李至柔：L3級車險面臨三大挑戰，未來或涌現車企自營車險

1月30日下午，“智驅新程?芯動未來”新京報第二十屆超級汽車論壇舉行。在“自動駕駛挺進L3，帶來怎樣的改變？”圓桌對話環節，對外經濟貿易大學保險法與社會保障法研究中心研究員李至柔表示，L3級自動駕駛車險普及面臨法律定責模糊與數據壁壘兩大關鍵難題。“當務之急是建立可靠的智能網聯汽車安全監測平臺，讓保險公司與交管部門也能掌握分析行車數據的能力。”

對外經濟貿易大學保險法與社會保障法研究中心研究員李至柔。受訪者供圖

自動駕駛躍升至L3級，車險迎三大挑戰

過去1個多月，L3級自動駕駛從技術驗證進入合規落地與真實應用的新階段。作為輔助駕駛與自動駕駛的分水嶺，L3級自動駕駛落地給車險業務帶來了哪些挑戰？

李至柔表示，目前自動駕駛車險既有傳統車險，也有覆蓋新風險的產品，比如智駕險。但大多數智駕險為保險公司與車商聯合開發、針對特定車型推出的定制方案，更多是為消除車主顧慮而提供的增值服務，缺少跨品牌、廣泛應用的標準化智駕險產品。

“自動駕駛從L2級躍升至L3級，法律主體出現了多元化轉變，這將給車險帶來三大挑戰。”李至柔進一步稱。

首先，L3級自動駕駛事故定責過程更復雜。除了判斷駕駛員是否有責任，還需判斷自動駕駛系統是否有責任，這要求保險公司不僅只基于事故責任認定書定責，還要進一步解讀自動駕駛系統的記錄進行判斷。

其次，保險公司定價模型要升級。L3級自動駕駛車險的精準定價，需要通過建立復雜模型，來評估硬件可靠性、軟件安全性等。

第三，保險產品將以組合的形式出現。L3級自動駕駛車險除了涵蓋傳統車險所保障的范圍外，還需額外包含自動駕駛系統責任險、網絡安全險、數據保護險等，組合更多元化。

法律定責模糊成根本難題，車企不能“既當運動員又當裁判員”

基于上述分析，李至柔認為，L3級自動駕駛車險普及，面臨兩大關鍵難題。

“最根本的難題，是法律定責模糊。比如，智能網聯汽車自動駕駛系統通用技術要求規定，系統從發出干預請求到因執行最小風險操作而終止自動駕駛的時間不得少于十秒，以便駕駛員有足夠的時間接管車輛。但這一標準并無強制執行力，且目前市面上也并非所有自動駕駛汽車都有相應能力。”李至柔稱，在這種情況下，事故責任無法清晰界定，這也是自動駕駛車險發展難題的根源。

李至柔進一步表示，另一難題是數據壁壘，車輛運行的系統性數據是保險公司進行精準定價、事故定責的關鍵。但這些數據主要掌握在車企手中，且出于隱私保護、商業機密等考慮，車企或不愿共享數據，保險公司難以更新精算定價模型。當務之急是建立可靠的智能網聯汽車安全監測平臺，讓保險公司和交管部門也能掌握分析行車數據的能力。

“如果依賴車企來判斷自動駕駛系統是否出錯，就好比讓車企‘既當運動員又當裁判員’，難免會在責任判定上出現利益沖突。所以，應由保險公司、交管部門掌握責任判定的技術能力。”李至柔表示。

未來或出現車企自營車險趨勢

在市場看來，L3級車輛量產只是時間問題，新車險必須跑在智能化輪子的前面，才能讓L3級自動駕駛真正駛上尋常路。

在論壇上，李至柔表示，后續可能出現車企自營車險的趨勢。車企掌握全面、實時的駕駛行為數據，有利于精準定價。同時，車企還能通過分析事故數據，識別、糾正車輛的安全缺陷，提升智駕系統的安全性。此外，車企在車險銷售渠道上也有一些優勢。

不過，車企經營車險業務，局限性也不容忽視。“比如，客戶群體僅限于其品牌車輛的車主，缺乏保險運營經驗等。此外，也有車企經營的車險，被客戶抱怨理賠太慢。”李至柔表示，車企還有操縱駕駛安全評分系統以提高保費收入的潛在道德風險。但整體而言，L3級自動駕駛發展為車險行業帶來挑戰的同時，也帶來了巨大機遇。只有掌握數據和新技術邏輯，才能抓住機遇。

新京報貝殼財經記者 潘亦純

編輯 楊娟娟

校對 穆祥桐