從2026年1月起，家里有50萬以上存款的人，建議做兩手準備！

近些年，國內居民存款熱情越來越高。截至2025年末，全國住戶存款余額約164萬億元，按14億人口計算，人均存款突破了11.4萬元。過去存款的主力軍是老年人群體，而現在有越來越多的年輕人也加入到存款的隊伍中來。老百姓喜歡存錢的原因是，為了應對疫情、疾病、失業等突發事情。以及未來可能發生的子女教育、養老、購買大件商品等支出。

而面對當前國內存款市場的形勢，有業內人士提醒：從2026年1月起，家里有50萬以上存款的人，建議做兩手準備。一個是存款利率會越來越低，另一個是銀行倒閉或解散情況會越來越多。讓我們一起來了解一下：

第一，銀行存款利率越來越低

近些年，國內銀行存款利率是越來越低。以3年期定期存款為例，之前存款利率是3.25%，現在是1.75%。如果把50萬元存入銀行，平均每年存款利息較之前減少7500元。未來銀行存款利率還有繼續下行的空間。而受到存款利率下降影響最大的就是老年人群體，以及想靠存款收入生存的人群。這也意味著，將來靠吃銀行利息收入生存會越來越難。

導致銀行存款利率越來越低的原因主要有三個：①現在金融機構里的存款太多，銀行希望通過降息，把存款逼出來，用于投資和消費，這樣就可以推動經濟穩定上升；②只有存款利率降下來，企業貸款、房貸也能同步下調，這樣可以刺激貸款市場需求回暖；③現在銀行的主要贏利模式是存貸利差，只有下調存款利率，既能提升銀行利潤水平，還能增強銀行抵御金融風險的能力。

面對銀行存款利率越來越低的現狀，存款50萬的儲戶又該如何應對呢？如果你是一個保守型的投資者，可以做好以下這三條：①把存款存到股份制銀行，股份制銀行的存款利率要比國有銀行高。②購買大額存單，大額存單要比定期存單要高；③把錢存3年期的大額存單，這樣可以鎖定中長期利率。

如果你是一個相對激進的投資者，可以把存款分成三份：一份購買大額存單、國債等無風險投資品；另一份購買債券基金、銀行理財產品、結構性存款等低風險產品。再把最后一份購買股債混合型基金，以及每年都能分紅的銀行股等中等風險產品。這樣既能實現收益的最大化，又能把風險降到最低。

第二，銀行倒閉或破產數量在增加

近些年，國內銀行倒閉和解散的數量在不斷增加。主要集中在農商行、村鎮銀行等中小銀行。所以，儲戶把錢存到銀行里面也并不是“絕對安全”的。不過，央行早在2015年就推出了《存款保險條例》，該條例規定：如果銀行倒閉，儲戶存款+利息在50萬以內的，將在7個工作日內全額賠償。存款+利息超過50萬的這部分，將由接管金融機構對倒閉銀行進行清算，等清算完畢之后，再按一定比例進行賠付。

而對于銀行存款有50萬的儲戶，應務必牢記這三件事：①先要了解該銀行是否有存款保險標識，如果有就可以放心存入。②不要把所有存款都存在一家銀行，應該分存在2-3家銀行，每家銀行存款+利息低于50萬。③要了解《存款保險條例》只對活期存款、定期存款、大額存單等存款類產品提供安全保障。而銀行理財產品，以及銀行代銷的基金、保險等其他理財產品，如果遇到銀行倒閉，是無法獲得一分錢賠償的。

從2026年1月起，家里有50萬存款的人，建議做兩手準備！一個是存款利率越來越低，儲戶利息收入越來越少。為此，儲戶可以把錢存到股份制銀行，購買大額存單，并且鎖定中長期存款利率。當然，激進的投資者可以選擇進行多元化資產配置。另一個是銀行倒閉和破產的數量在增加。儲戶應務必牢記三件事。只有做好以上這兩手準備之后，既能獲得較高的投資收益，又能把存款的風險降到最低。