這屆年輕人搞錢，只求“小確盈”

在小紅書上，有一群年輕人開始熱衷于展示自己昨天到賬的七毛三分錢收益。他們不曬暴富神話，不吹翻倍戰績，只是安靜地記錄著“今日+3.68元”的微小正反饋。這些人自稱“穩學家”——一個由網商銀行聯合小紅書總結的2025年度理財人設。

不再鼓吹“搏一搏,單車變摩托”，他們選擇用“穩住”來重新定義勝利。過去，人們追求的是生活里的“小確幸”；如今，年輕人追求的則是賬戶里的“小確盈”。

這種對確定性的渴求，不只體現在搞錢上，更貫穿了這代年輕人的整個生活哲學：無論是考研考編的千軍萬馬，還是對“體制內”的空前向往，無論是婚育成本的精打細算，還是對房產的審慎觀望……年輕人在重大的人生選擇上，越來越求一個“穩”字。

這屆年輕人終于想明白了一件事：在一個充滿不確定性的時代，管住風險，不被大風刮走，就是最大的贏。

從“做題家”到“精算師”
管控住人生的風險就是贏

“穩學家”的“穩”，絕非一時一地的保守，而是一種貫穿人生全局的主動風險管控策略。這代年輕人正將自己從“做題家”訓練成為人生的“精算師”，在每一個關鍵節點進行著冷靜的成本收益分析與風險評估。

在求學賽道上，“逆向考研”與“本升專”成為一道新景觀。前者是向下報考競爭更小的院校以穩拿碩士文憑，后者則是本科生甚至研究生主動選擇進入不愁就業的職業院校“回爐再造”，當某些職業技術崗位（如鐵路、電力系統）的就業確定性和薪酬待遇已超越部分普通本科專業時，“本升專”成為一種高性價比之選。學歷本身的光環正在褪去，它變成了一條需要真實“含金量”的生存基準線。

今天，就業有去處比學歷光環更具吸引力。圖/pexel

在就業市場，趨勢更為明顯。“求穩”成為壓倒性的擇業邏輯。公務員國考報名人數持續處于高位，體制內崗位的競爭激烈程度一年比一年大。有人甚至放棄互聯網高薪offer，選擇回到家鄉事業單位，不為一夜暴富，至少確保不會被輕易優化。他們看中的，是一份可預期的職業生命周期、清晰的晉升通道和可靠的福利保障，這些在波動市場中最顯珍貴的“確定性”。

婚戀與生育，則被置于更現實的顯微鏡下審視。年輕人們像評估長期項目一樣，計算著結婚育兒的經濟成本、時間折損、職業機會成本，并嚴肅討論著家庭責任的分工方案。婚姻不僅是情感的結合，更是抵御生活風險的合伙制；生育不再是一個順其自然的結果，而是在滿足經濟基礎、心理準備、支持系統等多重條件后的“慎重決策”。社交媒體上，關于“生娃冷靜期”的討論收獲年輕人的大量共鳴。

甚至連消費觀也在同步“穩化”。奢侈品大logo的社交光環正在褪色，輕便的帆布袋和百元超市羽絨服因為極致的性價比而更受追捧。年輕人熱衷于成為“成分黨”，追求把手機用成“釘子戶”的耐用性，在二手平臺買賣閑置物品······一切向實的消費，都是在為生活構筑更厚的安全墊。

這一切選擇的底層邏輯高度一致：當外部環境充滿變量時，通過每一次審慎決策，為個人生活構筑一道可控的“安全防線”。他們不再是埋頭苦讀的“做題家”，而是轉型為自己人生負全責的“首席風險官”。管控住人生的主要風險，在當下，就已經是一種贏。

防御型理財，年輕人最愛“存款貴替”

當“穩”的哲學從人生風控滲透至財富領域，年輕人的理財行為便徹底演化為一場以防御為核心、以“不輸”為目標的資產保衛戰。

“你不理財，財不理你”的格言依然被信奉，但內核已然發生巨變。對“穩學家”而言，理財的首要目標，從“追求財富自由”的高歌猛進，降維為 “保住本金、細水長流”的務實防守。他們要求的是：配置穩、操作穩、心態穩。

利率下行的大趨勢，正強力驅動著一場歷史性的“存款搬家”。隨著中國進入銀行存款的“超低利率通道”，2025年，四大行一年期定存掛牌利率正式跌破1%。中信證券首席經濟學家明明指出，存款利率持續低于理財收益率，使得銀行理財產品的相對吸引力變得空前突出。

于是，“存款貴替”成為了這屆年輕人的心頭好。錢不再只是靜靜躺在儲蓄賬戶里，而是需要尋找一個風險可控、收益又略高于存款的“好去處”。根據行業數據，2025年，銀行理財市場規模歷史性地突破了34萬億元，成為承接居民儲蓄遷徙的主力。

目前，銀行定期存款對儲戶的吸引力越來越低。圖/《城中之城》劇照

網商銀行的“穩利寶”，正是精準切中這一需求的典型產品。它被許多用戶稱為 “銀行理財專賣店” 。其核心賣點極為清晰：是支付寶上唯一100%代銷銀行理財子公司的產品，且100%為風險評級R2的中低風險產品。底層資產主要是債券、銀行存款、同業存單等波動極低的穩健資產，不涉足基金、股票、保險。

數據證明了它的吸引力：截至2025年，穩利寶用戶數超過495萬，較年初增長84%，平均收益率2.32%，持有三個月以上正收益概率為100%。對于剛剛從“存款思維”過渡而來的年輕人來說，這種“收益看得見、風險說得清”的特性，提供了完美的過渡階梯。它可能不激進，卻能讓人安心。

與此同時，“新三金人”成為了“穩學家”中的進階群體。所謂“新三金”，指的是貨幣基金、債券基金和黃金基金的均衡配置組合。這種搭配邏輯樸素而有效：貨幣基金保證高流動性，債券基金提供穩定收益，黃金基金則用于對沖通脹和避險。

螞蟻財富數據顯示，截至2025年4月底，已有超過937萬90后、00后在支付寶上配齊了“新三金”。

在網商銀行，同時配置貨幣基金“余利寶”、作為穩健底倉的“穩利寶”以及“固收+黃金”策略的“增利寶”的用戶也快速增長。2025年以來，該銀行的“固收+黃金”的增利寶用戶增長數倍。

這標志著年輕人的理財觀念，正從單一產品的購買，邁向有意識的多元化資產配置，只為在不確定的市場中，更穩地前行。

為什么“省心”比“高收益”更吸引人？

“穩學家”們對于理財的追求，早已超越冰冷的數字增長。他們精明地計算著每一分預期收益，同時也更珍視投資過程所消耗的情緒成本。本質上，他們是在捍衛自己寶貴的“情緒凈值”。今天的金融服務，正在經歷一場靜默但深刻的范式轉移：從過去的“賣收益” ，全面轉向 “賣省心” 。誰能為用戶最大限度地降低決策焦慮和操作負擔，誰才能真正掌握“穩學家”時代的財富密碼。

“理財很i”，是這群互聯網原住民的鮮明態度。他們厭惡線下網點的推銷話術，拒絕理財經理突如其來、充滿壓力的“關心”電話，更不愿在柜臺前配合表演“我很懂行”的戲碼。“理財不該成為我的第二份社交工作，”有90后投資者直言。他們渴望的金融體驗，是安靜、透明、全自主的控制感——規則清晰寫在頁面上，過程實時可見，選擇權完全在自己手中，只有必要的提醒，沒有不必要的勸說。

i人理財最喜歡線上自選，圖的就是個省心。圖/《凡人歌》劇照

因此，像網商銀行這樣定位清晰的純線上銀行，與年輕人擁有著天然的契合度。它提供了一個安靜的理財環境。其備受用戶喜愛的“收益日歷”功能，堪稱“省心”設計的典范。它將抽象的“年化收益率”，轉化為每日可見的、具體的“+3.68元”。這種微小的 “收益小確盈”和“確定性回報” ，如同每日一次的正向心理按摩，成為對抗宏觀世界不確定性的有效安慰劑。

即便是對市場有進取心的“炒股練習生”，也貫徹著“穩”的黃金準則。他們的信條是：“淺嘗輒止，感受氛圍，絕不上頭。”大部分資金，他們傾向于通過更穩健的“固收+”策略來參與市場。網商銀行的“增利寶”便是此類產品。它主要以存款、國債等固定收益資產構筑可靠的安全墊，同時輔以少量滬深300、紅利指數等權益資產，旨在市場向好時“多賺一點”，行情不佳時則依靠固收部分緩沖，控制回撤。這本質上是將專業的資產配置工作，外包給了更專業的機構，換來自己的“省心”。

“穩學家”的流行，絕非一代年輕人喪失進取心的標志。恰恰相反，這是在充滿不確定性的時代背景下，一種高度理性的應激與進化。

他們以“穩”為盾，守護著個人生活的底線與尊嚴；也以“穩”為弓，默默積蓄著未來可能的張力與勢能。這更不是躺平，而是在深刻認知現實風險之后，選擇先 “立于不敗之地” 的生存智慧。
當外部世界變得起伏難測，在個人的賬戶里、在每日生活的秩序中，構建并守護那些小而確定的“盈”，便成為了這個時代最務實、也最堅韌的哲學。
每一個“穩學家”，都在練習如何成為自己人生更從容的船長。風浪或許不可避免，但至少，他們正努力把船舵，牢牢地握在自己手中。

題圖 |《老舅》劇照

校對 | 遇見 排版 | 湯姆