臨近春節，銀行福利活動頻出，真是紅利還是暗藏陷阱，咱敢沖嗎

我敢說，最近不少人都接到過銀行的營銷電話，要么是邀請參與資產提升活動，要么是許諾積分、立減金等福利，尤其是剛發完年終獎的朋友，更是成了銀行的重點瞄準對象。

元旦剛過，春節臨近，銀行這波集中發力的操作，看似是送福利，實則藏著行業競爭的大邏輯，這些活動到底值不值得參與，銀行不惜血本搶資產，背后真正的算盤是什么？

銀行扎堆搶資產，多類機構齊上陣

銀行年末年初的資產提升活動絕非噱頭，而是真實存在的行業現象，且覆蓋范圍極廣，國有大行、股份制銀行、外資銀行乃至地方農商行都紛紛入局，只不過福利形式和門檻各有差異。

這里的核心考核指標，就是銀行常提的AUM，說白了就是你在這家銀行的總資產家底，存款、理財、基金、保險、國債、存金通等都算在內，是銀行零售業務的核心競爭力體現。

從活動主體來看，梯隊特征十分明顯，國有大行憑借體量優勢，活動周期更長、覆蓋用戶更廣，農業銀行的活動持續到3月31日。

針對手機銀行注冊用戶，以2026年1月與去年12月的月日均金融資產作對比，設置了七個提升檔位，10萬至30萬可抽5.2萬小豆，提升600萬以上最高可獲240萬小豆。

這些小豆本質就是可兌換權益的虛擬貨幣，和工行的愛豆屬于同一類玩法，需要注意的是，貸款資金、基金募集期及清算期資金、未確認的在途資金，均不計入AUM統計。

這也是很多人參與活動時容易踩坑的點，中國銀行的活動則更貼近普通消費者的短期需求，1月1日至1月31日期間，參與首頁晉升計劃，資產提升1萬至600萬不等可憑積分抽獎。

疊加微信立減金后，測算年化收益率能達到3%至4.59%，部分檔位甚至能逼近5%，其中20萬檔位可獲100元微信立減金，100萬檔位直接發放300元立減金。

看似福利豐厚，實則暗藏引導消費的邏輯，立減金需實際消費才能兌現，大多人都會為了用完福利額外添錢，最終還是給消費市場添了力。

股份制銀行和地方銀行則更靈活，工行推出月月生金資產達標禮，福利力度雖不及農行、中行，但勝在用戶基數大、兌換渠道便捷。

南京銀行針對金卡及以上客戶，到3月底前月日均金融資產每提升1萬元獎勵1000綜合積分，每月最高可獲8萬積分，同時其消費貸產品利率在7.8%至14%之間。

兼顧資產吸納與信貸投放，此外，永豐銀行、安慶農商行、麗水農商行等外資及地方農商行，也都推出了類似活動，形成全行業搶資產的態勢。

銀行搶資產，本質是轉型與競爭的雙重需求

銀行之所以在年末年初集中發力搶AUM，絕非一時興起，而是息差收窄背景下的必然選擇，背后是盈利模式轉型與行業競爭升級的雙重驅動。

過去銀行主要靠息差賺錢，也就是存款和貸款的利率差，但如今息差已從1.8%左右降至1.4%以下，傳統盈利空間被大幅壓縮，不得不轉向資產管理費、綜合服務費等中間業務。

而AUM正是支撐中間業務增長的核心基礎，從短期來看，搶抓年終獎資金是直接目的，年末是企業集中發放年終獎的節點，大量閑置資金流入個人手中。

銀行通過立減金、積分等福利，能快速吸引這部分資金入駐，短期內撬動AUM增長，數據顯示，零售AUM已成為銀行核心競爭力。

招行作為零售之王，2025年三季報顯示其零售AUM余額達16.6萬億元，較2024年年末增長4.76%，服務客戶數達2.2億戶，平安銀行2025年三季度末零售AUM也達到4.21萬億元。

增速顯著，頭部銀行的示范效應，讓全行業都加大了零售資產的爭奪力度，從長期來看，行業競爭焦點已發生根本性轉變。

過去銀行比拼的是單一產品的收益率，客戶選銀行只看存款或理財利率高低，如今則轉向以客戶為中心，比拼資產配置能力和全生命周期服務能力。

銀行不再滿足于向客戶推銷單一產品，而是希望通過AUM將客戶鎖定，深度挖掘其理財、保險、信貸等多元需求，實現從賣產品到做服務的轉型。

興業銀行董事長就曾明確表示，要堅決向幫客戶配置資產轉變，從賣方投顧轉向買方投顧，這也是行業轉型的大方向，此外，挖掘老客戶長尾價值，成為銀行降本增效的關鍵。

在新客獲取成本越來越高的當下，80后、90后等存量客戶成為核心目標群體，這部分人習慣使用手機銀行，對積分、立減金等數字化福利接受度高。

銀行通過短期活動就能刺激其資產提升，實現存量客戶的價值深耕，相比開發新客，老客戶的信任基礎更足，后續轉化信貸保險等業務概率也更高，這種精準發力的模式能讓營銷效果最大化。

福利可薅，消費需克制

對于普通消費者來說，銀行的資產提升活動并非不能參與，關鍵是要分清福利本質，守住理性消費的底線。

從實際收益來看，若本身有閑置資金，且正好有短期理財或存款需求，參與活動能額外獲得積分、立減金等福利，相當于提升了綜合收益。

比如有20萬閑置資金，配置年化1.8%的理財，疊加中行100元立減金和積分收益，綜合年化能達到3.7%以上，確實比單純理財更劃算，但要警惕被福利綁架，陷入非必要消費的陷阱。

銀行推出立減金等福利，核心目的是刺激消費，而非單純讓利，很多人拿到立減金后，會為了不浪費而刻意消費，原本不需要的商品也會添錢購買，最終反而花了更多錢。

其實最劃算的消費邏輯，是量入為出，真正需要的商品，用立減金抵扣能省錢，不需要的商品，哪怕立減力度再大，不買就是最大的省錢，畢竟兜里的本金才是最實在的。

選擇銀行服務時，也要跳出短期福利的誤區，關注長期服務價值，有些銀行看似福利豐厚，但資產配置能力薄弱，只會一味推銷傭金高的產品，這就是典型的賣方投顧思維。

而優質的銀行服務，會站在客戶立場，根據資金狀況、風險承受能力給出合理的資產配置建議，哪怕短期福利少一點，長期來看也更值得信賴。

畢竟銀行的核心價值，是幫客戶守住并增值資產，而非用小福利誘導消費，還要提醒大家，參與活動前務必看清規則，避免因誤解導致權益受損。

比如AUM的統計范圍、福利的兌換期限、積分的使用渠道等，都要提前確認清楚，尤其是在途資金、募集期基金不計入AUM的規定，要做好資金規劃，避免為了沖檔位而盲目調動資金。

同時，不要為了拿福利而過度增加資產投入，超出自身資金承受范圍，理性參與、適度薅羊毛，才是最穩妥的方式。

看懂銀行邏輯，守住消費本心

春節前銀行的資產提升大戰，本質是行業轉型期的正常競爭現象，既是銀行搶抓資金、拓展中間業務的手段，也是給消費者的一次福利機會。

我們無需對這類活動過度警惕，也不能盲目跟風參與，核心是要看懂背后的邏輯，守住自己的消費本心，對于銀行而言，短期福利能撬動AUM增長。

但長期競爭力終究要靠優質的資產配置服務，從賣方投顧轉向買方投顧，真正站在客戶立場創造價值，才能實現可持續發展。

對于消費者而言，福利可以薅，但理性不能丟，量入為出、按需消費，才能在享受福利的同時，守住自己的資產底線，說到底，銀行的福利只是錦上添花。

合理規劃資金、理性消費，讓每一分錢都花在刀刃上，才是應對各類營銷活動的核心秘訣，春節將至，愿大家都能既能享受銀行福利，也能守住錢包，過一個安心舒心的新年。