貸、客服、風(fēng)控、跨境金融等核心場景的落地?zé)岢薄Ｖ袊鹑诰W(wǎng)根據(jù)各地銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新和實(shí)踐成果，評選出2025年銀行業(yè)人工智能十大典型應(yīng)用案例。

一、工商銀行：“智貸通”信貸智能體矩陣與“工小審”評審助手

作為國有大行AI風(fēng)控標(biāo)桿應(yīng)用，工商銀行構(gòu)建新一代信貸智能體矩陣“智貸通”，并配套研發(fā)評審數(shù)字助手“工小審”，深度賦能信貸全流程?！爸琴J通”實(shí)現(xiàn)智能化信息捕捉、風(fēng)險(xiǎn)分析等核心功能，“工小審”可快速解析制度與數(shù)據(jù)，為審貸決策提供精準(zhǔn)支撐。同時，工行依托“工銀智涌”千億金融大模型體系，開展“領(lǐng)航AI+”行動，新增AI財(cái)富助理等100余個應(yīng)用場景，企業(yè)級智能風(fēng)控平臺覆蓋全部境內(nèi)分行及130多個風(fēng)控決策場景，實(shí)現(xiàn)五大市場風(fēng)險(xiǎn)智能化排查預(yù)警。

二、招商銀行上海分行：基于大模型的智能信貸服務(wù)

招行上海分行落地的智能信貸服務(wù)，入選人民銀行上海總部金融科技創(chuàng)新應(yīng)用項(xiàng)目，于2025年12月31日正式運(yùn)營。該應(yīng)用融合大模型、知識圖譜及RPA/OCR技術(shù)，構(gòu)建授信全生命周期智能管理體系：通過大模型訓(xùn)練生成授信方案、拆解歷史批復(fù)文本，減少人工操作；依托知識圖譜梳理企業(yè)關(guān)聯(lián)關(guān)系；借助RPA與OCR實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)自動化處理。目前服務(wù)存續(xù)公司客戶2000戶，覆蓋資產(chǎn)規(guī)模3000億元，涉及需跟蹤客戶1000戶、授信批復(fù)6000條，有效提升授信管理效率與風(fēng)控精度。此外，招行全行“AI小招”企業(yè)智能助手截至2025年上半年末，累計(jì)服務(wù)企業(yè)客戶6.13萬戶，服務(wù)45.85萬人次。

三、浦發(fā)銀行：“抹香鯨”數(shù)智管理平臺賦能科創(chuàng)企業(yè)

浦發(fā)銀行以“人工智能+科技金融”為核心，搭建“抹香鯨”數(shù)智管理平臺，形成全流程線上閉環(huán)服務(wù)范式。該平臺精準(zhǔn)對接科創(chuàng)企業(yè)需求，實(shí)現(xiàn)“秒批秒貸”功能，曾為企業(yè)快速投放貸款990萬元，“浦新貸”產(chǎn)品從申請到放款僅需48小時。截至2025年上半年，平臺已服務(wù)近9000家科技企業(yè)，在蘇州、宜昌等地結(jié)合地方小程序優(yōu)化銀企對接效率，推動浦發(fā)銀行科技金融貸款占比達(dá)44%，成為科創(chuàng)金融數(shù)字化服務(wù)標(biāo)桿。

四、湖南銀行：“湘銀房抵貸”全流程AI普惠服務(wù)

在金融壹賬通技術(shù)支持下，湖南銀行打造“湘銀房抵貸”產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)房屋評估、資料提交、面簽、抵押、提款全流程線上化。應(yīng)用AIGC智能問答優(yōu)化下戶調(diào)查環(huán)節(jié)，提升審批準(zhǔn)確性，同時對接多方接口實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互通。產(chǎn)品面向個體工商戶等普惠群體，貸款額度最高可達(dá)房產(chǎn)評估價100%，年化利率3.15%-6%，兼具普惠性與商業(yè)可持續(xù)性。截至2025年8月，累計(jì)進(jìn)件22410戶，投放金額61.1億元，在貸余額42.22億元，有效緩解小微企業(yè)“融資難、融資貴”問題。

五、興業(yè)銀行：全渠道AI智能體平臺與消保審核系統(tǒng)

興業(yè)銀行加速AI應(yīng)用落地，構(gòu)建智能體平臺，上架超200個智能體，部署全渠道AI數(shù)字客服，將AI技術(shù)應(yīng)用于消保內(nèi)容審核，覆蓋理財(cái)、個貸、信用卡等十余個業(yè)務(wù)場景。同時，聚焦反洗錢、反欺詐領(lǐng)域筑牢數(shù)字安保防線，2025年上半年攔截涉詐資金5.04億元，保護(hù)潛在受害者交易資金8.03億元。此外，興業(yè)銀行發(fā)布《“人工智能+”行動方案(2025—2027年)》，成立專項(xiàng)領(lǐng)導(dǎo)小組，推動AI技術(shù)規(guī)模化應(yīng)用。

六、建設(shè)銀行：金融影像文字識別與智能推薦引擎優(yōu)化

建設(shè)銀行持續(xù)提升AI產(chǎn)品化水平，其金融影像文字識別產(chǎn)品成效顯著，票據(jù)種類同比增長41.95%，多項(xiàng)票種識別準(zhǔn)確率突破99%，大幅降低人工錄入誤差與操作成本。同時，優(yōu)化智能推薦引擎，實(shí)現(xiàn)搜索、推薦數(shù)據(jù)打通復(fù)用，為業(yè)務(wù)智能決策提供堅(jiān)實(shí)支撐，推動運(yùn)營效率與服務(wù)精準(zhǔn)度雙提升，該技術(shù)已廣泛應(yīng)用于票據(jù)處理、客戶服務(wù)等核心場景。

七、廣西銀行業(yè)自律機(jī)制：“匯小二”跨境金融服務(wù)智能體

2025年9月，廣西銀行外匯和跨境人民幣業(yè)務(wù)展業(yè)自律機(jī)制聯(lián)合研發(fā)的“匯小二”智能體正式上線，為跨境金融領(lǐng)域提供生成式AI服務(wù)。該智能體采用“大模型+RAG”輕量化架構(gòu)，構(gòu)建官方政策知識庫，支持文字、語音、實(shí)時通話多模態(tài)交互，通過微信、小程序、H5等多入口實(shí)現(xiàn)7×24小時服務(wù)。前期運(yùn)行累計(jì)完成超3萬次服務(wù)應(yīng)答，用戶好評率逾90%，有效破解跨境業(yè)務(wù)“找政策難、懂政策繁”痛點(diǎn)，未來將擴(kuò)充東盟多語種知識庫，打造跨境金融“一站式”平臺。

八、郵儲銀行：全鏈條反欺詐與智能審貸助手

郵儲銀行依托大數(shù)據(jù)與AI技術(shù)，構(gòu)建全鏈條反欺詐模型體系，2025年上半年累計(jì)保護(hù)潛在受害賬戶逾10萬戶，防止客戶資金損失超8億元。在反洗錢領(lǐng)域，每日加工約1.27億筆交易流水?dāng)?shù)據(jù)，通過知識圖譜與大模型技術(shù)生成自動化可疑分析報(bào)告，提升人工甄別效率30%。同時，“智能審貸助手”每日支撐三農(nóng)、信用卡等信審場景超3萬筆業(yè)務(wù)，高效識別十余種圖像信息，顯著提升審貸效率。其票據(jù)業(yè)務(wù)機(jī)器人“郵小盈”實(shí)現(xiàn)全品種票據(jù)全流程智能化管控，投行業(yè)務(wù)機(jī)器人“郵小寶”使詢價交易效率提升95%以上。

九、招商銀行南寧分行：“RM小助”財(cái)富管理與內(nèi)部辦公AI工具

招行南寧分行將AI深度融入個人金融與內(nèi)部運(yùn)營，“RM小助基金健診”工具可一鍵整合客戶持倉數(shù)據(jù)，通過算法剖析資產(chǎn)分布合理性，生成定制化配置建議，助力客戶經(jīng)理優(yōu)化服務(wù)?！拜p服務(wù)”智能訂閱平臺實(shí)現(xiàn)市場資訊、產(chǎn)品提醒等內(nèi)容精準(zhǔn)推送，貼合客戶個性化需求。在內(nèi)部辦公場景，推廣AIGC、FinGPT等工具，半小時即可生成結(jié)構(gòu)完整的業(yè)務(wù)報(bào)告及數(shù)據(jù)圖表，大幅降低事務(wù)性工作成本。

十、浙商銀行：“大模型+小模型”雙引擎風(fēng)控體系

浙商銀行迭代升級企業(yè)級風(fēng)險(xiǎn)管理平臺，構(gòu)建“大模型+小模型”雙引擎數(shù)智化大監(jiān)督體系，重點(diǎn)優(yōu)化零售、供應(yīng)鏈、小微企業(yè)等業(yè)務(wù)條線風(fēng)控模型。2025年上半年新增120余個業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)模型，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)識別、預(yù)警、處置全流程智能化，通過模型協(xié)同提升風(fēng)險(xiǎn)管控的精準(zhǔn)度與前瞻性，為業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展筑牢技術(shù)防線。

深度分析與評論

應(yīng)用特征：政策驅(qū)動與場景深耕雙向發(fā)力。2025年銀行業(yè)AI應(yīng)用的核心特征的是政策引領(lǐng)與市場需求的深度契合。國家金融監(jiān)督管理總局《方案》明確“人工智能+金融”發(fā)展方向，推動銀行從“業(yè)務(wù)線上化”向“智能驅(qū)動”轉(zhuǎn)型，國有大行與股份制銀行紛紛加大研發(fā)投入，構(gòu)建企業(yè)級AI平臺，如工行“工銀智涌”、浦發(fā)“四位一體”智能底座等，形成技術(shù)支撐體系。從場景來看，AI應(yīng)用已從單一環(huán)節(jié)滲透至全流程，信貸領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)“貸前評估-貸中審核-貸后預(yù)警”閉環(huán)，跨境金融、財(cái)富管理等場景則聚焦痛點(diǎn)破解，體現(xiàn)“以業(yè)務(wù)為核心”的落地邏輯。

技術(shù)路徑：大小模型協(xié)同與國產(chǎn)化適配成主流。當(dāng)前銀行業(yè)AI技術(shù)應(yīng)用呈現(xiàn)“大小模型協(xié)同”態(tài)勢：大模型側(cè)重自然語言處理、知識生成等復(fù)雜任務(wù)，如招行信貸大模型、“匯小二”智能體；小模型聚焦精準(zhǔn)風(fēng)控、影像識別等場景化需求，如建行文字識別模型、浙商銀行細(xì)分業(yè)務(wù)風(fēng)控模型。同時，國產(chǎn)化適配進(jìn)程加速，中信銀行、中國銀行等實(shí)現(xiàn)DeepSeek、Qwen等主流大模型在國產(chǎn)算力環(huán)境下的全場景部署，浦發(fā)銀行率先構(gòu)建“全棧國產(chǎn)化算力平臺+開源大模型”應(yīng)用模式，筑牢技術(shù)安全底座。

價值實(shí)現(xiàn)：效率提升與普惠金融雙向賦能。AI技術(shù)為銀行業(yè)創(chuàng)造雙重價值：在運(yùn)營效率層面，多項(xiàng)案例實(shí)現(xiàn)量化提升，如郵儲銀行詢價效率提升95%、金融壹賬通方案使信貸報(bào)告自動化生成占比達(dá)80%；在社會價值層面，AI打破普惠金融服務(wù)壁壘，湖南銀行“湘銀房抵貸”、浦發(fā)“抹香鯨”平臺等精準(zhǔn)觸達(dá)小微企業(yè)、科創(chuàng)企業(yè)，通過“數(shù)據(jù)信用”替代傳統(tǒng)抵押，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面。此外，AI在風(fēng)控領(lǐng)域的應(yīng)用有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)，郵儲銀行、興業(yè)銀行等通過智能模型攔截大量涉詐資金，平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控。

現(xiàn)存挑戰(zhàn)與未來趨勢。盡管應(yīng)用成效顯著，行業(yè)仍面臨三重挑戰(zhàn)：一是模型安全風(fēng)險(xiǎn)，大模型生成內(nèi)容偏差、數(shù)據(jù)泄露等問題需強(qiáng)化防控，如招行明確審貸人員對AI生成方案的復(fù)核責(zé)任；二是數(shù)據(jù)協(xié)同難題，跨機(jī)構(gòu)、跨領(lǐng)域數(shù)據(jù)壁壘尚未完全打破，影響AI模型訓(xùn)練精度；三是中小銀行技術(shù)差距，頭部銀行憑借算力與資金優(yōu)勢領(lǐng)跑，中小銀行面臨AI部署成本高、人才短缺等問題。

中國金融網(wǎng)董事長、中國金融安全文化創(chuàng)研院院長何世紅指出，未來，銀行業(yè)AI應(yīng)用將向三個方向演進(jìn)：一是場景深度融合，對接產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)賦能，拓展三農(nóng)、綠色金融等領(lǐng)域應(yīng)用；二是技術(shù)能力升級，大模型從“輔助決策”向“策略生成”跨越，結(jié)合量子計(jì)算、隱私計(jì)算提升性能；三是生態(tài)協(xié)同構(gòu)建，銀行與科技公司、監(jiān)管機(jī)構(gòu)聯(lián)動，建立AI應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)與合規(guī)體系，推動“人工智能+金融”高質(zhì)量發(fā)展。

2025年銀行業(yè)AI應(yīng)用已進(jìn)入規(guī)模化落地的關(guān)鍵階段，技術(shù)與業(yè)務(wù)的融合從“嘗鮮”走向“深耕”，成為推動銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的核心引擎。