“公司資金鏈已斷,繼續拉新客戶填坑。”這份被技術手段恢復的微信聊天記錄,成為揭開一樁涉案50.3億元養老金融騙局的關鍵證據。
2025年,最高檢發布的典型案例中,一個犯罪集團打著“養老金融”旗號,在13年間橫跨上海、江蘇、安徽、云南等多省市,針對老年人非法吸資超50億元。
數據顯示,2025年前11個月,全國檢察機關起訴金融詐騙、破壞金融管理秩序犯罪2.2萬人,起訴洗錢犯罪2684人,形成有力震懾。
2026年,為切實加強消費者合法權益保障,國家金監部門、公安機關、司法機關與各類金融機構協同聯動,已打響一場針對“金融黑灰產”的全鏈條、高強度狙擊戰役。
01 迷霧:金融“黑灰產”的千面陷阱
柒財經梳理,當前“金融黑灰產”主要呈現三種形態。
第一類是“非法代理維權”型。
這類組織通常通過社交媒體平臺發布“代理處置債務”“征信修復”等廣告。他們往往收取高額費用,指導客戶偽造困難證明、惡意投訴金融機構,甚至教唆客戶停止還款。
山東的李女士就遇到過這種情況。2024年底,李女士因生意失敗深陷債務泥潭,信用卡與網貸的壓力讓她幾乎崩潰。
此時,一家名為“××律所”的A公司主動伸出“橄欖枝”,信誓旦旦地保證能幫其“停催免息”“減債50%”。李女士如同抓住救命“稻草”,立即支付了2萬元“服務費”,并按對方要求提交個人信息,還辦理新手機卡上交。
但數月后,李女士等來的不是解債方案,而是銀行的起訴通知書。她才驚覺:債務分文未減,征信徹底崩塌,而A公司早已人去樓空……付出的2萬元錢全部打了水漂。不僅如此,李女士還莫名其妙地又背上了三筆貸款。
第二類是“資金掮客與包裝”型。
在信貸領域,非法中介通過偽造銀行流水、包裝企業資質等方式,幫助不符合條件的客戶獲取貸款,收取高達貸款金額15%-30%的服務費。
2025年公安機關破獲的一起案件中,一個團伙就為超過500名客戶包裝材料,套取經營貸、消費貸超10億元。
第三類是“直接詐騙與非法集資”型。
如前述養老詐騙案,不法分子往往借著“創新金融”“高收益理財”“朝陽產業”的幌子,利用監管空白或公眾認知盲區開展活動。
再如,上海公安破獲的一起案例中,葉某亞伙同紀某波、孟某坤等人,以其控制的某網絡科技有限公司為掩護,開設了一家艾灸館(不具備中醫醫療機構資質),由未取得國家執業醫師資格的假專家坐診,設下一場針對老年人的精準騙局。
為實施詐騙,葉某亞等人會對獲取的老年人信息做專門篩選,鎖定年齡大、經濟條件好、子女不在身邊的老人作為“獵物”,然后通過事先設計好的話術,反復聯系并將目標老人接送至“診所”,進行有目的的虛假問診、把脈開方。
隨后,葉某亞等人用普通中藥材制作的“中成藥”,謊稱為含有名貴藥材的獨家秘方,并根據每位老人的經濟狀況漫天要價。至案發,該團伙共騙取9名老年人31.9萬元。
這些“黑灰產”活動不單嚴重損害消費者利益,也直接侵蝕金融體系根基。
業內估算,約30%的銀行不良資產形成背后有“黑灰產”推波助瀾,而非法代理維權導致的惡意逃廢債,每年給金融機構造成數百億損失。
02 破局:全鏈條打擊的法治合力形成
面對金融“黑灰產”復雜嚴峻的形勢,2025年監管構建了多層次、全方位的打擊體系,展現出前所未有的治理決心。
公開資料顯示,公安部聯合國家金融監督管理總局,在2025年6月至11月期間,于全國17個重點省市展開專項集群打擊,累計立案查處相關犯罪案件1500余起,打掉職業化犯罪團伙200余個,涉案金額累計近300億元,斬斷了多條“黑灰產”資金鏈條和組織網絡。
最高人民檢察院則將“全鏈條打擊金融‘黑灰產’”列為年度重點。檢察機關通過提前介入重大案件引導偵查,利用電子數據恢復等科技手段固定證據,在去年前11個月,共起訴金融詐騙、破壞金融管理秩序犯罪2.2萬人,起訴洗錢犯罪2684人。
國家金融監督管理總局推動金融機構建立“黑灰產”識別與聯防機制,要求銀行、保險機構對異常投訴、集中代理維權保持警惕,并及時向監管部門報告線索。
截至2025年11月末,金融監管系統向公安機關移交線索4500余筆,涉及金額超210億元。
隨著打擊行動不斷深入,治理模式從“事后打擊”向“事前預防、事中阻斷、事后懲戒”的全流程管控演進,致力于形成全維度、更堅固的“防火墻”。
一方面,防線向源頭和制度層面持續推進。
2026年2月16日,《反洗錢特別預防措施管理辦法》正式施行。這一法規旨在通過強化客戶身份識別和可疑交易監測,從根本上掐斷“黑灰產”的資金流轉通道。
2025年12月,央行出臺《關于實施一次性信用修復政策有關安排的通知》。較大程度上,這又是對猖獗“黑灰產”的釜底抽薪:消除了個人為修復信用而尋求“代辦”的需求,使聲稱“有內部渠道”的非法中介失去市場基礎。
另一方面,技術防御同步升級。
金融機構廣泛應用大數據、人工智能等技術,識別可疑模式技。比如,多家銀行已建立模型,對短期內頻繁申請貸款、多頭借貸、材料雷同的信貸申請自動預警。據悉,監管科技(RegTech)的應用使監測效率提升超過60%。
同時,社會共治、全球協作格局也在狙擊金融“黑灰產”的過程中逐步形成。
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2025年全國“守住錢袋子·護好幸福家”防范非法金融活動宣傳月期間,各地通過案例揭示、風險提示,直接覆蓋受眾超過3億人次。
一個典型案例是,某地社區民警與銀行職員聯合開展的“老年人金融安全課堂”,成功阻止了多起針對老年人的詐騙。
輻射范圍更大的國際協作網絡也在不斷擴展。針對利用虛擬貨幣、跨境交易進行的洗錢活動,中國通過金融行動特別工作組(FATF)等國際機制,與多國共享情報、協同調查,壓縮“黑灰產”的跨境生存空間。
03 結語
整體來看,在多方合力中,“黑灰產”治理也已取得了較大成果。
但不容忽視的是,面對金融“黑灰產”的復雜變種與持續威脅,這場狙擊戰遠未結束。這不僅是監管與犯罪的較量,更是一場守護社會誠信根基、保障每個人財產安全的全民行動。
唯有法治利劍高懸、技術防線筑牢、公眾意識覺醒,才能構筑起讓“黑灰產”無處遁形的天羅地網,還金融一片清朗空間。
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