專家說出實話：一個家庭有房有車，銀行有10萬存款，算什么水平？

一聊到錢、聊到存款，很多人都會下意識說一句：

“我又被平均了。”

網上動不動就是“人均存款幾十萬”“戶均幾十萬”，再看看自己銀行卡里那點零頭，很多人第一反應就是：我是不是混得太差了？但真實數據，其實跟你的感覺完全相反。

最近幾年，央行和多家機構公布的數據都很一致：

全國家庭平均存款看起來有二十多萬，但這是被少數有錢家庭硬生生拉上去的；更有參考價值的是“中位數”，只有8.2萬元——也就是說，全國有一半家庭存款還不到這個數。

如果我們再加兩個條件：有房、有車，再加上銀行有10萬存款，這樣的家庭在全國大概算什么水平？

10萬，其實已經超過很多人

很多人看到“人均存款幾十萬”的新聞，第一反應是覺得自己窮得不行。

但實際上，平均值是被一小部分人拉上去的，更有參考意義的是中位數——8.2萬元。

也就是說：

全國一半的家庭，存款還不到8.2萬；

90%的家庭存款在10萬以下，其中還有35%的家庭連1萬都拿不出來。

所以單從“現金儲備”這一項看，一個家庭能穩穩拿出10萬存款，在全國范圍已經屬于“中上水平”，談不上富裕，但絕對不窮。

再看“有房有車”：這已經是中國家庭的標配

再來看“有房有車”。

央行2019年的城鎮居民家庭資產負債調查里，有一組數據很關鍵：

城鎮居民家庭戶均總資產約317.9萬元；

其中住房資產占比約59.1%，住房擁有率達到96%；

城鎮家庭平均擁有1.5套房，有一套房的占58.4%，有兩套的31.0%，三套及以上的10.5%。

農村家庭和三四線城市，雖然單套房產價值不如大城市，但“有房”的比例也很高。

結合私家車的普及率——城鎮家庭大部分都有車，農村家庭有車的比例也在快速提高——可以說：

“有房有車”在今天的中國，更多是一種“標配”，而不是什么稀罕事。

也就是說，單看“有沒有房和車”，你并不特殊，你只是站在了大多數人的同一條起跑線上。

把“有房有車+10萬存款”合起來，算什么水平？

我們把這3件事合在一起看：

有房：資產大頭在房子上，這和全國大部分家庭一樣；

有車：提高生活質量，但車屬于消耗品，一直在折舊，還要養車；

有10萬存款：現金儲備已經超過一半以上家庭，屬于“存款不窮”的那一撥。

從全國范圍來看，這樣的家庭大致可以算是：

“有資產、有少量現金”的普通偏穩水平；比那種沒房沒車、存款幾乎為零的家庭強很多；

但離“中產”“富裕”，尤其是專家口中的真中產（年收入、資產、保障、職業、消費都要達標）還有明顯差距。

簡單說一句：

你在全國不算窮，但也談不上很富，只是站在了大多數家庭所在的位置。

同樣是有房有車+10萬，大城市和小城市的感受完全不一樣

同樣的一組條件——有房有車+10萬存款——放在不同的城市，帶來的體驗會非常不一樣。

數據上也很明顯：

一線城市家庭平均存款約57.3萬，中位數32.6萬；

二線城市家庭平均存款29.5萬，中位數15.8萬；

三四線城市家庭平均存款17.2萬，中位數6.3萬；

農村地區家庭平均存款8.1萬，中位數3.7萬。

所以：

在北上廣深這樣的大城市，房子可能幾百萬起步，房貸、車貸、孩子教育、醫療、日常生活成本都高，10萬存款可能撐不了幾個月，抗風險能力其實很有限；

在三四線、縣城，房價低、生活壓力小，10萬存款能給你帶來的“安全感”要強得多，甚至可以應對不少大額支出。

換句話說：

“有房有車+10萬”，在小地方可能已經是“日子比較穩、比上不足比下有余”，在大城市則很可能是“表面光鮮，背后緊繃”。

專家最擔心的是：這類家庭的3個隱形風險

在專家和銀行、理財從業者眼里，“有房有車+10萬存款”的家庭，表面看還行，但實際上往往藏著幾個共同的風險點：

1、資產嚴重偏房產，現金太少，抗風險能力偏弱

中國家庭資產里，房產占比普遍很高，很多城鎮家庭房產占到總資產的六成左右；

房產流動性差，真遇到失業、大病等突發事件，很難馬上變現救急；而10萬現金，稍微大一點的支出就可能花光。

2、負債率可能不低，房貸、車貸壓在頭上

數據顯示，城鎮家庭平均負債金額約32.8萬元，其中住房貸款占總負債的67.3%左右；

很多家庭其實都是“有資產也有高負債”，每月月供占收入比例很高；

一旦收入中斷或下降，很容易出現斷供風險。

3、保障不足，一場大病就可能讓“有房有車”變成“賣房救急”

很多人只有社保，沒有配置重疾險、醫療險等商業保險；

家庭應急金也不足3–6個月的生活費；

一旦出現大病、意外等重大風險，只能消耗存款，甚至賣房、借債。

所以專家的看法是：

這類家庭在“平時”看上去過得還行，但在“風險來了”的時候，抗沖擊能力并不強。

如果這就是你家，接下來怎么做能“更穩一點”？

如果你家剛好就是“有房有車+10萬存款”這一檔，與其糾結自己是不是窮，不如先把這幾件事理清楚：

1、先留足應急金

至少預留3–6個月的家庭生活費，放在隨時能取的賬戶里；這筆錢是“救命錢”，不要輕易拿去投資，也不要提前拿去還貸。

2、適當增加金融資產，別把錢全壓在房子上

在風險可控的前提下，可以適度配置一些低風險理財、國債、貨幣基金等；

讓錢不只是躺在活期賬戶里貶值，也不要一上來就梭哈股票、基金等高風險資產。

3、補足保障，特別是大人和家庭頂梁柱

在社保基礎上，給主要收入來源的人配置重疾險、醫療險、意外險等；

目標是把“大病致貧”的概率降到最低，而不是指望存款去硬扛。

4、控制負債，別讓房貸車貸超過收入的40%

理財師一般認為，家庭負債收入比（每月還債金額÷每月收入）超過40%，就進入高風險區；

如果你們家已經接近甚至超過這個線，就要認真考慮是否要提前還掉一部分高息貸款，或者控制新增貸款。

最后想說一句：

生活不是考試，也不存在唯一的“標準答案”。

從數據和專家的視角看，“有房有車+10萬存款”的家庭，在全國大概處于“有資產、有少量現金、抗風險一般”的普通偏穩水平——既不算窮，也算不上很富。

真正重要的，不是你覺得自己“算什么水平”，而是你要清楚自己家的財務狀況：

資產結構合不合理、負債高不高、保障夠不夠、應急金足不足。

把這些想明白、做扎實，你會發現：

不管網上怎么吵“中產”“窮人”“富人”，你都比絕大多數只會焦慮“我又被平均了”的人，活得要清醒得多，也穩得多。