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2026年度“德州惠民保”今天正式上線，11月18日，市政府新聞辦召開發布會，邀請德州市醫保局黨組成員、副局長、新聞發言人于雷，國家金融監督管理總局德州監管分局副局長夏貞峰，人保財險德州市分公司副總經理嵇曉東出席，介紹“德州惠民保”運行情況及2026年度“德州惠民保”工作安排、產品內容，并回答記者提問。

為更好保障人民群眾就醫需求，我市于2021年推出了政府指導監督，保險公司市場化運作，面向全體德州市參保人的普惠型商業補充醫療保險產品—“德州惠民保”，目前已運行至第四期產品，基本醫療保險與商業醫療保險融合發展的新模式初步構建，商業醫療保險對基本醫保的有效補充作用得到初步體現。

“德州惠民保”運行情況

“德州惠民保”緊密銜接我市基本醫療保險，作為唯一一款可使用醫保個人賬戶購買的商業保險產品，其產品設計主要圍繞有效補充基本醫療保險這一出發點，具有價格親民、帶病可投可保、不設年齡限制等特色，同時，通過不斷優化產品設計、豐富理賠服務、完善健康管理服務等措施，“德州惠民保”普惠為本、保障為民的保障成效初步體現，受到了廣大德州參保人的關注和信賴。截至目前，已累計有210萬人次選擇投保，截至2025年10月底，已為近20萬人次提供理賠服務，賠付總金額1.43億元，平均賠付率達到93.75%，其中單人最高賠付金額157.3萬元，單筆最高賠付金額100萬元。理賠人員中，年齡最小的1歲，年齡最大的99歲，年齡在40-60歲之間的5.5萬人次，在發揮多重保障梯次減負、增強抵御重特大疾病風險、防范因病致貧返貧等方面的作用得到初步體現。

四年來，“德州惠民保”不斷優化經辦服務，簡化報銷流程，繼2021年在全省率先實現市內結算“一站式”賠付的基礎上，2025年7月份又實現了市外就醫“免申直賠”，投保人異地就醫不需個人申請，由醫保部門聯合承保公司利用數據同步實現快捷賠付，平均7天即可賠付到位，投保群眾的獲得感、滿意度得到進一步提升。

2026年度“德州惠民保”產品情況

2026年度“德州惠民保”仍然由市醫保局指導，國家金融監督管理總局德州監管分局監督，繼續采取共保承辦模式，由人保財險為主承保公司，中國人壽為副主承公司，平安財險、國壽財險、太平財險、太保產險、中華保險為從承保公司組成共保體共同負責。

2026年產品方案進一步升級，旨在為投保人提供更具實效性的投保體驗：

一是穩定基礎方案：產品定價保持不變，60歲以下人員79元，60歲及以上人員99元；4個保險責任年累計起付線保持不變。

二是增設可選服務：新增“互聯網門診保障”和“住院術后護理責任”，投保人購買基礎保障后，可自愿選繳，享受線上問診、在線開方、藥品配送到家的全鏈條服務，以及一對一院內術后護理服務，滿足多樣化保障需求。

三是提升多維度保障：對續保人員，各分段報銷比例提高 2%；對連續兩年投保未出險人員，起付線降低10%、報銷比例再提升5%；對于家庭成員3人及以上同步投保的，每人降低保費3元；對企業“團單”投保的，按投保單量可享受降低人均保費、提高分段報銷比例等優惠，讓企業關愛與民生保障同頻共振。

四是豐富增值項目：購買“德州惠民保”后，投保人可享受超20項增值服務，內容涵蓋主流醫院體檢優惠、觀影優惠、口腔健康、心理咨詢、美食折扣等，打造集醫療、健康、養生、美食、出行、娛樂于一體的全方位健康生活服務平臺。

2026年度“德州惠民保”將于此次新聞發布會后正式啟動發售。后期，市醫保局將持續做好對產品的指導和監督，聚焦普惠利民，優化服務措施，讓更多德州市民更好地享受這一惠民利民的好政策。

“德州惠民保”作為政府指導、市場化運作的普惠型商業補充醫療保險，運行四年來，一定程度滿足了人民群眾多層次醫療保障需求，體現了商業醫療保險的功能性作用。產品的理賠服務也取得了創新性發展，在德州市內實現了與基本醫療保險的一站式結算，同時對異地就醫理賠也進行了有益探索，實現了異地就醫“免申直賠”服務舉措。從產品的普惠設計和理賠服務創新以及增值服務的優化等方面均取得了良好的成效。

2026年度“德州惠民保”承保公司已通過遴選，選定了中國人民財產保險德州市分公司為主承保，中國人壽保險德州市分公司為副主承，聯合國壽財險、太平洋財險、平安財險、中華聯合財產保險、太平財險共同承保。

德州金融監管分局將堅持“以人民為中心”理念，持續加強對“德州惠民保”的監管監督，指導督促各共保體公司不斷優化產品和服務，共同營造良好的保險市場環境。一是堅持“惠民利民”，充分發揮保險保障功能。督促共保體公司遵循“保本微利、服務民生”原則，以“持續經營、風險可控”為基礎，不斷加強資源整合和機制建設，在宣傳、承保、理賠等各個環節，為投保人提供專業、規范、優質的服務。二是立足“德州特色”，持續優化保險產品功能。指導共保體公司堅持市場機制和政策支持相結合，立足本地群眾的就醫特點和保險需求，在產品定價、投保要求、保障范圍、支付方式、賠付條件等方面爭取政策支持和產品創新，將惠民保產品打造成德州人民可信賴的優質保險產品。三是確保“合規穩健”，堅決維護民眾合法權益。督促共保體公司積極履行社會責任，堅持依法合規經營，持續加強銷售、承保、理賠管控，優化理賠手續、提高理賠效率，切實維護消費者的合法權益。

德州惠民保自落地實施以來，始終肩負著提升市民醫療保障水平、完善社會多層次醫療保障體系的重大使命，是保險行業深度參與社會服務、服務民生需求的關鍵舉措。

人保財險德州市分公司作為主承保公司，深感責任重大、使命光榮。針對2026年度德州惠民保，人保財險德州市分公司推出以下服務舉措。

一、帶頭遵守管理要求，做合規經營的“示范者”。人保財險德州市分公司將嚴格遵循醫保部門、金融監管部門的相關政策要求，在產品設計、銷售推廣、理賠服務等各個環節，堅守合規底線。從保障方案的制定到費率的厘定，都將以科學數據為支撐，確保產品公平合理、可持續運營。在銷售過程中，堅決杜絕虛假宣傳、誤導銷售等違規行為，以誠信經營贏得參保人的信任。

二、規范市場秩序，做市場生態的“維護者”。作為主承保公司，人保財險德州市分公司深知維護市場秩序的重要性。人保財險德州市分公司將與各共保體成員緊密合作，建立“四統一”協作機制——即統一產品條款、統一服務標準、統一宣傳口徑、統一理賠流程，聯動6家成員公司形成服務合力；及時發現并糾正違規問題，共同營造一個公平、公正、透明的市場環境，推動德州惠民保健康有序發展。

三、提供優質參保服務，做參保體驗的“優化者”。人保財險德州市分公司將以參保人需求為導向，不斷優化參保服務流程。拓寬參保渠道，優化線上投保平臺，實現與醫保系統的無縫對接，讓參保人投保更便捷，理賠更高效。建立專業的服務團隊，為參保人提供7×24小時的咨詢和理賠服務，確保參保人的問題得到及時解決。同時，豐富增值服務內容，為參保人提供健康管理、疾病預防等全方位的服務，提升參保人的健康水平和獲得感。

四、擴大宣傳覆蓋面，做民生福祉的“傳播者”。人保財險德州市分公司將充分利用各種媒體資源，開展全方位、多層次的宣傳活動。通過電視、報紙、網絡等傳統媒體，以及社交媒體、短視頻等新媒體平臺，廣泛宣傳德州惠民保的政策亮點和保障優勢。組織線下宣傳活動，走進社區、企業、農村，面對面為市民講解產品信息，提高項目的知曉度和參與度。

答記者問

請問“德州惠民保”與基本醫療保險之間是如何定位與銜接的？在產品設計上，除了作為基本醫保的有效補充外，還體現了哪些普惠特征？

于雷

“德州惠民保”與基本醫療保險是“基礎與補充”、“普惠與精準”的關系——基本醫保筑牢“保基本”底線，惠民保拉起“防大病”防線，兩者協同發力，共同減輕群眾“看病貴”負擔。在產品設計時，既有醫療補充的定位，也有普惠的本地特色。

補充定位主要體現在：惠民保參保人必須繳納德州職工醫保或居民醫保，這是“德州惠民保”的投保前提；產品的四個保障責任，均對應基本醫保之后的保障需求進行設計，責任一、責任二主要對經基本醫保報銷后個人負擔的醫療費用進行補充報銷，減輕參保人基本醫保政策范圍內容醫療費用負擔；責任三、責任四主要針對未納入基本醫療保險范圍的藥品進行報銷，是對基本醫保藥品目錄的補充提升；可選方案能夠滿足參保人門診就醫咨詢、便捷購藥以及住院術后護理的需求，形成醫保與商保的銜接互補。

普惠特色主要體現在：“德州惠民保”幾年來堅持以收定支的原則，在運營4年的時間，累計賠款1.43 億元，賠付率達到93.75%。產品的定價不超過100元，價格惠民，對家庭單、優質企業團單均有一定的保費優惠政策，有效減輕投保的經濟負擔；凡參加德州市基本醫療保險且顯示在保狀態的人員均可投保，投保時無需健康告知，無需體檢，無等待期，且不限年齡、不限職業、不限既往史，有效解決了60歲以上人群和已患疾病人員難以購買商業保險的困境；參保人還可享受專屬的本地生活類和線上健康管理類的增值服務，在保障老百姓買得起、保得上、服務優的基礎上，也進一步提升了獲得感。

剛剛提到，2026年度的“德州惠民保”新增了可選服務包，能簡單介紹一下這兩項內容嗎？

于雷

與往年方案不同的是，2026年度的產品增加了2項可選保障方案，不設年齡限制，投保人在購買基礎保障的同時，可自愿選繳其中一個或兩個方案，滿足除重特大疾病以外的就醫和護理需求：一個是“互聯網門診保障”，繳費標準為30元，投保人可享受保障期內每月最多2次，一年最多20次的線上問診、在線開方、藥品購買和配送到家全鏈條服務，不設理賠門檻，單次最高報銷400元、年度最高報銷8000元，共包含70余種常見病問診和2000余種藥品，解決了投保人“小病跑醫院”的奔波痛點，也可提高投保“德州惠民保”的非大病患者產品理賠率；另一個是“住院術后護理責任”，繳費標準也是30元，投保人在規定的本地醫療機構住院手術期間，可申請享受一年1次4天3晚的術后護理服務，緩解家屬陪護壓力，提升就醫舒適度與康復效果。

請問國家金融監督管理總局德州監管分局在“德州惠民保”項目中承擔哪些核心監管職責？

夏貞峰

作為監管部門，我局始終秉持“以人民為中心”理念，嚴格遵循“政府引導、市場運作、商業可持續”原則，在“德州惠民保”項目中履行三大核心職責：一是確保合規運作，督促共保體公司科學制定保障方案，杜絕違規變相定價；二是維護市場秩序，強化對銷售、理賠等重點環節的監管，防范惡性競爭與道德風險；三是保護參保人權益，通過事前預防、事中管控、事后處置，構建全方位權益保障體系。

請問國家金融監督管理總局德州監管分局具體通過哪些系統性措施保障參保人權益、規范市場秩序？

夏貞峰

具體措施包括以下三方面：

一是產品與流程規范管理，指導共保體各保險公司遵循商業健康保險經營規律，科學合理制訂保障方案；強化銷售宣傳材料合規性審查；建立內部問責機制，壓實保險公司主體責任。

二是銷售行為監管監督，重點監督夸大保障范圍、虛假承諾理賠等行為；嚴格如實推介產品，確保產品推介與客戶需求匹配，避免“盲目投保”。

三是參保人權益長效保障，推動理賠服務升級，定期公開賠付數據與資金使用情況；暢通投訴調解渠道，督促承保機構對合理訴求“依法合規、從實從快”處理，保障參保人合法權益。

通過上述系統性措施的實施，將有效推動“德州惠民保”實現“賠付合理可控、群眾滿意度持續提高”的良性循環，切實筑牢民生保障防線。

作為“德州惠民保”主承保公司，請問人保財險德州市分公司在優化服務體驗方面采取了哪些具體舉措？如何確保參保人高效投保、便捷理賠服務？

嵇曉東

作為主承保公司，人保財險始終以“服務民生、便捷高效”為導向，通過三大核心舉措優化參保體驗：

一是全渠道參保服務升級，多元化宣傳覆蓋。我們聯合6家共保體公司，通過“德州惠民保官方賬號”公眾號、主流媒體（報紙/廣播/電視）、戶外廣告（公交/社區/快遞柜）及線下服務網點，實現“線上+線下”全場景宣傳，確保市民便捷獲取產品信息。

二是智能化理賠流程優化，實現本地“一站式”直賠。參保人在德州定點醫療機構就醫時，“德州惠民保”與基本醫療保險“一站式”結算，對符合理賠條件的醫療費用，在醫院端實時結算賠付待遇，無需再向保險公司申請。針對異地就醫場景，德州惠民保實現了異地就醫數據的同步，系統自動進行審核，符合賠付要求的，審核完成后，賠款支付到賬，無需再遞交紙質材料。

三是差異化服務拓展，定制可選保險方案。我們推出護理責任險、互聯網門診險兩項可選方案，參保人可根據需求自主選擇，提升獲得感。

下一步，我們將持續以“科技+服務”雙輪驅動，打造“參保易、理賠快、服務優”的惠民保標桿，切實筑牢德州民生保障網。

普惠保險的成功關鍵在于廣泛的參保率。請問除了廣泛的宣傳，承保方將如何向公眾，特別是老年人群體，清晰解釋條款（如免賠額、特定藥品目錄），避免未來因理解偏差產生理賠糾紛？

嵇曉東

除了廣泛的宣傳，我們深知，讓每一位參保人，特別是老年人，“看得懂、記得住、用得上” 至關重要。為此，我們承保方將采取一系列“下沉式”和“人性化”的措施，確保條款解釋清晰透明，從源頭上防范誤解和糾紛。

具體來說，我們致力于從以下幾個層面開展工作：

1.溝通材料“去專業化”，力求直觀易懂。通過可視化解讀：我們不會僅僅提供完整的條款文本，還會制作大量的圖解、漫畫、短視頻，用生動的案例來演繹“免賠額”是什么意思。

2.“一對一”咨詢服務。我們設立了 “德州惠民保”專屬客服熱線，并配備有耐心的客服專員，專門負責解答老年人及其子女的咨詢。對于電話溝通不便的，我們支持其子女或社區志愿者代為咨詢。

3.理賠“案例化引導”——讓效果“看得見”：我們會在官方渠道，定期分享一些真實的、已脫敏的理賠案例。用真實故事增強信任感，讓用戶通過具體金額和流程，最直觀地理解保障內容。

總結來說， 我們的目標不僅僅是銷售一份保險，更是要提供一份貫穿始終的、清晰透明的服務。我們相信，通過這種“把麻煩留給自己，把簡便留給群眾”的溝通方式，能夠最大程度地減少信息不對稱，建立起公眾的信任，從而不僅提升參保率，更能提升群眾的滿意度和獲得感。

來源：大齊河生活

宣傳合作/廣告設計：18653439751

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