你知道一個(gè)地方的金融亂象能有多夸張嗎？

你知道一個(gè)地方的金融亂象能有多夸張嗎？69家空殼公司，109筆貸款，套出7億多資金，最后換來(lái)一家村鎮(zhèn)銀行的破產(chǎn)。近日，一份公開(kāi)判決書(shū)把遼寧太子河村鎮(zhèn)銀行的“作死”軌跡徹底曝光，真實(shí)到讓人懷疑這到底是金融行業(yè)還是地下賭場(chǎng)。

這錢(qián)是怎么騙出來(lái)的？

答案是“批量造公司”加“全鏈條共謀”。故事的核心人物是當(dāng)?shù)氐禺a(chǎn)商付某。為了開(kāi)發(fā)項(xiàng)目，他不找投資、不找合作，而是搞起了“空殼公司制造機(jī)”。短短幾個(gè)月，他指使團(tuán)隊(duì)連夜“批發(fā)”出69家空殼公司。這些公司沒(méi)有辦公桌，沒(méi)有業(yè)務(wù)員，也沒(méi)有一個(gè)真正的客戶(hù)，唯一的功能就是去銀行套取貸款。

更夸張的是，營(yíng)業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)章、公章、法人章全由付某的司機(jī)保管，貸款資料全是假的：合同假、進(jìn)項(xiàng)項(xiàng)目假，資金用途也假。信貸員不調(diào)查、不審核、不走流程，只負(fù)責(zé)“放貸款”。

為啥能這么干？

因?yàn)樾刨J鏈條上的關(guān)鍵人物，兩任行長(zhǎng)、信貸經(jīng)理、11名信貸員，全倒向了付某。這不是騙貸，是銀行主動(dòng)“被騙”。2016年至2019年三年間，他們騙取了109筆貸款，合計(jì)7.1億。最后銀行清收回來(lái)多少呢？47.53萬(wàn)元。是的，你沒(méi)有聽(tīng)錯(cuò)，7億對(duì)47萬(wàn)。這不是壞賬，是在掏空銀行。到最后只能拍賣(mài)付某名下的建筑抵債，仍造成了8947萬(wàn)的損失。太子河村鎮(zhèn)銀行撐不住了，2022年8月正式破產(chǎn)。

這只是表象，更大的問(wèn)題是背后的“傀儡劇本”。

你以為這是一家銀行的故事？不，這是大量地方性金融機(jī)構(gòu)的“標(biāo)準(zhǔn)劇本”。有個(gè)自然人股東說(shuō)了句實(shí)話(huà)：“每年初我就簽一大堆空白的股東會(huì)決議、董事會(huì)紀(jì)要、評(píng)審會(huì)議紀(jì)要。”我問(wèn)他：“你不怕投的錢(qián)血本無(wú)歸？”他笑了：“我哪投錢(qián)了？我那點(diǎn)股本金早就被銀行通過(guò)貸款放回來(lái)了。”這句話(huà)戳穿了整個(gè)行業(yè)的貓膩：地方金融機(jī)構(gòu)里有些股東不是投資者，是“提款人”；不是主人，是第一批“碩鼠”。

地方金融亂象有三部劇：從傀儡到造假，再到討債。

第一幕，傀儡之舞：空白決議的“假合規(guī)”。

實(shí)控人找一批傀儡股東，名義上入股，實(shí)際出資是虛的，甚至銀行幫忙“解決”。這些股東交出印章、簽字權(quán)和全套的空白文件。只要實(shí)控人要錢(qián)，銀行內(nèi)部就能“補(bǔ)填”一套看似合規(guī)的流程：董事會(huì)同意、評(píng)審會(huì)同意、風(fēng)控同意，全是“稻草人”的。這叫“表演式治理”，銀行不是按制度運(yùn)行，是按劇本運(yùn)行。

第二幕，全員狂歡：從P圖征信到“紐約式”評(píng)估。

治理爛了，業(yè)務(wù)就會(huì)荒誕。

? 荒誕一：征信“修復(fù)”成內(nèi)部業(yè)務(wù)。信貸員會(huì)對(duì)客戶(hù)說(shuō)：“哥，你征信不好，沒(méi)事，你出門(mén)右手邊小賣(mài)部200塊錢(qián)P一下。”央行明確征信修復(fù)是詐騙，但這些機(jī)構(gòu)員工主動(dòng)教客戶(hù)“騙”自己的風(fēng)控系統(tǒng)。

? 荒誕二：農(nóng)村廠(chǎng)房被評(píng)估成“紐約C位”抵押物。實(shí)際值2000萬(wàn)，評(píng)估公司給5000萬(wàn)，理由是“規(guī)劃有地鐵”。審計(jì)一查，根本沒(méi)這規(guī)劃，但貸款已經(jīng)放出去了。這操作叫“紐約式評(píng)估”，農(nóng)村地按紐約價(jià)來(lái)算，別家打7折，這家直接按95%發(fā)貸款。

? 荒誕三：金蟬脫殼，主動(dòng)放棄追索權(quán)。貸款爛了，銀行不追實(shí)控人，只讓傀儡法人擔(dān)個(gè)人責(zé)任。為啥這樣？實(shí)控人能繼續(xù)“安全”，繼續(xù)“合作”，繼續(xù)“掏錢(qián)”。客戶(hù)經(jīng)理甚至說(shuō)“公司是法定代表人的，跟股東無(wú)關(guān)”，這是對(duì)公司法的侮辱。明明實(shí)控人濫用公司、混同資產(chǎn)，銀行本該“刺破公司面紗”追償，卻主動(dòng)“閹割”這權(quán)利。最終實(shí)控人拿錢(qián)，法人背鍋，銀行巨額損失，地方財(cái)政兜底，全鏈條閉合，堪稱(chēng)“自我洗錢(qián)+自我掏空+自我毀滅”的地方版教科書(shū)。

第三幕，全國(guó)性風(fēng)險(xiǎn)引信。

根據(jù)央行《金融穩(wěn)定報(bào)告》，全國(guó)3936家銀行中，357家處于高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)（即8級(jí)到D級(jí)），占比9.07%。絕大多數(shù)是城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社、地方村鎮(zhèn)銀行。這些機(jī)構(gòu)是地方經(jīng)濟(jì)的“生命線(xiàn)”，一旦出事就是地方性風(fēng)險(xiǎn)。他們的問(wèn)題不是經(jīng)營(yíng)不好，而是結(jié)構(gòu)被掏空、治理被架空、風(fēng)險(xiǎn)被癱瘓、資產(chǎn)被虛構(gòu)、貸款被掏走，從內(nèi)部“塌方”到外部爛，最終壞賬進(jìn)地方債，財(cái)政兜底，甚至侵蝕扶貧資金。當(dāng)私人貪腐吞掉公共財(cái)產(chǎn)的生命線(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)就從銀行風(fēng)險(xiǎn)變成了系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

地方機(jī)構(gòu)的問(wèn)題不是壞賬，是壞人。一個(gè)爛項(xiàng)目毀不掉一家銀行，但爛治理、爛股東、爛內(nèi)部文化，能毀掉一整條金融體系。當(dāng)制度被“表演化”，風(fēng)控被“擺設(shè)化”，銀行就成了地方化債工具、利益輸送平臺(tái)、實(shí)控人的提款機(jī)。

太子河銀行的倒下，不是終點(diǎn)，是標(biāo)志。地方金融的黑洞正在被撕開(kāi)，這不僅關(guān)乎一家銀行，更攸關(guān)未來(lái)幾年中國(guó)地方債風(fēng)險(xiǎn)、區(qū)域金融穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)修復(fù)能力以及社會(huì)信任體系。真正寒冷的風(fēng)，還沒(méi)開(kāi)始吹。