催收的常見套路及應對方法，你知道哪些

很多人被催收逼得失眠焦慮，甚至病急亂投醫借高利貸，最后窟窿越捅越大。其實催收員那些讓你心慌到腿軟的話術，大多是紙老虎，一戳就破。要應對催收，得先搞懂行業底層邏輯——不管是銀行外包的催收團隊，還是網貸平臺自己的催收部門，核心KPI就一個：回款率。催收員底薪普遍不高，收入全靠提成，一筆大額回款的提成可能比一個月底薪還多。所以對他們來說，“能催回錢”是唯一目標，只要不被監管抓實錘，就敢用各種套路施壓。

常見的催收套路其實很好拆解。比如威脅“再不還錢明天就起訴你”，看著嚇人，實際起訴是件麻煩事——要整理證據、找律師，花時間花錢，金額太小的話，起訴成本可能比能要回來的錢還高，平臺不會做虧本買賣。真正走到起訴步驟的，十個里不到一個，而且都是逾期金額大（一般5萬以上）、時間久（1年以上）、完全失聯的客戶。就算真起訴，法院會發正規傳票，通過郵政EMS郵寄，不會只靠電話通知。再比如“你的案子移交公安，涉嫌詐騙要坐牢”，普通債務逾期是民事糾紛，不是刑事犯罪，根本不會坐牢。只有兩種情況可能涉及刑事：一是信用卡惡意透支（單張本金5萬以上，經兩次催收超3個月不還），二是借款時提供虛假信息詐騙。除此之外，哪怕金額大、時間久，也只是民事糾紛，最多強制執行，不會坐牢。還有騷擾同事朋友的情況，本質是低成本施壓——發一條短信成本幾乎為0，批量群發覆蓋廣，還能規避溝通風險，怕打電話被錄音留證據。短信措辭“委婉”（比如“XXX有款項待處理，麻煩轉告”），很難直接定性為暴力催收，取證比錄音難。

應對催收要抓住幾個核心。首先保持冷靜，別被情緒帶偏，催收的目的就是讓你慌，你越冷靜，他們的話術越不管用。然后主動溝通但明確邊界，不要失聯，溝通時說“目前遇到暫時的經濟困難（比如失業、生病），有強烈還款意愿，想協商合理方案”，別再說“沒錢還”“別人用的”這類禁話——“沒錢還”會被解讀為“惡意拖欠”，“別人用的”會被認為逃避責任，反而加速起訴流程。還要保留證據，接到催收電話盡量全程錄音，把對方的威脅、辱罵、騷擾言論記下來；如果收到偽造的律師函、起訴狀，也保存好。遇到違規催收直接投訴：打12378（銀保監會投訴熱線，針對銀行、正規網貸）、12315（市場監管部門，針對違規催收公司），或通過12345政務服務熱線。協商分期要找平臺官方渠道，要求書面協議，別信催收員的口頭承諾——“今天還一部分就不起訴”“幫你申請免息”這類話，沒有書面協議不算數。最后保護好個人信息，把同事、領導的通訊錄備注改成“姓名+工作”（別寫“XX總”“XX同事”），關掉陌生App的通訊錄、通話記錄授權，避免催收獲取更多聯系人信息。

欠債還錢天經地義，但合法債務要合法償還。別被催收套路嚇住，更別為了還債借高利貸。把時間花在提升收入和制定還款計劃上——畢竟，只有真正賺到錢，才能徹底走出債務的困境。