機器人租賃風口下，保險能否筑牢安全防線？

導語：機器人保險不僅是風險轉移工具，更是機器人產業生態的"連接器"與"穩定器"，通過金融創新與技術創新協同，將為我國機器人產業躋身全球第一梯隊提供重要支撐。

2025年被業界稱為"機器人量產元年"，人形機器人打太極、機器狗迎賓的場景已從電影走進現實商場、企業年會甚至家庭聚會。

隨著具身智能機器人商業化落地加速，租賃模式憑借低門檻優勢快速崛起。然而，機器人在使用中面臨的本體損壞、第三方傷害、數據泄露等多重風險，讓保險成為產業規模化發展的必備支撐。

從平安產險全國首張具身機器人"保險+租賃"保單落地，到人保財險推出綜合保障方案，金融創新正與產業需求深度綁定，構建起新的生態。

租賃風險催生保險需求

機器人租賃市場的爆發，源于技術迭代與市場需求的雙重驅動。

年初，人形機器人走路還略顯蹣跚，到年底已能唱能跳、完成復雜互動，技術進化速度讓企業直呼"購買焦慮"——一臺數十萬元的機器人可能不久后就面臨技術性淘汰，而嘗鮮客群又被高昂價格門檻擋在門外。租賃模式恰好擺脫了這一困境，企業無需巨額初始投入即可獲得設備使用權，尤其受到中小微企業和活動策劃機構的青睞。

從市場規模來看，2025年國內機器人租賃市場已突破10億元。上海作為產業高地，率先推出全國首個機器人租賃開放平臺"擎天租"，計劃2026年實現超10家本體廠家入駐，發展超200家金牌服務租賃商，匯聚超3000名內容創作者，服務超400000名租賃客戶。

在租賃機器人方面，海底撈等企業已率先嘗鮮，2026年春節前，租賃機器人將入駐部分門店，為顧客提供寫福字、表演舞蹈等服務。市場上，租賃價格也從年初的日租最高上萬元回落至數千元，讓更多中小企業得以承受。

但繁榮背后，風險隱患也隨之凸顯。機器人在表演中因操作失誤摔倒導致零部件損壞、碰撞第三方設備甚至傷人的事件屢有發生。對于租賃商而言，高運維成本和易損壞特性進一步放大了經營壓力——機器人交付并非簡單物理移交，需要高頻技術升級與現場運維，一旦發生故障，返廠維修期間的停工損失需自行承擔。

這些風險痛點直接催生了旺盛的保險需求。正如擎天租CEO李一言所言："機器人作為新生事物，在表演使用過程中難免會發生損失，因此我們平臺要求每一臺機器人都必須采購保險。"

險企密集布局機器人保險

2025年12月，上海財經大學數字經濟研究院發布的《人形機器人生態報告2025》指出，以優必選、宇樹科技、FigureAI等規模產線建成投產為標志，具身機器人正進入規模化量產，頭部企業有望實現千臺級交付。

"上保險"，這個在汽車等財產領域司空見慣的要求，一時間成了具身機器人生產企業邁向規模化銷售的一個先決條件。擎天租聯手人保財險推出了機器人損毀險及三者責任險，解決一些意外事故造成的賠償糾紛。為了吸引更多租賃商加入平臺，擎天租還推出前三個月免機器租賃費、免服務費的優惠。

據了解，目前各大保險公司在機器人保險業務上不斷探索創新，2025年9月份以來，太保產險寧波分公司推出專為人形機器人商業化應用設計的保險專屬產品——"機智保"；人保財險推出"具身智能機器人綜合保險"，構建"機器人本體損失險+第三者責任險"的雙軌保障體系；平安產險研發了"機器人產品綜合責任保險"，針對工業、服務、特種等多種應用場景具身機器人，將產品設計缺陷、外部交互模塊故障、產品質量、信息泄露、使用過程中碰撞傾覆、黑客攻擊等情形納入理賠范圍。

2026年1月4日，平安產險落地全國首張具身機器人"保險+租賃"保單，突破常規硬件保障局限，創新涵蓋第三者責任、產品質量責任及信息泄露責任等綜合保障，將保險嵌入租賃全流程。

中國企業資本聯盟副理事長柏文喜認為，保險公司之所以推出機器人保險，首先是因為有真實風險，如具身機器人既可能"胳膊摔掉、腿摔斷"，也可能碰傷顧客或泄露人臉數據，風險鏈條比傳統設備長；此外，有規模支點，如2026年被業內視為"量產元年"，僅租賃市場就預測破百億元，保有量上來后，保險需求會從"可選"變"剛需"；在政策方面，國家層面正推動智能制造、設備更新、科技保險，監管對"首臺套、首批次"保險已有補貼先例，機器人保險容易拿到同類紅利。

商務部國際貿易經濟合作研究院研究員田原指出，從國際經驗來看，國外機器人保險已形成"歐美側重合規與生態、日本聚焦場景與民生"的差異化格局。德國對機器人采購給予保費補貼與稅收抵免，鼓勵企業投保。法國醫療機器人保險將手術意外納入保障，臨床推廣速度提升25%。美國聯合機器人廠商（如波士頓動力）接入運行數據，通過AI建模實現動態核保與定價，保費精度提升40%；無人機保險實現"實時數據+動態保費"，成為機器人保險的標桿場景。日本東京海上日動推出 "自動駕駛機器人專用保險"，涵蓋第三者人身傷害、網絡攻擊導致的事故賠償；醫療機器人保險覆蓋率達70%，推動百余款醫療機器人快速落地。

田原認為，機器人保險不僅是風險轉移工具，更是機器人產業生態的"連接器"與"穩定器"，通過金融創新與技術創新協同，將為我國機器人產業躋身全球第一梯隊提供重要支撐。"

幾大核心痛點待解

國際數據公司（IDC）發布的《中國具身智能機器人應用市場分析與典型應用實踐2025》報告稱，在政策推動、資本活躍與產業鏈協同加速的共同作用下，2025年中國具身智能機器人下游用戶的支出規模預計超過14億美元，到2030年將飆升至770億美元，年均復合增長率（CAGR）高達94%。

盡管機器人保險市場前景廣闊，但行業仍面臨數據壁壘、風險評估難、責任界定復雜等多重挑戰。

柏文喜指出，當前機器人保險方面面臨著缺數據、缺標準、缺風控等痛點。例如，單臺投保件均保費低、出險樣本少，無法做出可信的精算曲線，租賃平臺批量投，才能快速攢數據；責任主體多元（生產方、出租方、運營方、軟件方），事故后誰賠、賠多少、軟件bug算不算產品缺陷，目前無法條分縷析；機器人迭代快、場景雜，同一型號今天搬箱子、明天做迎賓，風險畫像隨時刷新，傳統"事前驗標＋事后補償"模式跟不上。

中國城市發展研究院投資部副主任袁帥表示，機器人保險的發展仍面臨多重挑戰。首先是風險量化難題，具身機器人的智能特性使其行為具有不可完全預測性，傳統精算模型難以精準評估算法決策風險，需要結合實時數據監測與機器學習技術構建動態定價模型；其次是責任界定復雜性，當機器人自主決策導致損害時，如何區分開發者、生產者、使用者的責任邊界，需在法律與保險條款中進一步明確；再者是道德風險防范，保險覆蓋可能削弱部分主體的安全投入動力，需通過免賠額、費率浮動等機制設計平衡激勵約束。

他指出，保險行業的實踐已揭示出清晰趨勢：機器人保險將從單一風險補償轉向全鏈條風險管理，成為連接技術創新與商業落地的關鍵基礎設施。未來，隨著保險產品迭代與監管框架完善，機器人保險有望演變為數字經濟時代的新型"技術契約"，既為產業升級提供風險屏障，也為金融創新開辟新賽道，最終推動形成"技術突破－保險護航－產業壯大"的正向循環，助力我國在智能經濟時代占據競爭制高點。

政策引導與行業協同等成為破解這些痛點的關鍵。柏文喜建議，把保單做成"樂高"：把第三者責任、產品質量、數據泄露、營業中斷做成可選模塊，根據場景快速拼裝；租金按日、按月計價，讓機器人像共享單車一樣"即用即保"；可把可租賃平臺當"入口"當"實驗室"：平臺手里有批量設備、運行日志和故障記錄，是險企最好的"數據礦"；雙方共建"黑匣子"標準，統一采集碰撞、電流、通信異常等信號，反哺定價和減損；把監管、協會、龍頭企業拉在一起"先定規矩再放量"：參考"新能源汽車示范條款"路徑，盡快出臺機器人保險的責任邊界、免賠范圍、數據格式和理賠鑒定指南，減少司法訴訟中的不確定性。

綜合自上海證券報、經濟觀察報等