上海金融監管局：加大養老產業融資供給

　　中新經緯1月22日電 據國家金融監督管理總局上海監管局(下稱上海金融監管局)網站消息，上海金融監管局22日發布《上海銀行業保險業養老金融高質量發展行動方案》(下稱《行動方案》)提到，加大養老產業融資供給。

　　《行動方案》明確，工作目標為：通過落實國家戰略、發揮各自優勢、強化科技賦能、創新服務模式，未來五年，轄內銀行業保險業養老金融發展取得明顯成效，形成完善的養老金融工作機制，打造多元化的養老金融產品，建立健全可復制、可推廣的養老金融體系；形成具有上海特色的養老金管理體系、商業養老金融體系、養老產業融資和保險保障體系、養老金融風險防控和監管體系，養老產業貸款增速高于各項貸款增速，以轄內銀行業保險業養老金融高質量發展積極應對人口老齡化形成的挑戰和機遇。

　　《行動方案》要求，高質量服務多層次養老保障體系建設。

　　升級基本養老保險服務。銀行機構要充分發揮網點多、渠道全、機具新、平臺好等優勢，持續優化廳堂服務環境、豐富適老服務設施、完善服務管理標準、加強高齡老人等特殊群體的人性化服務，提升基本養老保險參保人員的服務體驗。銀行保險機構要堅持合規運作，搭建涵蓋事前風險評估、事中實時監測、事后績效評價的全鏈條風控體系，筑牢基本養老金安全運營防火墻。支持符合條件的商業銀行、保險機構、理財公司、信托公司等參與基本養老保險基金綜合管理服務。

　　提升企業年金和職業年金服務能力。年金受托機構要積極參與人社部門企業年金覆蓋面提升工作。銀行保險機構要加大資源投入，優化年金領取服務流程，持續開展年金參與單位和員工的投資者教育，引導樹立年金長期穩健投資的理念。鼓勵銀行保險機構創新產品和服務，探索提供長期或終身養老金領取服務。支持符合條件的商業銀行、保險機構、理財公司、信托公司等參與提供企業年金、職業年金基金管理服務。

　　推進個人養老金制度發展。符合條件的銀行保險機構要實施“賬戶擴容+產品創新”雙軌戰略，打造包含繳存優惠、投資增值在內的全周期服務體系，通過多種方式提升客戶參與的積極性，實現個人養老金賬戶數與資金繳存規模雙提升。鼓勵有能力的銀行保險機構通過構建“基礎型+進取型+保障型”三維產品框架，持續創新個人養老金產品，豐富繳存客戶的投資選擇性，探索組建專業投資顧問團隊，建立“智能投顧+人工咨詢”雙重服務模式，提供全生命周期資產配置方案。

　　積極探索商業養老金融改革。鼓勵保險機構加快發展具備長期或終身領取功能的商業保險年金，創設兼具安全性和保障性的產品，支持浮動收益型保險發展，滿足各類群體養老保障和跨周期財務規劃需求。鼓勵銀行保險機構進一步豐富養老理財產品、商業養老金等產品供給。支持銀行保險機構探索創新產品和服務，暢通將住房等各類資產合理有序轉換為養老資源的渠道。

　　《行動方案》提出，高質量服務養老產業融資和風險保障需求。

　　加大養老產業融資供給。支持銀行機構圍繞健康養老產業鏈上下游、醫保醫藥供應鏈上下游、高科技養老產品研發產業集群以及養老設施建設、并購等項目，對接銀發經濟市場主體的合理融資需求，探索更精準的信貸政策和融資模式，構建“融資支持+風險防控+服務賦能”三維支撐體系，通過金融賦能激發養老產業創新活力。鼓勵銀行機構積極用好“養老服務批次貸”等，有序擴大信貸供給，通過創新信貸服務模式，合理確定貸款期限，科學運用循環貸款、中長期信貸等產品和服務，支持長周期規劃養老產業鏈和產業集群發展。

　　創新股權和債權投資方式。支持資本實力較強、經營規范的保險機構，通過股權投資或者REITs方式參與養老機構和養老設施的建設，穩健有序投資康復醫院、專科醫院等，參與發展居家、社區及機構養老服務，為養老產業提供長期穩定的資金支持。支持保險機構、信托機構積極開展符合養老科技創新、新質生產力發展要求的銀發經濟項目投資，支持高水平銀發經濟產業園區建設。支持信托公司開展定制化的家族信托、家庭服務信托、保險金信托等服務，整合家庭多元化財產，滿足老年群體綜合養老需求；開展不動產信托盤活存量地產，豐富養老資金來源，繼續探索新型養老服務信托、特殊需要服務信托等在養老、助老領域的應用場景。鼓勵金融租賃公司開展養老服務業融資租賃等金融業務。支持養老理財等養老金融產品，投資與養老特征相匹配的長期優質資產。

　　完善養老產業保險保障。逐步健全與養老產業高質量發展相適應的保險保障體系，針對產業發展特點和要求，進一步優化產品和服務供給，擴大保障范圍，豐富保障責任，提高保障水平。鼓勵保險機構針對不同的銀發場景，開發滿足養老生態的多樣化需求和針對養老設施、養老業態的責任保險，發展老年助餐、助浴等業態責任保險，豐富面向老年群體體育運動、文娛活動、出行旅游、老年大學等領域的人身意外傷害保險、責任保險和財產保險，為家庭養老床位、居家養老上門服務等在內的養老服務模式提供包括養老服務機構綜合責任保險等各類保險產品。支持保險機構發展養老機構綜合性保險，鼓勵提供專業化風險減量服務，協助提升安全生產管理水平。

　　《行動方案》指出，高質量滿足老年群體金融需求和服務體驗。

　　健全養老財富產品體系。銀行保險機構要設計適合老年客戶的養老金融產品，推出適合不同年齡層、風險偏好、財富狀況的綜合養老金融解決方案，形成覆蓋養老準備、財富積累、消費支付、風險保障的全生命周期產品譜系，滿足已老、備老客群的多元化、個性化金融需求，高質量服務居民養老財富儲備。

　　探索商業養老保險產品創新。保險機構要根據上海地區的市場需求、產品定位開發具備上海地區特色的養老金融產品。鼓勵保險機構根據上海地區的死亡率數據和第四套生命表，優化精算模型，提升產品的適當性和競爭力，豐富金融產品供給。支持保險機構開發具有長期領取功能的保險產品，探索將養老、健康、護理等服務與保險給付相銜接。支持保險機構試點探索創新商業養老保險產品，適度提高養老保險產品流動性，滿足養老客群流動性需求。

　　提升老年群體金融服務體驗。銀行保險機構要強化老年金融消費者權益保護，聚焦老年群體認知特點與風險痛點，加強養老金融業務宣傳。定制化研發符合銀發群體需求特征、操作界面友好、風險收益適配的金融產品，構建更為嚴謹的營銷管控體系，規范宣傳話術與銷售行為，嚴格履行風險告知義務。要通過優化網點布局規劃、完善適老服務設施配置、保留傳統人工服務通道、升級智能終端設備功能等措施，持續提升廳堂服務品質。要優化線上平臺功能，提升老年用戶數字化服務便捷性。

　　《行動方案》還指出，健全養老金融業務內部治理架構。

　　完善組織架構。鼓勵銀行保險機構設立養老金融事業部(專班)、專業經營機構等養老金融特色部門或機制，統籌推進各項業務協同發展，組建戰略規劃、產品創新、渠道布局、風險管控的全流程協同機制，提前布局養老金融科技、養老社區建設等多個領域。銀行保險機構要建立合理的人才培養機制，設立養老金融人才庫，根據“養老金融規劃師職業規范”等標準，提升養老金融服務的綜合競爭力。發揮人才在深化產品創新設計、多元化渠道拓展、精準化營銷管理、專業化投資運作以及全面化風險管控等關鍵領域的優勢，為銀發經濟的高質量發展提供強有力的人才支撐。

　　完善治理機制。銀行機構要構建常態化、長效化的溝通機制，搭建涵蓋行業協會、養老企業等主體的常態化交流平臺，更好適應銀發經濟快速發展的需求。銀行保險機構要建立覆蓋全流程的養老金融風險管控體系，優化客戶風險評估、資金流向監控等內部規程，強化科技賦能下的風險預警、研判與跟蹤能力，實現風險治理從“被動應對”向“主動防控”轉型。在制度創新層面，要細化盡職免責配套機制，針對創新型金融產品等明確盡職基準與豁免邊界。要強化養老金融成本管控，通過數字化轉型降低養老金融產品運維成本。要探索“銀政擔”風險共擔機制，切實減輕銀發經濟市場主體的融資負擔。

　　強化效能評估。銀行保險機構要構建科學合理、動態優化的績效評估體系，精準匹配養老金融的長期性、普惠性、社會性特征，增加業務指標考核權重，充分發揮效能評估對養老金融業務的導向作用。要將養老金融納入機構整體戰略規劃，強化戰略協同意識，創新激勵導向機制，構建分層分類評估框架。

　　加速數字化轉型。銀行保險機構要加大養老金融領域的科技投入，以“科技驅動、場景創新、安全護航”為支點，系統性推進養老金融數字化轉型，豐富拓展服務應用場景，充分運用大數據、人工智能等技術實現服務效率、客戶體驗與風險防控的全面提升。要構建完善的信息安全管理保護機制，對養老金融客戶的個人信息實施全流程、精細化管理。要積極配合個人養老金銀行保險行業信息集成平臺建設，讓用戶輕松便捷且可視化地了解已購產品信息。保險機構要加強精算技術研究，逐步提高精算假設精準性，建立可檢視、可計量的精算回溯機制。鼓勵銀行保險機構在確保數據安全和隱私保護的基礎上，探索開展健康、醫療和養老等領域數據共享。

　　《行動方案》表示，加強和改進養老金融業務監管。

　　嚴格落實養老金融監管職責。上海金融監管局要細化養老金融監管制度規則，建立風險防控責任清單，壓實金融機構風險管理主體責任。深化金融消費者權益保護機制，加強各類商業養老金融產品適配性管理，提升產品供給與需求的契合度。推動養老保險機構回歸本源專業化轉型，培育高質量發展新動能。

　　深化市場秩序治理。上海金融監管局要聚焦重點風險領域與監管短板，針對擾亂市場秩序、侵害金融消費者權益、造成不良社會影響的行為，加大執法檢查力度，嚴厲打擊各類違法違規活動，切實保障金融消費者，特別是老年群體的合法權益。

　　維護老年群體金融權益。以“全鏈條打擊、全流程監管、全方位宣傳”為工作主線，嚴防以“養老金融”為幌子的各項非法金融活動滲透。協同地方政府、司法機關重拳整治涉老非法集資犯罪，配合追繳贓款挽回損失，切實保障老年群體財產安全。利用多渠道、立體化手段開展以養老領域為重點的防范非法集資宣傳活動。支持商業銀行等金融機構依法依規開展養老機構預收費資金存管業務，提供養老服務費、押金等預收款項的資金安全監督保管服務。

　　《行動方案》最后提到，構建多方參與、多元聯動的協作機制。

　　加強多方協作。上海金融監管局要強化對銀行業保險業養老金融高質量發展的統籌協調，加強與相關政府部門的協同合作，積極爭取養老金融發展支持政策。銀行保險機構要認真履行主體責任，科學謀劃，確定主要目標和重點工作任務，逐項明確完成時限和責任人。行業自律組織要發揮平臺優勢，系統推進養老金融知識普及、標準構建與合規監督。

　　鼓勵推動創新。鼓勵銀行保險機構開展養老金融創新試驗，支持國有大型銀行保險機構和其他資質健全、運作穩健、合規經營的金融機構在上海開展養老金融產品和服務試點。倡導銀行保險機構做優做強做好養老金融產品和服務，打造獨具特色且有示范推廣效應的養老金融特色品牌。

　　營造良好氛圍。探索組建上海養老金融聯盟，組織開展養老金融業務交流與合作。探索建立轄內養老金融發展動態監測與評估機制，定期開展評價分析。注重縱向貫通與橫向協同，及時提煉可復制、可推廣的養老金融實踐范式，通過案例分享、經驗交流等方式在全行業推廣，形成示范效應，營造養老金融創新發展的良好生態。(中新經緯APP)