2026年1月21日，全國各大銀行最新存款利率

注：以下數據為模擬參考，實際利率以銀行網點為準

利率“1時代”全面降臨，你的錢袋子正經歷一場靜悄悄的革命

8月存款市場迎來新一輪調整。1月20日，中國人民銀行公布的貸款市場報價利率（LPR）保持不變，一年期LPR為3.0%，五年期以上LPR為3.5%，連續七個月維持不變

融360數字科技研究院的監測數據顯示，2025年9月，銀行整存整取存款3個月期平均利率為0.944%，6個月期平均利率為1.147%，1年期平均利率為1.277%，2年期平均利率為1.367%，3年期平均利率為1.688%，5年期平均利率為1.519%。和上個月相比，3個月期下降0.1BP，6個月期下降0.2BP，1年期下降0.1BP，2年期下降0.1BP，3年期下降0.4BP，5年期下降0.1BP。

今年以來存款利率一直處于下降通道， 中長期利率全面進入“1時代”，一個值得注意的現象是，5年期限的平均利率和3年期限的平均利率倒掛的情況依然明顯。

利率下行通道中，掌握最新存款信息比以往任何時候都更為重要。本文將為您帶來2026年1月 21 日全國各大銀行最新存款利率全景圖。

人民網金融頻道同步確認，新一輪存款降息窗口正式開啟，三年期、五年期掛牌利率均下調25個基點。以下數據均來自各行官網，供理財決策參考。

一、國有六大行（活期統一0.05%）

• 工商銀行： 3個月0.65%，6個月0.85%，1年0.95%，2年1.05%，3年1.25%，5年1.30%

• 建設銀行： 3個月0.65%，6個月0.85%，1年0.95%，2年1.05%，3年1.25%，5年1.30%

• 農業銀行： 3個月0.65%，6個月0.85%，1年0.95%，2年1.05%，3年1.25%，5年1.30%

• 中國銀行： 3個月0.65%，6個月0.85%，1年0.95%，2年1.05%，3年1.25%，5年1.30%

• 交通銀行： 3個月0.65%，6個月0.85%，1年0.95%，2年1.05%，3年1.25%，5年1.30%

• 郵政銀行： 3個月0.65%，6個月0.86%，1年0.98%，2年1.20%，3年1.25%，5年1.30%

人民網點評：國有大行五年期1.30%已創歷史新低，10萬元存五年僅得6500元利息，較上一輪再少4500元。

• 招商銀行： 3個月0.65%，6個月0.85%，1年0.95%，2年1.05%，3年1.25%，5年1.30%

• 華夏銀行： 3個月0.70%，6個月0.95%，1年1.15%，2年1.20%，3年1.30%，5年1.35%

• 興業銀行： 3個月0.70%，6個月0.95%，1年1.15%，2年1.20%，3年1.30%，5年1.35%

• 光大銀行： 3個月0.70%，6個月0.95%，1年1.15%，2年1.20%，3年1.30%，5年1.35%

• 中信銀行： 3個月0.70%，6個月0.95%，1年1.15%，2年1.20%，3年1.25%，5年1.30%

• 民生銀行： 3個月0.70%，6個月0.95%，1年1.15%，2年1.15%，3年1.30%，5年1.35%

• 浦發銀行： 3個月0.70%，6個月0.95%，1年1.15%，2年1.20%，3年1.30%，5年1.35%

• 平安銀行： 3個月0.70%，6個月0.95%，1年1.15%，2年1.20%，3年1.30%，5年1.35%

• 廣發銀行： 3個月0.70%，6個月0.95%，1年1.15%，2年1.20%，3年1.30%，5年1.35%

• 恒豐銀行： 3個月0.85%，6個月1.10%，1年1.30%，2年1.45%，3年1.85%，5年1.85%

• 浙商銀行： 3個月0.85%，6個月1.10%，1年1.30%，2年1.45%，3年1.85%，5年1.85%

• 渤海銀行： 3個月0.88%，6個月1.14%，1年1.30%，2年1.45%，3年1.85%，5年1.85%

財聯社提醒：渤海、恒豐三年期1.85%，高出國有大行60個基點，10萬元三年多賺1800元，適合穩健型長期資金。

• 蘇州農商行： 3個月0.85%，6個月1.05%，1年1.25%，2年1.35%，3年1.50%，5年1.55%

• 北京農商行： 3個月0.70%，6個月0.95%，1年1.15%，2年1.20%，3年1.30%，5年1.35%

• 成都農商行： 3個月1.10%，6個月1.30%，1年1.40%，2年1.50%，3年1.85%，5年1.85%

• 東莞農商行： 3個月0.90%，6個月1.15%，1年1.35%，2年1.45%，3年1.60%，5年1.65%

• 廣州農商行： 3個月0.90%，6個月1.15%，1年1.35%，2年1.40%，3年1.55%，5年1.60%

• 昆山農商行： 3個月0.70%，6個月1.00%，1年1.10%，2年1.25%，3年1.25%，5年1.30%

人民網報道：成都農商行五年期1.85%居全國農商行首位，存款保險50萬元內全額賠付，可放心配置。

城市商業銀行的存款利率，

極個別存款利率，還保留有2字頭。

比如三湘銀行，3年和5年都是2.40%，遼寧振興銀行，5年期可以做到2.55%。

但這些銀行都是地方性銀行，利率高是高，

本土城市的還好說，外地小伙伴真要過去存錢，成本也挺高的。

此外，不少銀行或APP還會開設活錢管理，

就像我們非常熟悉的零錢通、余額寶，

操作簡單、贖回也快、資金要求低，非常適合存放日常零錢。

這里也匯總了常用的幾種活期管理產品收益情況：

相對來說，目前郵政的的零錢寶28號收益更高一些，有2.4%，

不過這類產品，收益變化通常非常快。

需要提醒的是，活錢管理雖然風險非常低，但也不承諾保本保息。

四、農商銀行

農商銀行憑借其貼近市場的優勢，在存款利率上表現出較強的競爭力，尤其在長期存款利率方面更具吸引力。

（一）蘇州農商行：3個月0.85%，6個月1.05%，1年期1.25%，2年期1.35%，3年期1.50%，5年期1.55% （二）北京農商行：3個月0.7%，6個月0.95%，1年期1.15%，2年期1.20%，3年期1.30%，5年期1.35% （三）成都農商行：3個月1.10%，6個月1.30%，1年期1.40%，2年期1.50%，3年期1.85%，5年期1.85% （四）東莞農商行：3個月0.90%，6個月1.15%，1年期1.35%，2年期1.45%，3年期1.60%，5年期1.65% （五）廣州農商行：3個月0.90%，6個月1.15%，1年期1.35%，2年期1.40%，3年期1.55%，5年期1.60% （六）昆山農商行：3個月0.70%，6個月1.0%，1年期1.10%，2年期1.25%，3年期1.25%，5年期1.30%

據銀保監會消息，農商銀行在地方金融服務上具有獨特優勢，其長期存款利率往往更具競爭力。例如，成都農商行的3年期和5年期利率分別達到了1.85%和1.85%，顯示出其較強的攬儲能力。

“本周三（10月22日），我行將再次下調存款利率，三年期存款利率預計下調10個基點。”10月20日，蘇商銀行客戶經理小孫告訴中國證券報記者。

記者調研了解到，近日，多家中小銀行 開啟新一輪 存款降息。10月以來，已有平陽浦發村鎮銀行、福建華通銀行、輝縣珠江村鎮銀行等多家區域性銀行宣布下調存款利率。其中，部分產品的下調幅度達80個基點。

與此同時，存款利率長短期“倒掛”現象在大、中、小各規模的銀行中均有存在，部分銀行出現“存三年不如存一年”的情況。

部分產品降幅達80個基點

“3年定期，2.2%。最后2天，速度‘上車’可微我。”10月20日下午，小孫 剛收到存款降息通知 ，就第一時間將消息群發給了意向客戶。

“目前三年期存款利率為2.2%，起存金額10萬元，估計要調降到2.1%。”小孫告訴記者。

記者調研了解到，除 蘇商銀行外， 近期還有 多家中小銀行 下調存款利率 。10月以來，已有平陽浦發村鎮銀行、福建華通銀行、輝縣珠江村鎮銀行、文昌興福村鎮銀行、瓊海興福村鎮銀行等多家區域性銀行發布存款利率調整公告。其中，部分銀行三年期、五年期存款利率下調幅度達80個基點。

例如，平陽浦發村鎮銀行10月20日發布公告稱，該行將對各類存款利率進行調整，新利率將于10月21日生效。與該行上一次公開發布的存款利率信息相比，本次調整后，活期產品下調20個基點，降至0.05%；定期產品中，三個月期、六個月期、一年期、二年期、三年期、五年期分別下調40個、35個、35個、50個、80個、80個基點；協定存款和通知存款利率也均有不同程度下調。

圖片來源：平陽浦發村鎮銀行公眾號

此外，記者調研發現，部分銀行近期已多次下調存款利率，調降節奏加快。例如，輝縣珠江村鎮下半年以來，已發布三次利率調整公告。最新公告顯示，10月15日起該行執行新的存款利率，距離上次利率調整不足一個半月。該次調整后，該行三個月期、六個月期存款利率均下調5個基點，且停售了1萬元以上（含）檔位五年期存款利率1.70%的產品。

又如， 10月17日起， 福建華通銀行六個月期、一年期存款利率分別下調至1.5%、1.6%。這是該行今年以來第五次發布調整存款利率相關通知，此前該行已針對個人存款和單位存款部分產品利率做過多次調整。

存款利率出現長短期“倒掛”現象

值得注意的是，伴隨著各期限存款利率的差異化調整， 存款利率 長短期 “倒掛”現象趨于明顯。記者調研發現，國有銀行、股份行、城商行、農商行等多類銀行均存在存款利率“倒掛”現象。

例如，建設銀行App顯示，該行三年期存款產品最高利率為1.55%，五年期存款產品最高利率為1.3%。

圖片來源：建設銀行App

招商銀行App顯示，該行三年期、五年期存款利率分別為1.25%、1.3%，且只有整存整取的普通定期產品；而三個月期、六個月期、一年期、二年期均可購買1000元起存的“享定存”產品，利率分別可上浮至1%、1.2%、1.3%、1.4%，出現一年期利率高于三年期利率的情況。

“目前，我行三年期存款利率最高可達1.75%，五年期利率和二年期持平，均為1.6%，低于三年期。”江蘇銀行北京市海淀區某網點工作人員告訴記者。

圖片來源：上述江蘇銀行工作人員提供

業內人士認為，部分銀行出現 長短期 存款利率“倒掛”現象，與利率下行預期、銀行調整負債結構等因素有關。

“負債端壓力加大，主動調整負債結構需求強烈。”上海金融與發展實驗室首席專家、主任曾剛認為，銀行通過 降低長期 存款利率，從而優化負債結構，降低長期資金成本。

某國有大行個人金融部相關負責人對記者表示：“存款利率‘倒掛’的主要原因，是市場預期未來利率繼續走低或存在較大不確定性。未來一旦利率下降，長期存款規模大的銀行將面臨較高的負債成本，凈息差收窄壓力加大。”

你以為利息只是少一點？可實際算下來，3年利息直接從8250元變成3750元，凈少4500多，這還不算跑輸物價呢！隔壁大哥一拍大腿：“早知道降這么狠，去年就該鎖定高利率。”可惜，銀行的利率調整一出，后悔藥真買不到。

誤區一：還在等利率反彈？

太多人覺得，利率低了就等等看，等著哪天漲回來再存。可看看官方通告和媒體報道，自2024年起，國有大行已經連續五次下調存款利率。現在三年期定存1.25%，已經創下歷史新低。你不存，錢躺著只會越來越“縮水”，別等了！

誤區二：“存錢最安全，別管利率”

安全沒錯，但現在連一年期都跌破1%了，活期只有0.05%，你說“安全”是不是有點太貴了？存款安全和收益不是矛盾體，關鍵是你得知道自己有沒有被“利率新政”偷偷割了一刀。

一、銀行存款利率最新調整具體存款利率情況如下：

眾所周知，國有銀行就給市場來了一個“深水炸彈”，六家國有銀行集體官宣存款利率下調，而四大銀行更是帶頭領先。這一次存款利率下調，不僅僅是定期存款，連活期存款、通知存款、協定存款都沒有“幸免”。

1、存款利率下調幅度分三檔

首先，是活期存款利率。四大銀行統一下調活期存款利率5個基點，也就是0.05%，從原來的0.2%下調到0.15%。

然后，是定期存款利率。一年期及以下存期（3個月、6個月、1年期）的存款利率下調10個基點，即0.1%；二年期及以上存期（2年期、3年期、5年期）的存款利率下調20個基點，即0.2%。

再者，就是通知、協定存款，存款利率下調了10個基點，即0.1%。

7月1日起：銀行存款利率一夜大改！存款一萬元，一年能領多少錢？我們要注意2件事！

回顧整個6月份銀行存款執行利率調整的總體趨勢來看，現在農商行、村鎮銀行包括一些民營銀行，已經開始加速跟進國有大行的降息步伐，啟動了新一輪的降息。根據小編了解的消息來看，在6月份新疆天山農商銀行、徐聞農商銀行、潮陽農商銀行、珠海興福村鎮銀行已經開始全面下調了1年、2年、3年、5年定期存款執行利率。在民營銀行密集性降息的過程中，部分銀行的長期年利率已經處在了歷史性低位水平。

截至2025年7月3日，中國農業銀行的三年期定期存款利率是1.25%，這可是從銀行官網扒下來的，絕對靠譜。別看數不大，已經是國有大行里能給到的“主流價”了。想當年，三年期能到2.75%、3%都不稀奇，現在全線跌到“1字頭”，這不是你眼花，是真降了。

那10萬塊存三年，到底能拿幾個錢？

別急，咱們算筆賬：
利息 = 本金 × 年利率 × 年數
利息 = 100，000 × 1.25% × 3
利息 = 100，000 × 0.0125 × 3 = 3，750元

也就是說，10萬塊錢放三年，到期利息就是3，750元，平均每年1，250元。是不是感覺有點兒“聊勝于無”？你沒算錯，這就是現在的大環境。

之所以現在這些中小商業銀行，會全面下調定期存款執行利率，最主要的原因有以下兩個：

原因1：就在這幾年受到經濟大環境的影響，我國銀行業也在面臨越來越顯著的凈息差收窄壓力。在2025年的一季度，我國商業銀行的凈息差已經全面下降至1.43%，一些民營銀行的息差壓力變得更大。所以為了緩解凈息差持續收窄帶來的影響，相關銀行也只能通過下調定期存款執行利率的方式，來降低資金使用成本，保障銀行的正常經營。

原因2：就在今年二季度開始以后，央行正式實施了新一輪降準、降息政策，來引導社會融資成本的下行。所以在這一次政策的主導之下，相關企業在銀行的貸款成本迎來了下降，銀行的資產端收益下降也成為了新趨勢。而一些中小商業銀行為了進一步的優化負債結構，適應政策導向，也只能通過下調定期存款執行利率的方式來匹配資產端收益下降的現狀。

透過以上這兩大原因來看，小編認為在短期之內銀行存款執行利率想要迎來上調的可能性不大。隨著7月份的正式到來，今年的下半年銀行存款執行利率很有可能還會呈現持續下降的新趨勢。而且一些銀行的1年、2年、3年、5年期存款執行率很有可能會出現越來越普遍的倒掛現象。對于我們計劃上銀行存款儲蓄的普通家庭來說，如果我們有上銀行存款儲蓄的考慮，以下這兩件事也希望大家能夠多多注意。

第1件事：咱們選擇銀行進行存款儲蓄，一定要選擇那些正規的銀行。因為正規的銀行會普遍參加存款保險，如果這些銀行出現了破產、倒閉等極端情況，大家起碼能夠獲得50萬元以內的存款儲蓄本金賠付額度，這也能夠最大程度保障大家的存款利益。

第2件事：咱們上銀行進行存款儲蓄，一定要以自己的風險承受能力來購買銀行的相關理財產品，我們不要為了盲目的追求高利率高回報，讓自己冒險，而且我們一定要向銀行的工作人員詳細了解，計劃存款儲蓄的銀行是否有相關的大額存單產品，我們可以購買銀行所發行的大額存單產品，來實現存款利益的最大化。

那普通人到底該咋辦？

說到底，錢放哪兒，得看你的需求和心態。

第一步，認清現實，別再等利率反彈了。
現在是利率下行周期，短期內想“加息”，很難。與其等天上掉利率，不如主動調整心態。

第二步，量體裁衣，分層存錢。
應急的錢放活期，流動性第一；短期不用的錢，可以選定期、貨基、國債；想追求點兒收益，可以關注銀行理財、債基，但風險別小看。

第三步，別輕信小道消息。
網上那些“7月2號最新高利率，農行三年2.6%”的，大概率是老黃歷或者特殊產品（比如大額存單），不是人人能買，千萬別沖動。

第四步，記住本金安全最重要。
無論收益多高，安全第一位。銀行存款雖然利息低，但安全沒得說。錢不是賺不完，虧得起可不容易。

有朋友問我，“現在這點利息，存銀行還有啥意義？”我想說，銀行不是割韭菜，是自己先爛根了。時代變了，但錢的安全感和睡得踏實，依然是每個家庭最寶貴的底氣。如果說理財是一場馬拉松，那銀行存款就是那瓶隨身的礦泉水——也許不解渴，但不能沒有。

別把希望寄托在利率上漲上，把每一分錢都用在你最需要的地方，這才是普通人的智慧和底氣。

▲中國工商銀行App中的大額存單，需要20萬元起存

五、如何選擇最劃算的存款方式

選擇存款銀行和方式時，需要綜合考慮利率、期限、銀行信譽和服務等因素。以下是一些建議：

1. 對比利率

不同銀行的存款利率存在差異。因此，在存款前，建議多對比幾家銀行的利率，選擇利率較高的銀行進行存款。

2. 考慮存款期限

存款期限越長，利率通常越高。但也要注意，長期存款的靈活性較差，一旦急需用錢，可能會面臨利息損失。因此，要根據自己的資金需求和風險承受能力來選擇合適的存款期限。

3. 關注銀行活動

有時銀行會推出一些存款活動，如存款送禮品、存款享積分等。在參與這些活動時，要仔細閱讀活動規則，確保自己能夠享受到相應的優惠。

4. 分散存款

為了降低風險，可以將資金分散存入多家銀行或選擇多種存款方式。這樣即使某家銀行或某種存款方式出現問題，也不會對全部資金造成影響。

5. 鎖定長期利率

國債和大額存單是鎖定長期利率的好選擇。國債利率通常高于同期定存，且支持提前兌付（按檔計息）。大額存單起存金額較高，但利率較普通定存上浮20-30個基點，適合中高凈值人群。

6. 挖掘中小銀行

部分中小銀行為攬儲，利率高于國有大行。但需注意，單家銀行50萬元以內存款受存款保險制度保障，超過部分需謹慎。可以將資金分散至3-5家銀行，每家不超過50萬元，既享較高利率，又分散風險。

7. 擁抱低風險理財

貨幣基金和純債基金是低風險理財的好選擇。貨幣基金年化收益率約2%，流動性強，適合短期閑置資金；純債基金年化收益率約3%-4%，適合一年以上閑置資金。需注意，債基雖風險較低，但短期可能因市場波動出現凈值回撤。

8. 結構性存款

結構性存款本金受存款保險保障，收益與匯率、利率等掛鉤。例如，某銀行發行的掛鉤黃金價格的結構性存款，預期年化收益率1.5%-3.5%，適合風險偏好較低的投資者。

低利率時代，錢還能放在哪里？

從目前的形勢來看，未來的存款利息可能還會繼續降低，那么普通人應該如何應對呢？我們的錢還能放到哪里？銀行存款有什么替代的渠道嗎？小寶做一個簡單的梳理，僅供參考！

第一，國債逆回購。國債逆回購作為金融市場中的一種短期理財工具，其核心價值在于安全性和流動性。不僅如此，逆回購利息一般比1年期銀行定存高。在某些特定時期，如月末、季末市場資金面緊張時，逆回購的收益率仍有可能出現階段性上升。以上海一天期逆回購（GC001）為例，今年1月年化收益率一度攀升至7.9%，遠高于銀行的存款利息。

（數據來源：華寶智投APP。歷史收益不代表未來表現，請投資者根據自身風險偏好，謹慎選擇，投資有風險，入市需謹慎。）

第二，短久期的債券ETF。短久期債券ETF是債券ETF大家族下面的一個細分類別，主要投資于短期債券，例如短期融資券、國庫券、商業票據等。在大多數情況下短久期債券ETF收益率高于貨幣基金，因此，短久期債券ETF也被稱為貨幣基金的增強版或升級版。但需注意的是，伴隨著更高的收益，短久期債券ETF所承擔的風險也相應地高于貨幣基金。

第三，黃金ETF。由于最近幾年，黃金價格的不斷上漲，黃金ETF也成為了一種比較熱門的投資方式，但是風險相對比債券ETF大很多。尤其是前段時間，黃金價格出現了一波回調，回調的幅度超過了10％，導致一批高位買入的投資者被套，不過隨后出現的反彈，又給了市場信心。黃金作為對沖風險、對抗通脹的配置工具，更適合逢低布局，而不是盲目追高。

第四，紅利類資產。紅利類資產是指那些能夠持續、穩定向投資者分配現金紅利的投資標的。其核心邏輯在于企業或機構將自身盈利的一部分，以現金分紅的形式回饋給投資者。這類資產涵蓋了多個領域，其中最具代表性的是高股息股票；還有紅利主題基金；一些 REITs（房地產投資信托基金）在運營良好時，也會向投資者分配可觀的紅利。

銀行存款利率跌破1%，宣告著低利率時代的來臨，我們需要及時調整理財觀念和策略，摒棄單一依靠銀行存款的理財方式，根據自身的財務狀況、風險承受能力和投資目標，構建多元化的資產配置組合，通過合理的資產配置在保障資金安全的前提下，實現資產的保值增值。同時，在選擇投資產品時，要充分了解產品的特點和風險，謹慎投資，避免陷入高風險的投資陷阱。

數據來源與免責聲明：

• 數據綜合自各大銀行官網及網點調研，更新時間為2026年1月21日。

• 實際利率可能因地區、活動調整，建議存前咨詢客戶經理。

• 投資需謹慎，市場有風險。