“征信修復”灰產調查：5000元“洗白”大額逾期，100元可合并征信賬戶

本文來源：時代周報 作者：王苗苗、盧泳志

圖源：圖蟲創意

央行信用修復政策落地僅一個月，地下中介已將“免費看征信”的誘餌撒遍社交平臺，承諾用“內部關系”和偽造材料抹除大額逾期記錄。

2026年1月1日，央行推出的“一次性信用修復政策”正式落地，旨在為特定條件下的小額逾期者提供信用重塑機會。政策規定，對2020年至2025年間發生、單筆金額不超過1萬元，并在2026年3月31日前足額償還的逾期債務，個人可享受“免申即享”的信用修復。

這本是一項旨在幫扶非惡意小額逾期者的普惠性政策，卻在實施不到一個月內，迅速被地下“征信修復”灰黑產盯上，并催生出隱蔽的欺詐鏈條。

近日，時代周報記者調查發現，有不少人在閑魚、小紅書等平臺以“免費幫忙看征信”“代看征信”“征信分析解讀服務”等為誘餌，開展收費數千元至數萬元的“征信修復”業務。

他們多偽裝成信息咨詢或法律咨詢公司，聲稱可“突破萬元限制”，通過“內部關系”或“系統漏洞”徹底消除大額逾期記錄，單家網貸機構收費2000-2500元，單家信用卡機構收費5000-8000元，最高收費上萬元，甚至發展代理和收費培訓。

從“代看征信”到信用修復

新年伊始，各大社交平臺和二手交易網站涌現出大量自稱能提供“專業征信報告解讀”的服務商。

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1月30日，時代周報記者以消費者身份聯系上一家自稱服務超700次的閑魚商家。對方在收到1元咨詢費后，直接索要征信報告，并很快來電稱可代為處理逾期申訴，直言“可以徹底消除”。該商家自稱隸屬青島某傳媒科技公司，并按機構收費：處理網貸一家2500元，信用卡一家最低5000元，總計耗時1-3個月，需預付1000元定金。

當問及修復方式，對方表示，需提供征信報告原件及本人實名手機卡，其他材料如“失業證明”等可由其提供模板，期間由其全權代接電話。該商家聲稱有“一二十個老師”團隊，了解各銀行政策和“漏洞”，已從事個人借貸業務近三年。

天眼查顯示，該公司成立于2021年6月，經營范圍包括法律咨詢、商務代理等。當時代周報記者質疑其是否具備信用修復資質時，對方回復稱“經營類目包含法律咨詢”。

另一家名為安徽某信息咨詢公司的商家給出了類似服務，具體報價為：招商銀行信用卡逾期1萬一個賬戶，九江銀行信用卡5800元，“九江銀行信用卡+平安銀行信用卡+網貸”3個賬戶打包8800元。

該商家發來的營業執照顯示，該公司成立于2025年12月，經營范圍包括企業信用管理咨詢服務；企業征信業務；企業信用調查和評估；企業信用評級服務；法律咨詢（不含依法須律師事務所執業許可的業務）；個人信用修復服務；企業信用修復服務；商務代理代辦服務等。

該商家透露，當前客戶多為大額逾期或不符合國家現行征信修復政策的群體，并表示正在招募全國代理，目前已有十幾名代理。“2025年四五月行情比較好，一個月開單能有十幾萬元，從2025年10月開始，客戶群體稍微少一點，目前每個月大概有七八個客戶，開單能有五六萬元。”該商家表示。

此外，時代周報記者在調查中發現，還有些機構提供信用修復培訓服務，全套收費9800元，內容包括“征信修復、信用卡退費、貸款技術”等，需要線下學習，周期一周到一個月。“目前已有三四個人完成培訓，學完就可以自己接單，收多少錢自己決定。”

在淘寶上，另有商家提供“征信賬戶合并”服務，聲稱可將同一金融機構下多賬戶合并，減少賬戶數量，每個收費100-300元，處理時間1個月左右。不過，不是每家都能合并，現在可以合并的賬戶比較少。

“修復”結果可能財信兩失

陜西的蕭紅（化名）告訴時代周報記者，自己在2025年5月找到山東一家公司處理信用卡逾期。“交錢前說30天左右能處理，最后拖了4個月沒辦成，還要扣費用，讓簽和解書才退部分退款。”她打電話到逾期機構詢問，得到的回復是“沒有接到過申訴異議”。

上海市海華永泰律師事務所高級合伙人孫宇昊律師對時代周報記者表示，這類中介為規避責任而與客戶簽訂的“服務合同”，其法律效力存在根本性缺陷。中介承諾消除信用逾期記錄，實質是非法篡改國家征信數據，嚴重破壞公共秩序。依據《民法典》第一百五十三條，該合同因違背公序良俗而無效，自始無約束力，中介應退費，但消費者的非法目的亦不受法律保護。

孫宇昊律師指出，此類情況下，消費者維權面臨三重困難：一是證據固定難，關鍵承諾多為口頭或私聊，合同常偽裝成“咨詢”服務；二是追責難，主體多為空殼公司，事發后易失聯或注銷；三是個人信息易遭二次濫用，如身份、銀行卡等敏感資料可能被倒賣或用于冒名借貸，且損失因果關系難以證明。

更糟糕的情況是，即便“修復”成功，也可能埋下更大的隱患。

在北京從事助貸工作的陳芒（化名）向時代周報記者分享了一個案例：一個客戶2025年11月找人做信用修復，征信報告打印出來沒有問題。但最近去建行申請貸款，過不了系統，直接被銀行拉黑，原因是修復過征信。

蘇商銀行特約研究員武澤偉對時代周報記者表示，有商家宣稱的“突破萬元限制”“內部關系消除”在技術上缺乏實現基礎。央行征信系統的異議申訴流程有嚴格規范，主要依據《征信業管理條例》處理信息記載錯誤或爭議，并非用于隨意刪除真實逾期記錄。

博通咨詢金融行業首席分析師王蓬博也對時代周報記者指出，依據征信相關規定，真實準確的逾期記錄僅能通過官方異議糾錯流程修正，無法被非正規方式刪除。

那么，正規的征信異議申訴流程是怎樣的？

在深圳某銀行信用卡中心工作的陳萌（化名）告訴時代周報記者，自己可以申訴，先去銀行打印一份詳版的征信，然后直接去找客服，說要征信異議申訴，客服會說明需要準備什么材料。

陳萌強調，銀行主要審核材料是否齊全、是否符合要求。她同時提醒，審核通過后，征信更新需要3-7天，之后最好隔4-6個月再申請貸款。

江蘇的皮皮（化名）便是通過自己申訴成功處理逾期。他表示，自己處理比較麻煩，需要材料很多，2025年初開始處理，信用卡逾期幾百元，處理時間前后差不多兩個月。

監管新規嚴禁收費修復

對于這種現象，武澤偉認為，灰產圍繞“大額逾期”滋生，根源在于征信污點對個人經濟社會活動的制約日益嚴峻，龐大的需求群體在正規路徑受阻后，極易轉向宣稱能提供“解決方案”的地下市場。

王蓬博進一步分析稱，“這部分群體訴求仍存在，且對信用修復的官方規則、操作路徑認知不充分，誤信存在特殊解決渠道，催生相關灰產；供需失衡根源在于公眾對信用修復的規則體系、官方渠道了解不夠全面，為非正規服務提供了生存空間。”

不過，在亂象頻出的同時，個人信用經濟的正規市場正展現出巨大潛力。

近日，國內首份聚焦“個人信用經濟”的行業專項報告《個人信用經濟發展報告》出爐。報告顯示，當前，國內個人信用服務產業年營收已超100億元，參考國際實踐，報告預測在“十五五”期間，我國個人信用服務市場或可直接產生的年營收達800億-1000億元。

然而，灰產猖獗正沖擊著這一藍海市場的健康發展。

武澤偉強調，兩者核心區別在于服務性質與合法性：正規信用服務聚焦信用教育、報告解讀、財務規劃及合法異議咨詢，旨在幫助用戶管理信用；而灰產則聲稱可通過非法或欺詐手段直接刪除真實不良記錄，并收取高額費用。灰產通過虛假承諾扭曲市場需求，侵蝕公眾對正規服務的信任，擾亂市場秩序，甚至將用戶引向法律風險。

王蓬博也指出，正規信用咨詢聚焦政策解讀、官方流程指導與信用管理建議，不涉及收費或虛假承諾，而灰產則通過虛假承諾混淆信用修復的核心邏輯，影響公眾對正規信用服務的認知，以高額收費為核心，偏離信用修復的合規本質。

監管重錘已然落下。2025年12月，國家發改委發布的《信用修復管理辦法》明確規定，授權機構開展信用修復不得以任何形式收取費用，違者將被追責。該辦法將于2026年4月1日正式施行，旨在徹底斬斷“征信修復”灰色產業的非法牟利鏈條，為個人信用經濟的健康發展掃清障礙。

孫宇昊律師指出，《信用修復管理辦法》有力規范了信用修復市場：明確禁止授權機構收費，并將信用修復確立為信用主體的法定權利，通過“信用中國”網站提供統一申請渠道，壓縮了某些商家的欺詐空間。

但他也提醒，當前對非授權、變相收費的一些商家，監管仍面臨挑戰。一方面，他們常在電商平臺以咨詢的名義隱蔽引流，查處難度大；另一方面，行政監管與刑事司法銜接效率不足，對大量小額分散的灰色行為難以迅速啟動刑事程序。

武澤偉建議，《信用修復管理辦法》實施后需強化多部門協同，動態監測清理違規宣傳與交易，打擊“代修復”機構及培訓鏈條；同時提升征信申訴流程透明度，發展合規咨詢，引導市場回歸糾正錯誤、鼓勵履約的正軌。

素喜智研高級研究員蘇筱芮對時代周報記者進一步補充表示，治理信用修復灰產需多方協同：一是流量平臺應對相關推流內容溯源并成立專項組清理；二是銀行、消金、小貸等機構應建立聯盟共治，并向消費者加強風險提示；三是監管需建立全國跨部門聯動機制，聯合網信、公安、金融等部門，明確職責，并查處典型案件以震懾市場。