北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系副主任朱南軍：創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營模式、助力新就業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)保障

　　中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)1月16日訊 今日下午2點(diǎn)，由中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)、中國社會科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心聯(lián)合主辦的“十五五”啟新程|激發(fā)保險(xiǎn)新動能 服務(wù)經(jīng)濟(jì)新作為暨2025年度十大溫暖理賠案例發(fā)布會成功舉辦。

　　北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系副主任朱南軍在主題研討發(fā)言時(shí)以外賣騎手險(xiǎn)為例，帶來關(guān)于創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營模式、助力新就業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)保障的分享。他指出，當(dāng)前騎手險(xiǎn)定價(jià)面臨核心痛點(diǎn)。解決方案可從以下方面著手：破解擴(kuò)圍定價(jià)難題、解決成本率過高問題、優(yōu)化保障性價(jià)比。技術(shù)路線則以“政府-平臺-險(xiǎn)企”三方協(xié)同為框架：對保險(xiǎn)公司：采用“機(jī)器學(xué)習(xí)+GLM”組合定價(jià)策略，優(yōu)化核保規(guī)則，開發(fā)適配騎手靈活用工的碎片化產(chǎn)品。對外賣平臺：強(qiáng)化騎手行為風(fēng)控，差異化配置培訓(xùn)資源，優(yōu)化保費(fèi)分擔(dān)機(jī)制。對監(jiān)管部門：推動行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)共建共享，引導(dǎo)分區(qū)域定價(jià)試點(diǎn)，加強(qiáng)高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域保障監(jiān)管。

　　以下為主題研討發(fā)言內(nèi)容：

　　外賣騎手商業(yè)保險(xiǎn)(以下簡稱“騎手險(xiǎn)”)，涵蓋兩類險(xiǎn)種：一是為加盟/代理商合作的轉(zhuǎn)送騎手配置的雇主責(zé)任險(xiǎn)，二是為眾包騎手配置的商業(yè)意外險(xiǎn)。兩類險(xiǎn)種雖屬性不同(雇主責(zé)任險(xiǎn)聚焦雇主用工責(zé)任、意外險(xiǎn)聚焦個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)保障)，但核心保障責(zé)任完全一致，聚焦兩類核心保障責(zé)任：一是騎手自身保障，包括死亡、傷殘、醫(yī)療費(fèi)用、誤工津貼；二是第三者責(zé)任保障包括第三者死亡、傷殘、醫(yī)療費(fèi)用、車物損失、及相關(guān)津貼。騎手保險(xiǎn)保單周期嚴(yán)格貼合騎手靈活用工特性，以“接單當(dāng)日”為單位，即騎手完成訂單接單后保單即時(shí)生效，當(dāng)日24時(shí)終止，研究覆蓋全國31個(gè)省(市、自治區(qū))，核心解決“新職傷政策背景下，分區(qū)域、分保障場景、精準(zhǔn)化”的騎手險(xiǎn)重新定價(jià)問題。

　　一、騎手商業(yè)保險(xiǎn)的起源、分類與核心功能

　　隨著即時(shí)配送行業(yè)規(guī)模化發(fā)展，外賣騎手群體分化為“專送騎手”(與加盟/代理商存在勞務(wù)合作關(guān)系)和“眾包騎手”(無固定用工主體、個(gè)人靈活接單)兩類。由于傳統(tǒng)工傷保險(xiǎn)對勞動關(guān)系的嚴(yán)格要求，兩類騎手均無法納入常規(guī)保障體系，平臺及加盟/代理商作為風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任主體，通過商業(yè)保險(xiǎn)破解保障缺口：對專送騎手配置雇主責(zé)任險(xiǎn)(轉(zhuǎn)移用工風(fēng)險(xiǎn))，對眾包騎手配置商業(yè)意外險(xiǎn)(覆蓋個(gè)人風(fēng)險(xiǎn))，形成“險(xiǎn)種分類適配用工模式、保障責(zé)任統(tǒng)一覆蓋核心風(fēng)險(xiǎn)”的格局。兩類保險(xiǎn)均采用“按單綁定、強(qiáng)制投保”模式，核心功能是分散騎手騎行作業(yè)中的交通風(fēng)險(xiǎn)、戶外環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)及第三者侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)，成為騎手權(quán)益保障的初始核心載體。

　　二、新型職業(yè)傷害保障政策的出臺與影響

　　新型職業(yè)傷害保障政策的出臺與影響為進(jìn)一步兜牢新就業(yè)形態(tài)勞動者權(quán)益底線，2022年7月，人力資源社會保障部等部門啟動新就業(yè)形態(tài)人員職業(yè)傷害保障(以下簡稱“新職傷”)試點(diǎn)，率先在北京、上海、江蘇等7個(gè)省份及7家頭部平臺落地。2025年5月，九部門聯(lián)合印發(fā)通知擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，新增天津、浙江、山東等10個(gè)省份，將試點(diǎn)省份擴(kuò)充至17個(gè)，明確2026年實(shí)現(xiàn)全國31個(gè)省份及新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)全覆蓋，2027年探索拓展至更多高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。新職傷突破傳統(tǒng)工傷保險(xiǎn)的勞動關(guān)系限制，采用“平臺按單繳費(fèi)、騎手免費(fèi)參保”模式，核心保障騎手作業(yè)過程中因事故導(dǎo)致的死亡、傷殘及醫(yī)療津貼待遇，保障水平普遍高于傳統(tǒng)商業(yè)意外險(xiǎn)，且實(shí)現(xiàn)醫(yī)療費(fèi)用墊付、快速理賠等便捷服務(wù)，有效填補(bǔ)了騎手核心人身風(fēng)險(xiǎn)的保障空白。但需明確的是，新職傷僅覆蓋騎手自身核心風(fēng)險(xiǎn)，其覆蓋額度有限存在保障不足的情況；對于三者死亡、傷殘、車物損失等第三方責(zé)任，以及部分超出新職傷保障額度的醫(yī)療費(fèi)用，仍需依賴商業(yè)意外險(xiǎn)補(bǔ)充覆蓋。

　　三、當(dāng)前騎手保障格局與騎手險(xiǎn)痛點(diǎn)

　　當(dāng)前騎手保障的雙重模式現(xiàn)狀受新職傷試點(diǎn)擴(kuò)圍的階段性影響，當(dāng)前全國騎手保障形成“雙軌并行”格局：新職傷未覆蓋省市(14個(gè)省/自治區(qū))：騎手作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)仍由傳統(tǒng)商業(yè)意外險(xiǎn)(老商保)全額覆蓋，保障責(zé)任涵蓋自身與第三者全部風(fēng)險(xiǎn)，是騎手唯一的風(fēng)險(xiǎn)分散渠道；新職傷覆蓋省市(17個(gè)試點(diǎn)省)：形成“新職傷+商業(yè)意外險(xiǎn)(新商保)”的復(fù)合保障模式——新職傷兜底騎手自身死亡、傷殘、醫(yī)療津貼核心風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)意外險(xiǎn)聚焦補(bǔ)充第三者責(zé)任、高額度醫(yī)療費(fèi)用及特殊場景津貼，二者功能互補(bǔ)、并行適用，且最高法典型案例明確“新職傷待遇與商業(yè)保險(xiǎn)賠付、侵權(quán)賠償可兼得”，進(jìn)一步強(qiáng)化了商業(yè)意外險(xiǎn)的補(bǔ)充價(jià)值。

　　當(dāng)前騎手險(xiǎn)定價(jià)的核心痛點(diǎn)：一是全國擴(kuò)圍的定價(jià)適配需求迫切。2026年新職傷將全面覆蓋未試點(diǎn)省市，這些地區(qū)的商業(yè)險(xiǎn)需從“全額保障”轉(zhuǎn)向“補(bǔ)充保障”，需針對性重新定價(jià)，避免責(zé)任重疊導(dǎo)致的保費(fèi)浪費(fèi)；而現(xiàn)有定價(jià)體系缺乏可復(fù)制的擴(kuò)圍省市定價(jià)預(yù)案。二是已試點(diǎn)地區(qū)定價(jià)充足度不足，綜合成本率破百。受新職傷責(zé)任拆分不清晰、風(fēng)險(xiǎn)因子量化不足等影響，已試點(diǎn)省市騎手險(xiǎn)綜合成本率普遍超過100%，已報(bào)賠付率和終極賠付率超過100%，保司供給端承壓。

　　四、問題解決方案

　　1、方法路徑

　　破解擴(kuò)圍定價(jià)難題：構(gòu)建新職傷全國覆蓋場景下的商業(yè)險(xiǎn)定價(jià)切換模型，為未試點(diǎn)省市提供可直接落地的定價(jià)預(yù)案，確保政策銜接無斷層；解決成本率過高問題：通過精準(zhǔn)拆分保障責(zé)任、量化核心風(fēng)險(xiǎn)因子，將已試點(diǎn)地區(qū)騎手險(xiǎn)綜合成本率控制在100%以內(nèi)，提升保險(xiǎn)供給的商業(yè)可持續(xù)性；優(yōu)化保障性價(jià)比：實(shí)現(xiàn)商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)與實(shí)際保障風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)匹配，降低平臺及加盟/代理商的不合理投保成本，同時(shí)擴(kuò)大中小平臺騎手參保覆蓋率；對接政策動態(tài)調(diào)整(待確定)參考新職傷支繳率浮動機(jī)制，建立商業(yè)險(xiǎn)動態(tài)定價(jià)體系，增強(qiáng)與政策的適配性。

　　2、技術(shù)路線

　　對保險(xiǎn)公司：①采用“機(jī)器學(xué)習(xí)+GLM”組合定價(jià)策略，提升分省市定價(jià)精準(zhǔn)度；②基于核心風(fēng)險(xiǎn)因子優(yōu)化核保規(guī)則(如高擁堵省可適當(dāng)提高免賠額)；③開發(fā)碎片化產(chǎn)品(按單/按天)，適配騎手靈活用工特性。

　　對外賣平臺：①強(qiáng)化騎手行為風(fēng)控(如違章率與保費(fèi)掛鉤)，降低群體風(fēng)險(xiǎn)；②向高風(fēng)險(xiǎn)省騎手傾斜安全培訓(xùn)資源，提升安全意識；③基于定價(jià)結(jié)果優(yōu)化平臺保費(fèi)分擔(dān)比例，平衡成本與騎手權(quán)益。

　　對監(jiān)管部門：①推動騎手保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享(聯(lián)合平臺、保險(xiǎn)公司、交管部門)，完善行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫；②引導(dǎo)保險(xiǎn)公司開展分區(qū)域定價(jià)試點(diǎn)，鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新；③加強(qiáng)對高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域騎手保障的監(jiān)管，確保保障充分性。