銀行信用卡“大減肥”，4年消失1億張

01、信用卡四年少了1億多張

第二次收到銀行逾期短信的那一刻，曲鴿決定將手里多余的信用卡全部注銷。

工作十余年，曲鴿手里已經攢了五張信用卡，五張卡的開卡目的各有不同，有的是出于卡片權益，有的是出于卡片顏值，還有的是在路邊經地推人員勸說而辦。

最初曲鴿還抱有新鮮感，每月熱衷刷卡消費，時不時用積分兌換一下視頻會員。但近些年，她發現，多張信用卡逐漸變得累贅，每次消費完都要惦記著還款的事，稍不留神就可能逾期。

“設置自動還款也不順利，一些銀行只限本行儲蓄卡還款，很不人性化。”曲鴿對《財經天下》抱怨道，“除了逾期費用外，我有張信用卡還因開卡后閑置，被扣了年費。精力實在有限，為了減少不必要的損失，我打算只留一張常用的卡片，其他全部注銷”。

越來越多的信用卡擁躉，開始像曲鴿一樣注銷信用卡。

來自央行的數據佐證了這一事實。數據顯示，截至2025年末，全國信用卡和借貸合一卡6.96億張，跌破7億張關口。這已經是信用卡走下坡路的第五個年頭。2021年，我國信用卡數量達到8億張巔峰，2022年、2023年、2024年，該數字分別降至7.98億張、7.67億張、7.27億張。算下來，2021年之后的四年時間里，信用卡少了1.04億張。

來自信用卡發卡方的銀行數據，也難掩信用卡市場的萎縮現狀。

2025年年報顯示，六大行信用卡數量除中國銀行有所增長、農業銀行未披露數據外，其他四大行均有所下滑，工商銀行和交通銀行分別減少約500萬張，建設銀行減少約300萬張，郵儲銀行減少約200萬張。

再看更能體現信用卡活躍度的兩大指標——信用卡消費額和信用卡透支額，六大行無一例外，全部同比下滑。

在信用卡不良率方面，郵儲銀行是唯一下降的，從2024年的1.48%降到2025年的1.45%。同期，農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行則分別上升到1.88%、2.18%、2.36%和2.68%。

令人有些意外的是，有著“宇宙行”之稱的工商銀行2023年信用卡不良率為2.45%、2024年為3.50%，2025年進一步漲到4.61%，在六大行中居首，高出另外五家一大截，對應信用卡不良貸款金額從2023年的169.01億元漲到2025年的321.22億元，接近翻倍。

工商銀行在2025年年報中提及“個人貸款風險防控體系”時稱，公司從產品、客戶、區域等多維度，探查識別準入端風險因子，重點推動數字化催收體系建設，積極采取多種催收方式組合，提升催收質效。同時，做好個人信貸不良資產批量轉讓等試點工作，實現不良貸款的有效清淤。

在上述舉措下，公司整體不良貸款率為1.31%，較2024年下降0.03個百分點。其中，公司類不良貸款規模比上年末減少199.55億元，不良貸款率也下降0.22個百分點。

由此可見，工商銀行重點對公司類不良貸款進行了壓降，對個人不良貸款的管控仍處于推進過程中。年報顯示，工商銀行個人貸款的細分類目中，除信用卡透支不良貸款規模增長外，個人住房不良貸款規模、個人消費不良貸款規模、個人經營不良貸款規模較2024年也都有所上升，但這三項的不良貸款率都維持在2%上下，沒有達到信用卡高達4.61%的程度。

在2025年業績會上，工商銀行副行長王景武回應了零售貸款的風險問題。他表示，工行個人貸款資產質量長期保持優良，近兩年受經濟轉型、房地產市場調整、階段性供需失衡等因素影響，不良率短期進入了上行的通道，這與全行業的趨勢基本一致。“但我國經濟根基穩固、韌性強勁、潛力充足，長期向好的基本面未發生改變，個人貸款資產風險整體可控。”

02、大家為何不愛信用卡了？

早在兩三年前，“年輕人不用信用卡”“信用卡失寵”的話題就頻繁見諸報端，曾經被視為“精英身份”象征或“精致省錢神器”的信用卡，正在從大眾錢包里失去位置。這種變化并非偶然，而是由權益縮水、消費觀念轉變、互聯網金融發展等多方面因素導致的。

“能明顯感覺到當下年輕人對辦信用卡沒有什么執念了。花唄、白條深度嵌入消費場景，體驗更便捷，加上大家理性消費觀念回歸，透支行為自然減少。很多人辦卡都沖著薅羊毛去的，但現在沒什么羊毛可薅。”一位銀行業觀察人士稱。

正如這位人士所講，信用卡權益每隔一段時間就傷害用戶一次。2025年，不少銀行的信用卡出現機場貴賓廳服務縮水、餐飲折扣減少、積分兌換貶值等情況。2026年以來，該趨勢仍在持續，多家銀行進行了調整信用卡權益，甚至直接停發信用卡的操作。

例如，1月13日，農業銀行信用卡中心發布關于調整部分卡片航空里程積分兌換規則的公告。該公告表示，因業務調整，自3月1日起，銀聯悠然悅白金卡、車主白金卡尊享版將適用航空里程類產品普通兌換比例，不再參與高端專享兌換比例。

2月12日，交通銀行信用卡中心發布《高端信用卡產品權益調整公告》，明確因市場情況變化，交通銀行高端信用卡航班延誤險服務中的“隨心飛”等類似航空公司套餐產品保險服務，將于4月1日起不再提供。

4月15日，中信銀行信用卡中心發布公告，對中信銀行國泰航空聯名信用卡、中信銀行亞洲萬里通聯名信用卡的部分專屬權益進行調整，調整后，里程兌換租車服務的9折優惠5月31日后就沒了。

相比權益縮水，信用卡突然停發更加讓用戶措手不及。2026年以來，包括民生銀行、廣發銀行、農業銀行、交通銀行等在內的銀行接連發布公告，停發旗下部分信用卡產品。其中，聯名信用卡成“重災區”，比如交通銀行停發高達主題信用卡，民生銀行停發民生多點聯名信用卡、民生高德乘風聯名信用卡、民生餓了么聯名信用卡等共計11款產品，廣發銀行停發廣發三星聯名信用卡、廣發廣東廣電網絡聯名信用卡等。

在許多人看來，聯名信用卡停發原因除了品牌和銀行的合作到期外，銀行也確實玩不起了。

在與用戶交流中，《財經天下》獲悉，復雜的管理成本也成了勸退大家的重要誘因。曲鴿結合自身經驗稱：“開卡時工作人員說得天花亂墜，什么開卡送禮、免年費、優惠多，但開完才發現，為了享受到那些所謂的優惠，持卡人需要投入大量的時間和精力計算消費日期和交易頻次等。”

“除了專門‘玩卡’的人，普通人這么做不值當，一次消費后反而更有可能收到逾期賬單。”曲鴿記得，“后來因為不想欠債交利息，我刷卡買瓶水，下一秒都立馬把款還上”。

03、銀行重新篩選信用卡客群

信用卡曾是銀行重要的利潤來源之一。當持卡人選擇最低還款或分期還款時，銀行會收取利息。此外，銀行還能通過信用卡獲取刷卡手續費、年費等。以信用卡巨頭招行為例，其2025年信用卡利息收入596.60億元，占到該行整體貸款利息收入的四分之一。即便如此，招行也不得不面對信用卡交易額下降、貸款規模下降，連帶信用卡收入下降的現實。

工商銀行的今非昔比更令行業感慨，2014年，工商銀行信用卡在全國首破一億張大關，穩居亞太第一、全球前三信用卡大行。按照當時國內4.55億張信用卡的規模計算，當時中國每發行四張信用卡，就有一張來自工行。

同樣是在2014年，工行信用卡消費額1.87萬億元，同比增長15.8%。信用卡透支余額3662.45億元，同比增長19.2%，消費額和透支額均保持同業領先。

10年后的2024年，工行尚以1.5億張的規模，在六大行中拔得頭籌，緊接著2025年就被中國銀行反超。不僅如此，該行信用卡消費額和信用卡透支額雙雙下降，不良率也表現較差。

種種跡象都指向一個事實，信用卡市場吸引力變弱，賺錢能力不行了。為此，銀行不得不改變打法。

2022年，中國銀保監會、中國人民銀行發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》，通知要求，銀行業金融機構不得以發卡量、客戶數量等作為單一或主要考核指標，長期睡眠卡率超過20%的銀行業金融機構不得新增發卡。2023年，金融監管總局再次組織開展銀行“沉睡賬戶”提醒提示專項工作。

據業內人士分析，這背后本質上是監管層為防范信用卡資產質量進一步惡化而采取的必要措施。從2025年的數據看，風險已不容忽視——多家銀行信用卡不良率顯著上升，已成為個貸資產質量的重要拖累。股份行方面，民生銀行和興業銀行信用卡不良貸款率也分別達到3.87%、3.34%。

為了清理掉不良資產的包袱，減少支出成本，銀行紛紛掀起信用卡中心關停潮。據南方財經報道，2025年全年共有65家信用卡分中心退出市場。2026年以來，廣州銀行信用卡中心珠海分中心、東莞分中心、佛山分中心、深圳分中心等獲關停批復。此外，還有交通銀行太平洋信用卡中心西安分中心獲關停批復。

一邊，清理不良資產，另一邊，銀行也在想方設法引入優質資產。有一個細節，一位北京大廠白領告訴《財經天下》，最近他發現，民生銀行山姆聯名信用卡已經進入自家公司進行推廣。而在山姆門口，各種銀行的信用卡地推人員也總是扎堆擺攤。“辦十幾張不同銀行的信用卡，可獲價值約1000元的電動自行車一輛。”山姆客群以中產著稱，爭搶山姆客群，彰顯銀行對優質資產的渴望。

《財經天下》通過梳理銀行財報發現，各行進行信用卡客群調整、客戶拓展的手段眾多。中國銀行提到，該行聚焦重點客群面向私人銀行、財富管理、理財客戶，升級長城高端系列產品權益，建立可定制受益人的享權機制。

農業銀行稱，聚焦汽車家裝、農資農機等大額消費領域，升級信用卡分期產品模式，推廣數字化工具提升審批效率與客戶體驗。

建設銀行則瞄準國家“以舊換新”補貼政策契機，圍繞居民購車、家裝、家具家電等重點領域消費場景做大流量交易規模，同時探索文旅消費、寵物經濟等新消費業態，加快推進新能源購車分期轉型。

（文中曲鴿為化名）

（作者 | 陳大壯，編輯 | 朗明，圖片來源 | 視覺中國，本內容來自財經天下WEEKLY）