申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)，絕非法院批準(zhǔn)后就可以萬(wàn)事大吉，關(guān)鍵在于......

2025年的最后一天，一則《終止執(zhí)行》的公告宣告劉某某、魏某某夫妻個(gè)人破產(chǎn)案件徹底失敗。在公告中，法院給出的理由是申請(qǐng)人未按照重整計(jì)劃在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)支付償債資金。

或許有人認(rèn)為，只要法院批準(zhǔn)了個(gè)人破產(chǎn)，就意味著一定就能順利上岸，通過(guò)這個(gè)案例可以看出，法院批準(zhǔn)個(gè)人破產(chǎn)只是償債的起點(diǎn)，能否成功取決于重整計(jì)劃的合理性以及申請(qǐng)人的償債能力。

破產(chǎn)過(guò)程：耗時(shí)兩年，破產(chǎn)免債終成泡影

魏先生夫妻在深圳還算是高收入群體，根據(jù)其在2024年1月提交的個(gè)人破產(chǎn)申請(qǐng)，夫妻二人在深圳有房有車，魏先生更是月收入超過(guò)5.5萬(wàn)元。

為了保證房貸不斷供，夫妻二人不得不借了大量的債務(wù)，最終仍無(wú)法避免多套房產(chǎn)被法院拍賣。根據(jù)申請(qǐng)人透露，申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)時(shí)負(fù)債總額仍然高達(dá)369萬(wàn)，其中中本金約333萬(wàn)元，利息及違約金約36萬(wàn)元，其中擔(dān)保債權(quán)為200萬(wàn)元（包含車輛抵押貸款38165元、房產(chǎn)抵押貸款196萬(wàn)元，該房產(chǎn)已被人民法院執(zhí)行拍賣且分配完畢）。

資產(chǎn)方面，除了名下一輛車和部分家具家電外，尚有另一套房拍賣的余款390000萬(wàn)元。

2024年1月，魏先生夫婦共同向深圳申請(qǐng)了個(gè)人破產(chǎn)，并在2024年3月獲得法院受理。同年9月，法院批準(zhǔn)了魏先生夫婦的破產(chǎn)重整計(jì)劃。然而，在執(zhí)行了一年的重整計(jì)劃后，魏先生就再也沒(méi)有償還借款，最終被法院裁定終止重整計(jì)劃的執(zhí)行。

走到這一步，我相信這對(duì)夫妻并非故意不執(zhí)行重整計(jì)劃，而是收入出現(xiàn)了重大變故，否則根本沒(méi)必要費(fèi)盡心思去申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)。

破產(chǎn)失敗原因：高估了自己的收入水平，重整計(jì)劃制定不合理

根據(jù)筆者通過(guò)公開(kāi)渠道查詢到的數(shù)據(jù)，魏先生從申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)，到破產(chǎn)重整計(jì)劃獲批，再到最終被法院裁定終止，原因有以下兩個(gè)。

第一，申請(qǐng)人高估了自己未來(lái)的收入水平。

其實(shí)，無(wú)論是深圳還是廈門，申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)的群體，大部分都曾經(jīng)是都是企業(yè)老板，因?yàn)槠髽I(yè)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題導(dǎo)致的負(fù)債。

在本案例中，魏先生夫妻也是創(chuàng)業(yè)十余年的企業(yè)老板。根據(jù)在天眼查查到的信息，魏先生夫妻早在2011年就在上海開(kāi)了多家教育培訓(xùn)公司，2014年后開(kāi)始轉(zhuǎn)戰(zhàn)深圳，又成立了多家教育培訓(xùn)公司。只不過(guò)，這些公司大部分在2024年（破產(chǎn)申請(qǐng)后）被吊銷了營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

教培行業(yè)在2010-2020年期間發(fā)展非常迅猛，許多老板在這個(gè)行業(yè)賺到了人生的第一桶金，魏先生夫婦亦是如此。但自2021年開(kāi)始，國(guó)家出臺(tái)了“雙減”政策（《關(guān)于進(jìn)一步減輕義務(wù)教育階段學(xué)生作業(yè)負(fù)擔(dān)和校外培訓(xùn)負(fù)擔(dān)的意見(jiàn)》），對(duì)行業(yè)產(chǎn)生顛覆性影響。

正因?yàn)槿绱耍合壬驄D的創(chuàng)業(yè)之路才由盛轉(zhuǎn)衰，即便大肆舉債，依舊無(wú)法改變行業(yè)的頹勢(shì)。

在魏先生的重整計(jì)劃中，雖然當(dāng)時(shí)魏先生的月收入高達(dá)5.5萬(wàn)元，但因?yàn)樾袠I(yè)處于下行階段，收入極其不穩(wěn)定，一旦公司運(yùn)營(yíng)遇到困難，重整計(jì)劃無(wú)法執(zhí)行幾乎是100%的。

第二，重整方式的選擇錯(cuò)誤，破釜沉舟才是正確道路

在申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)時(shí)，魏先生寄希望于通過(guò)個(gè)人破產(chǎn)可以減緩債務(wù)的清償期限，等到公司運(yùn)營(yíng)正常后再逐步還清債務(wù)。所以，他制定的債權(quán)清償方案是：

• 將債權(quán)調(diào)整為擔(dān)保債權(quán)全額清償，普通債權(quán)本金全額清償，本金外的利息及違約金等費(fèi)用調(diào)整為0。
• 將其中一套房法拍后的余款39萬(wàn)元一次性進(jìn)行清償。
• 剩余債權(quán)每月償還4.2萬(wàn)元（按月收入5.5萬(wàn)元完全沒(méi)問(wèn)題）。

然而，前面就已經(jīng)提到教育培訓(xùn)行業(yè)已經(jīng)嚴(yán)重下行，想要維持月收入5.5萬(wàn)元的水平幾乎沒(méi)有可能，每月按時(shí)償還4.2萬(wàn)元的債務(wù)幾乎不可能。

所以，魏先生在重整計(jì)劃的債務(wù)清償方案本來(lái)就不貼合實(shí)際，也不符合未來(lái)的期望，只能算是為了獲得債權(quán)人的同意，獲得個(gè)人破產(chǎn)成功，是一種只顧眼前的做法。

個(gè)人破產(chǎn)不能只顧眼前，而要著眼長(zhǎng)期

通過(guò)上面的內(nèi)容，或許大家會(huì)以為魏先生的個(gè)人破產(chǎn)完全沒(méi)有可能，但我的觀點(diǎn)并非如此。

首先對(duì)于收入高、債務(wù)高的負(fù)債群體，不要一味地考慮可以償清欠款，而要結(jié)合經(jīng)營(yíng)和工作的情況，考慮最具有可行性的還款能力。比如本案中魏先生面臨的情況，完全可以制作一份彈性的債權(quán)清償方案，如果制定每月最低還款1萬(wàn)元的底線，若公司經(jīng)營(yíng)情況好轉(zhuǎn)，公司經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的80%用于償還債務(wù)，為了表達(dá)誠(chéng)意，可以將公司的銀行賬戶交由法院監(jiān)管。

其次，即便債權(quán)人或法院不同意前述方案，也沒(méi)有必要把希望寄托在一個(gè)不太穩(wěn)定的行業(yè)，還可以申請(qǐng)公司與個(gè)人共同破產(chǎn)。根據(jù)正在征求意見(jiàn)的《企業(yè)破產(chǎn)法》修訂版，將公司破產(chǎn)與個(gè)人破產(chǎn)合并進(jìn)行，也是未來(lái)企業(yè)合法退出市場(chǎng)的重要方式之一。

所以，選擇個(gè)人破產(chǎn)，并不是說(shuō)法院裁定批準(zhǔn)了就萬(wàn)事大吉，更重要的是制定一份切實(shí)可行的償債計(jì)劃，并確保自己有能力按照重整計(jì)劃順利執(zhí)行完畢。

否則，個(gè)人破產(chǎn)只是鏡中月水中花，不但無(wú)法真正幫助債務(wù)上岸，反而耽擱了寶貴的時(shí)間。