雙面江蘇銀行：千億增長引擎下的硬實力與軟實力博弈

作為城商行中的“尖子生”，江蘇銀行正行走在規模擴張與品質提升的十字路口。一邊是業績穩健增長、資產質量創歷史最優的亮眼答卷，一邊是深陷軟實力爭議、合規糾紛偶發的現實挑戰。從消費券撬動千億資產的創新實踐，到4500萬贊助蘇超的品牌布局；從連續兩年中期分紅的慷慨回饋，到150億金融債發行的資本補充，這家城商行巨頭的每一步動作都備受市場關注。在銀行業轉型深化的背景下，江蘇銀行如何平衡硬指標增長與軟實力建設，成為解讀其發展邏輯的核心命題。

硬實力突圍：業績、資產、創新三重領跑

2025年以來，江蘇銀行的經營業績持續釋放積極信號。三季報數據顯示，報告期內實現營業收入671.83億元，同比增長7.83%；歸屬于上市公司股東的凈利潤305.83億元，同比增幅達8.32%，盈利增速跑贏行業平均水平。盈利能力方面，年化ROE達15.87%，年化ROA為0.96%，在資產規模超4萬億元的上市銀行中保持領先地位，彰顯出強勁的經營韌性。

資產質量的持續優化更成為核心亮點。截至2025年三季度末，江蘇銀行集團口徑不良貸款率降至0.84%，較年初下降0.05個百分點，創下上市以來歷史最優水平；關注類貸款比例1.28%，較年初下降0.12個百分點，風險前置管控成效顯著。值得關注的是，自2016年上市以來，該行不良率已連續9年呈現下降趨勢，在42家A股上市銀行中躋身最優序列，322.62%的撥備覆蓋率則為風險抵御筑牢了安全墊，實現了“規模增長”與“風險可控”的動態平衡。

業務創新成為規模擴張的重要引擎。江蘇銀行創新性地將消費補貼轉化為增長動力，通過“一張券撬動千億資產”的模式，深度綁定消費場景與金融服務，既助力地方消費復蘇，又實現了自身業務規模的快速增長。這種場景化金融創新不僅提升了客戶粘性，更構建了差異化競爭優勢，成為城商行探索“金融+消費”融合發展的成功樣本。

在資本補充方面，江蘇銀行同樣動作頻頻。為緩解資本壓力、支撐業務持續擴張，該行擬發行150億元3年期金融債，通過多元化融資渠道優化資本結構，為后續發展儲備充足“彈藥”。資本實力的夯實，既符合監管要求，也為其進一步拓展信貸業務、服務實體經濟提供了堅實保障。

股東回報方面，江蘇銀行展現出十足誠意。公司擬實施61億元分紅方案，且連續兩年推行中期分紅，在資本市場樹立了穩健回報的良好形象。穩定的分紅政策不僅增強了投資者信心，也反映出該行現金流充裕、經營穩健的基本面，為其在資本市場獲得更高估值奠定了基礎。

軟實力拷問：爭議、糾紛與品牌平衡術

與亮眼的硬指標形成反差的是，江蘇銀行正面臨著“軟實力危機”的輿論拷問。盡管業績表現突出，但市場對其品牌形象、客戶服務等軟實力建設的質疑從未停止，成為制約其向頭部銀行進階的重要因素。

合規層面的零星糾紛更引發關注。有公開信息顯示，消費者劉某因不當得利糾紛將江蘇銀行與支付寶一同訴至法院，雖具體案情尚未披露，但此類糾紛的出現，反映出該行在業務流程規范、客戶權益保護等方面仍有提升空間。在銀行業消費者權益保護監管趨嚴的背景下，任何細節的疏忽都可能引發輿論關注，進而影響品牌信譽。

品牌營銷的爭議性布局同樣引發討論。2026年，江蘇銀行以4500萬元贊助江蘇足球超級聯賽，使得該賽事總贊助金額達2.02億元。體育贊助本是提升品牌曝光度的有效途徑，但在部分市場觀點看來，相較于將資金投入到客戶服務優化、金融科技研發等軟實力建設上，高額體育贊助的投入產出比有待商榷。尤其在“軟實力危機”的輿論背景下，如何平衡品牌營銷與核心能力建設，成為江蘇銀行需要思考的課題。

更深層次的挑戰在于，城商行“規模情結”與“品質追求”的天然矛盾。江蘇銀行通過消費券、場景創新等方式實現了規模快速擴張，但在業務高速發展過程中，客戶服務質量、合規管理精細化程度等軟實力指標未能同步提升，導致“硬實力”與“軟實力”發展失衡。這種失衡在銀行業轉型的關鍵期尤為突出——隨著利率市場化深化和金融科技公司跨界競爭，客戶對銀行的評價已從單純的產品收益率，轉向服務體驗、品牌信譽等綜合維度。

轉型十字路口：規模與品質的再平衡

站在資產規模穩步攀升的關鍵節點，江蘇銀行正面臨著前所未有的轉型壓力。對于這家城商行“尖子生”而言，未來的發展核心已不再是單純的規模擴張，而是如何實現“硬實力”與“軟實力”的協同發展，在保持業績增長的同時，筑牢合規底線、提升品牌價值。

從業務層面看，江蘇銀行需要在創新與合規之間找到更精準的平衡點。消費券撬動增長的模式雖成效顯著，但需進一步強化場景合規管理，避免因合作方問題引發風險傳導；金融債發行補充資本后，應聚焦優質信貸資源，持續優化資產結構，鞏固不良率連續下降的良好態勢。同時，針對零星出現的客戶糾紛，需建立更高效的投訴處理機制，從源頭優化業務流程，提升客戶滿意度。

在軟實力建設上，江蘇銀行需將品牌營銷與核心能力提升深度綁定。體育贊助等營銷活動應更注重與品牌定位的契合度，同時加大在金融科技、客戶服務等領域的投入，通過數字化轉型提升服務效率，用技術賦能軟實力升級。例如，借助智慧化風控體系的成熟經驗，進一步優化客戶服務流程，實現從“業務導向”向“客戶導向”的轉變。

股東回報與社會責任的統籌兼顧同樣重要。連續兩年中期分紅彰顯了對股東的負責態度，但作為區域性金融機構，江蘇銀行更應將社會責任深度融入經營發展。在支持實體經濟、助力小微企業發展、推動綠色金融等方面持續發力，通過實際行動提升品牌美譽度，實現商業價值與社會價值的雙贏。

行業層面來看，江蘇銀行的發展困境也是城商行群體的普遍挑戰。在銀行業從“規模競爭”轉向“品質競爭”的新時代，單純依靠業務創新實現規模擴張的模式已難以為繼。對于江蘇銀行而言，唯有將“軟實力”建設提升至戰略高度，把合規管理、客戶服務、品牌建設等納入核心發展指標，才能在激烈的市場競爭中實現可持續發展。

尖子生的進階之路

成立以來，江蘇銀行憑借穩健的經營策略和創新的業務模式，成長為城商行中的標桿企業，4萬億元資產規模、連續9年下降的不良率、穩定增長的業績，共同構成了其“硬實力”的堅實基礎。但“軟實力危機”、合規糾紛等問題的出現，也提醒著這家尖子生：銀行業的競爭早已進入“綜合實力比拼”的新階段。

未來，江蘇銀行能否突破“規模情結”的束縛，實現從“規模領先”到“品質卓越”的轉型，關鍵在于能否將軟實力建設真正融入經營發展的各個環節。150億金融債的發行為其提供了資本支撐，連續分紅的政策彰顯了發展信心，而消費場景創新則為其打開了增長空間。若能在這些優勢基礎上，補齊合規管理、客戶服務、品牌建設的短板，江蘇銀行有望成為城商行“硬實力與軟實力協同發展”的新標桿。

對于整個城商行群體而言，江蘇銀行的轉型實踐具有重要的借鑒意義。在金融監管趨嚴、市場競爭加劇的背景下，唯有摒棄單純的規模崇拜，堅持“硬實力”與“軟實力”并重，才能在高質量發展的道路上行穩致遠。江蘇銀行的進階之路，既是自身突破的過程，也是中國城商行轉型的縮影。