最近很火的七年低息買(mǎi)車(chē)，原來(lái)有這么多套路。。。

每每到了快要過(guò)年的時(shí)候，為了讓大伙能開(kāi)著新車(chē)回家，車(chē)企間商戰(zhàn)的激烈程度都會(huì)上升一個(gè)量級(jí)。

今年當(dāng)然也不例外，但不同以往的是，在國(guó)內(nèi)的汽車(chē)消費(fèi)已經(jīng)接近飽和、今年可能還會(huì)下滑的情況下，除了常規(guī)的降價(jià)賣(mài)車(chē)以外，一些頭部的車(chē)企們，還開(kāi)始搞起了一種非常新穎的優(yōu)惠促銷(xiāo)：超長(zhǎng)期低利息分期買(mǎi)車(chē)。

第一個(gè)這么搞的是特斯拉。

在 1 月 6 號(hào)的時(shí)候他們表示，只要在 2 月前購(gòu)買(mǎi)毛豆 3 和 Y ，就可以享受到 7 年超低利息的超長(zhǎng)期購(gòu)車(chē)方案，首付只要八萬(wàn)，月供最少只要 1918 塊錢(qián)。

十天以后，雷軍在直播的時(shí)候也跟進(jìn)了類(lèi)似的操作，表示在 3 月份之前下單小米 YU7 的用戶(hù)，就可以享受到小米針對(duì) YU7 的 7 年低息金融政策，最低可以用 4.99 萬(wàn)的首付和 2593 塊錢(qián)的月供拿下新車(chē)。

緊接著米子，理想和小鵬也接連公布了自己的 7 年低息買(mǎi)車(chē)方案，首付也是一個(gè)比一個(gè)低。小鵬的最低首付，甚至直接干到了只要 1.8 萬(wàn)。

只要小幾萬(wàn)的首付加上不算多的月供，就能擁有一臺(tái)二十多萬(wàn)的新勢(shì)力車(chē)型，這種誘惑誰(shuí)能頂?shù)米“　?/p>

脖子哥看著自己扁扁的褲兜，史無(wú)前例地犯上了選擇恐懼癥。

當(dāng)然，除了讓大伙擁有一臺(tái)車(chē)的門(mén)檻變低了以外，這些超長(zhǎng)期的金融政策本身也大都在利息上有一定程度的優(yōu)惠，本質(zhì)上，其實(shí)是一種針對(duì)分期付款的降價(jià)促銷(xiāo)。

接下來(lái)我將進(jìn)行一些簡(jiǎn)單的計(jì)算，懶得看的兄弟可以直接跳到下面標(biāo)灰的結(jié)論。

就拿特斯拉的方案來(lái)說(shuō)，正常情況下如果想要用 7 年期的貸款購(gòu)買(mǎi)一臺(tái)后驅(qū)版的毛豆 Y ，咱們需要用 15% 的首付比例付將近 4 萬(wàn)塊，然后貸款 22.4 萬(wàn)。

根據(jù) 4.69% 的折合年化利率計(jì)算，等到七年以后貸款到期，我們一共要付出的利息金額是接近 4 萬(wàn)塊錢(qián)。計(jì)算公式大概長(zhǎng)下面這樣，其中 P 是貸款本金，r 是月利率，n 是還款期數(shù)。

而在新出的 7 年超低息方案里頭，相似的首付比例下（ 17% ），折合年化利率變成了 1.36%，對(duì)應(yīng)到 7 年后需要支付的利息，則變成了1 萬(wàn)塊出頭，相當(dāng)于在利息上優(yōu)惠了接近 3 萬(wàn)塊錢(qián)。

其他幾家也是類(lèi)似，根據(jù)初始利率的不同，在貸款 25 萬(wàn)左右的超低首付情況下，低息方案都有著3% 左右的年化利率下降。

所以結(jié)論就是，各家對(duì)應(yīng) 7 年后的利息優(yōu)惠，普遍也就是 3-4 萬(wàn)塊錢(qián)左右。

對(duì)于一臺(tái)二三十萬(wàn)的新車(chē)來(lái)說(shuō)，這個(gè)幅度的利息優(yōu)惠我覺(jué)得已經(jīng)足夠讓很多手頭不富裕、但對(duì)今后持續(xù)還款能力有信心的朋友們下單了。

讀到這你是不是覺(jué)得，這七年低息多棒啊，直接下單唄！

但如果你還記得這篇文章的標(biāo)題的話(huà)，那你應(yīng)該知道我接下來(lái)要寫(xiě)啥了。

是的，雖然七年低息的政策看上去很大程度降低了咱們買(mǎi)車(chē)的門(mén)檻，但它的背后其實(shí)還是有一些隱藏的小坑，需要大家在買(mǎi)車(chē)之前注意。

要知道，咱們一般貸款買(mǎi)車(chē)的時(shí)候根據(jù)信用評(píng)級(jí)的不同，采用的形式要么是信用貸款（ 五年免息方案用的大都是信用貸款 ），要么是抵押貸款，都是和各大銀行合作搞的，比較常見(jiàn)的貸款形式（ 當(dāng)然還有小部分是消費(fèi)貸 ）。

通過(guò)這些方式買(mǎi)來(lái)的車(chē)，不管是所有權(quán)還是使用權(quán)都是車(chē)主自己的，說(shuō)白了就是咱們自己的車(chē)。

區(qū)別在于，抵押貸款適用的是征信沒(méi)有那么好的兄弟，需要在貸款的時(shí)候把車(chē)作為抵押物押給銀行，簽一份抵押協(xié)議。

這時(shí)候銀行就獲得了這臺(tái)車(chē)的抵押權(quán)，在你還款違約的時(shí)候可以向法院申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)自己的抵押權(quán)，把你的車(chē)子收回去。

可如果選擇了七年低息的方案，不僅合作機(jī)構(gòu)可能不是銀行，買(mǎi)來(lái)的車(chē)甚至也可能不算自己的。

就比如這是目前提供七年低息方案的某品牌的金融計(jì)算器（ 具體是誰(shuí)咱就不說(shuō)了，If you know you know ），里頭就明確表明了它的七年低息產(chǎn)品根據(jù)地區(qū)不同，很大一部分是由自家的融資租賃公司提供的，并不是銀行機(jī)構(gòu)。

而在這個(gè)品牌的融資租賃小程序中，我們則能看到他們對(duì)車(chē)輛所有權(quán)的具體描述：

根據(jù)您與我司簽訂的《 車(chē)融資租賃合同、汽車(chē)抵押合同 》，租賃期間，車(chē)輛所有權(quán)屬于????融租，您僅擁有車(chē)輛使用權(quán)，且需每月支付租金給????融租，直至合同結(jié)清。

也就是說(shuō)，人們以為自己是用了比較低的利息在這家車(chē)企貸款買(mǎi)了車(chē)，但其實(shí)只是進(jìn)行了一個(gè)超長(zhǎng)期的租賃，車(chē)輛的所有權(quán)還是歸車(chē)企，車(chē)主只是享受了使用權(quán)。為了防止你違約，自然也要跟車(chē)企簽一個(gè)抵押協(xié)議。

那這會(huì)帶來(lái)怎樣的后果呢？他們?cè)诤箢^也提到了：

如您提車(chē)后未及時(shí)辦理抵押，將構(gòu)成合同違約，我司有權(quán)采取包括但不限于要求您一次結(jié)清合同項(xiàng)下所有未還款項(xiàng)、收回租賃車(chē)輛進(jìn)行處置、上門(mén)催收、要求報(bào)送曝光失信信息、訴訟等多種救濟(jì)措施，追究您應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。

就算是車(chē)主還完超長(zhǎng)期的貸款了，車(chē)子可以解除抵押、所有權(quán)還給車(chē)主了，車(chē)主都得再交 120 塊錢(qián)來(lái)解除抵押。

甚至平時(shí)想要貼膜改色去車(chē)管所備案的時(shí)候，還得花 120 塊錢(qián)把綠本借出來(lái)用。

雖說(shuō)不算啥，但總感覺(jué)心里有點(diǎn)那啥是吧。

而關(guān)于車(chē)子所有權(quán)不歸車(chē)主這件事，在另一家國(guó)際頭部新能源車(chē)企干了多年一線(xiàn)銷(xiāo)售的 B 哥跟脖子哥說(shuō)，他們的七年低息政策針對(duì)征信不太好的客戶(hù)，也會(huì)提供和租賃公司合作的按揭貸款方案。

這類(lèi)公司的放款審核大都比較寬松，按他的話(huà)說(shuō) “ 老賴(lài)、黑戶(hù)都沒(méi)問(wèn)題，只要不是吸過(guò)毒基本都能做 ”，但在日常用車(chē)的時(shí)候也會(huì)有非常多的限制。

比如在提車(chē)的時(shí)候，車(chē)上就會(huì)安裝租賃公司的 GPS 裝置，日常行程幾乎沒(méi)有秘密可言。

此外，因?yàn)樘彳?chē)的時(shí)候車(chē)子是開(kāi)的租賃公司的發(fā)票，已經(jīng)被經(jīng)過(guò)了一手，即使車(chē)主們還完了貸款，順利進(jìn)行了解抵押和過(guò)戶(hù)獲得了車(chē)輛的所有權(quán)，那車(chē)主本質(zhì)上獲得的也是一臺(tái)二手車(chē)。

再加上如果碰上合作的租賃金融公司倒閉的情況，車(chē)輛的產(chǎn)權(quán)定義會(huì)變得非常復(fù)雜，需要等法院將該公司的破產(chǎn)結(jié)算全部結(jié)束以后才有可能理清。

所以 B 哥在接受品牌金融部門(mén)培訓(xùn)的時(shí)候就被告知除非情況非常特殊，不然不要給客戶(hù)推薦融資租賃的方案。

也是因此，在 B 哥多年的職業(yè)生涯里，他也就只經(jīng)手過(guò)一個(gè)采用類(lèi)似方案的客戶(hù)。

脖子哥也翻了一下目前提供七年低息方案的幾個(gè)車(chē)企的金融頁(yè)面，幾乎沒(méi)有例外，他們都在小字部分提到了自營(yíng)或者第三方的金融租賃服務(wù)公司，卻很少有人提及車(chē)輛的使用權(quán)和所有權(quán)劃分情況。

而為了知道這些低息方案背后會(huì)不會(huì)涉及所有權(quán)的問(wèn)題，我也加上了這些品牌各自的銷(xiāo)售朋友。

其中有一家車(chē)企的銷(xiāo)售朋友明確表示，在采用了七年低息方案后車(chē)主只享有車(chē)輛的使用權(quán)，綠本和所有權(quán)都還在租賃公司的手上。

另一家車(chē)企的銷(xiāo)售朋友則明確表示，七年分期購(gòu)車(chē)后的綠本不做抵押、歸車(chē)主所有，但在問(wèn)到車(chē)輛所有權(quán)的時(shí)候就不再回答了。

只有我們前面提到的 B 哥在被問(wèn)到所有權(quán)問(wèn)題的時(shí)候拍著胸脯跟我保證，說(shuō)他們目前的免息和低息貸款政策合作方都是銀行，放款的方式都是常見(jiàn)的信用貸款，車(chē)輛的使用權(quán)和所有權(quán)都在車(chē)主這頭（ 征信太差的除外 ）。

所以咱們幾乎可以這么說(shuō)，在銀行的長(zhǎng)期信用貸款、長(zhǎng)期購(gòu)車(chē)貸款方案還不太普及的今天，目前車(chē)企們提供七年低息貸款方案，大都需要經(jīng)過(guò)自營(yíng)或者第三方的金融租賃公司來(lái)實(shí)現(xiàn)。

里頭涉及到的所有權(quán)劃分，也大都比較隱蔽甚至是模糊。

這里有個(gè)大伙可能不知道的細(xì)節(jié)是，很多時(shí)候我們會(huì)覺(jué)得綠本（ 也就是車(chē)輛登記證書(shū) ）上寫(xiě)了車(chē)主的名字，就是車(chē)主對(duì)一臺(tái)車(chē)享受了所有權(quán)。

但事實(shí)上，綠本本質(zhì)上其實(shí)只是允許車(chē)輛正常上路行駛的證明，車(chē)輛作為一種特殊動(dòng)產(chǎn)，所有權(quán)的判定其實(shí)非常復(fù)雜。

比如資金由誰(shuí)出、誰(shuí)在事實(shí)上占有、合同中有沒(méi)有約定好所有權(quán)歸屬等等。

脖子哥也翻了幾個(gè)關(guān)于融資租使用權(quán)糾紛的判例，一般只要在合同里表明了車(chē)主只是在租車(chē)而不是買(mǎi)車(chē)，約定好了車(chē)輛的所有權(quán)歸租賃公司。

那么即使付錢(qián)的是車(chē)主、日常用車(chē)的也都是車(chē)主，法院在裁決的時(shí)候也會(huì)以車(chē)主已經(jīng)了解了合同內(nèi)容為由，支持租賃公司對(duì)車(chē)輛的各種行為（ 比如收回等 ）。

所以到這，大伙應(yīng)該對(duì)這回的七年低息購(gòu)車(chē)政策有了一個(gè)大概的了解了吧。它們確實(shí)很大程度降低了咱們買(mǎi)車(chē)的門(mén)檻，但背后卻可能藏著這樣那樣的大坑。

雖說(shuō)不是每家車(chē)企都這樣，但想要保證咱們買(mǎi)車(chē)的權(quán)益不受損失，脖子哥建議大伙一定要在下單的時(shí)候看清楚合同是不是購(gòu)車(chē)合同、仔細(xì)看看里頭的每一條都寫(xiě)了啥、確認(rèn)好車(chē)輛的所有權(quán)和使用權(quán)歸屬之后再下單。

不然省出來(lái)的那幾萬(wàn)塊利息，可能很快就要用別的形式還回去了。

撰文：致命空槍

編輯：脖子右擰 & 面線(xiàn)

美編：萱萱

圖片、資料來(lái)源：

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