北京兩會 | 北京繪制“養老服務”藍圖！保險如何大有作為？

養老，既是家事，也是國事。養老服務事關百姓福祉和社會和諧穩定，是重要的民生保障。

近年來，隨著我國人口老齡化加速，我國養老問題變得日益嚴峻，尤其在養老服務方面，基于我國老年人口數量多、規模大，高齡化、失能化、空巢化等特點，養老服務發展不協調不平衡的問題逐漸凸顯。

為了讓老人能有好的養老服務，2024年12月底，國務院下發《關于深化養老服務改革發展的意見》，首次在中央層面對養老服務工作作出系統性、總體性、框架性制度設計，也為未來養老服務擘畫了清晰的目標藍圖。作為人口老齡化程度較突出的北京，也在緊跟國家政策，努力破局養老服務難題。

1月29日，北京市第十六屆人民代表大會第四次會議表決通過《北京市養老服務條例》（以下簡稱《條例》），首次以地方立法形式確立了三級養老服務網絡，同時還支持閑置廠房、商業設施等改造為養老設施，加大失能失智老年人居家養老支持力度等，該條例自2026年7月1日起正式實施。

作為與養老高度契合的保險業，在《條例》發布后，將有怎樣的發展機遇？在養老服務生態構建中，應當如何發揮作用？

確立三級養老服務網絡

破解養老服務供給失衡問題

這是北京市第一部基礎性、綜合性的養老服務法規，對于積極應對人口老齡化、滿足廣大市民的養老服務需求、推動養老服務高質量發展具有重要意義。

眾所周知，作為一個超大城市，北京的人口老齡化十分突出。截至2024年底，北京市常住老年人共有514萬人，首次突破500萬人大關，占常住人口的23.5%。預計“十六五”初期，北京市老年人口占比將超過30%，進入重度老齡化社會，本世紀中葉老年人口達到峰值，總數或將超過1000萬人。

這樣一個情況下，制定養老服務條例是解決養老服務工作面臨的突出問題、推動養老服務健康發展的現實需要，這也將破解北京市養老服務供給不平衡不充分問題。

從內容來看，《條例》提出了“以居家為基礎，社區為依托，機構為專業支撐，醫養相結合“的養老服務供給格局，并強調要建立健全區養老服務指導中心、街道（鄉鎮）養老服務中心、社區養老服務驛站的三級養老服務網絡。

據悉，這是全國首次以地方立法形式確立的三級養老服務網絡，北京市民政局副局長楊志偉介紹，建設、完善三級養老服務網絡，旨在讓老年人在家門口就近就便獲得專業、普惠的養老服務。

從分工看，區級養老服務指導中心承擔統籌協調、行業指導等職能；街道（鄉鎮）區域養老服務中心提供全日托養、日間照料等綜合服務，整合引導社區養老服務機構、相關專業服務機構或者依托餐飲企業等，為老年人提供居家照護、助餐助浴、探訪關愛等上門服務和短期替代照護、技能培訓等服務；社區（村）養老服務驛站則及時收集和轉介服務需求，開展便民服務，打造“一刻鐘居家社區養老服務圈”。

楊志偉稱，《條例》對北京養老服務發展來說具有里程碑意義，它把北京的實踐經驗用地方法規固化下來，讓養老服務進入法治化、系統化、規范化發展的新階段。

完善養老設施

機構養老賽道保險積極參與

配備適當的養老設施，是提高養老服務的重要組成。從北京來看，目前北京養老服務主要面臨養老設施不足、養老服務網絡不夠健全、缺乏失智老年人專業照護機構、醫養結合服務水平有待提高等問題。針對這些問題，《條例》也提出了相應的解決方案。

例如，《條例》明確由區政府統籌制定養老服務設施建設方案，新建居住區應按要求配建養老服務設置，社區養老服務設施建設要納入省市更新范圍，建成區養老服務設施不足的，還可以通過改造或者購置、置換、租賃等方式予以補充。同時，支持將閑置的工業廠房、商業設施、辦公用房等存量設施改造為養老服務設施。《條例》也鼓勵推動農村養老服務設施的建設。

值得一提的是，機構養老作為提供專業養老服務的關鍵，已成為當下養老方式的重要組成。《條例》中明確提出，要鼓勵市場主體建設商業化養老機構。保險業，作為與養老天然契合的一個行業，近年來也在加速布局養老賽道，部分險企也在加快養老社區的布局。

就北京地區看，多家保險公司已在北京布局養老社區，或通過開發建設獨立打造高端養老社區，或通過租賃改建、外部合作等方式投資養老社區，并提供醫療、康復、護理等全鏈條服務。

例如，泰康保險集團旗下的泰康之家，新華保險旗下的新華家園、中國太平旗下的梧桐人家、中國太保旗下的太保家園等，均是通過自建養老社區的重資產方式擠入高端養老社區賽道。需要注意的是，太平人壽自 2017年起確立 “輕重并舉” 策略，在推進自建養老社區項目的同時，積極探索與第三方養老社區合作，這樣“自建+第三方合作”的模式，也讓太平的養老版圖快速擴張。

還有一部分險企通過輕資產模式來布局養老社區，例如，大家保險的“城心養老” 模式，通過租賃物業并實施適老化改造打造養老社區，旨在通過精細化管理實現收支平衡，提升醫養社區財務可持續性；北京人壽的首善人家，也是通過與第三方合作的方式來布局康養賽道。

從當下的北京看，截至2025年底，全市養老機構有620家、街道（鄉鎮）區域養老服務中心155家、社區養老服務驛站1545個、老年助餐點2950個，各類養老床位10.9萬張。楊志偉透露，“十五五”期間，計劃再建設100家區域養老服務中心。

這對于保險業而言，也將是一個重要的布局機會。

鼓勵長護險發展

醫養結合中保險大有可為

老齡化不僅伴隨年齡的增長，還有身體機能的衰退。隨著人口老齡化的加速，高齡及失能失智老年人的養老問題日益凸顯。針對這一問題，《條例》也明確提出，對失能失智老年人居家養老進一步加大支持力度。

例如，支持建設專門面向失智老年人的養老機構，提高失智照護能力；規范家庭養老床位建設，開展照護技能培訓，強化失能老年人居家照護支持；推進“家庭+養老”融合發展，壯大失能失智照護隊伍。

同時，在醫養結合方面，支持醫療衛生機構開展康復護理、安寧療護等服務；分類優化完善家庭醫生簽約服務內容，為老年人提供常見病多發病診治、慢性病長期處方、康復指導等服務；支持各類醫療衛生機構為失能老年人提供上門診療、家庭病床等醫療服務等。

楊志偉還表示，將推動建立長期護理保險制度，為失能失智老年人基本生活照料和相關醫療護理提供支持保障。

其實，作為緩解失能家庭重要經濟壓力的長護險，從地方試點到全國推行，這一號稱社保“第六險”的產品，已為很多家庭減輕了負擔。數據顯示，截至2024年底，全國有超過1.8億人參保，累計超過260萬人享受待遇，基金支出超800億元。

而《條例》的下發，再次明確發展長護險，這也為保險提供了更大的發展空間。但需要注意的是，當下長護險仍然面臨一些問題，如現實需求和供給不匹配、功能定位尚不明確、護理服務體系不完善、與醫療險邊界模糊等，這些亦需要各方共同努力來解決。

此外，近年來推動醫保、商保、醫療三方協同的國家政策日益明晰，多項監管文件也明確鼓勵健康險與醫療、醫藥深度融合，探索按療效付費等多元化支付方式。當保險真正融入醫療過程時，除了經濟補償外，也在一定程度上通過健康服務起到健康管理的作用。

在加大養老服務過程中，《條例》鼓勵醫養結合，其實也給保險留下了發展的入口。作為重要的支付方，保險可以結合養老服務過程，推出相應的保險產品，這不僅利于行業發展，在一定程度上也有利于養老服務體系的完善。

當然，隨著《條例》的實施，給保險業留下了不少的發展機遇。未來養老服務賽道，保險的力量也需要體現出來。