家庭存款11個等級，你在哪一級？有多少錢才敢躺平？

前兩天在朋友圈看到一個段子，說現在的年輕人分兩種，一種是不敢看余額寶的，一種是不敢看花唄的。我尋思這話說得挺到位，但其實還少說了第三種——既不敢看余額寶也不敢看花唄的。

這讓我想起來，咱們中國人對錢這事兒的焦慮，好像從來沒有消停過。以前沒錢焦慮，現在有點錢了還焦慮，甚至有些人錢挺多了依然焦慮。你說這是為什么？

我琢磨了很久，發現問題的核心不在于你有多少錢，而在于你不知道自己到底需要多少錢才能安心。就像爬山，你在半山腰的時候，根本不知道山頂還有多遠，也不知道自己爬到哪算是夠了。

所以今天咱們就聊聊這個特別現實的問題——家庭存款到底分幾個等級？你在哪一級？更關鍵的是，有多少錢你才敢說一聲"老子不想干了"？

先說這個11個等級的事兒。我看網上各種版本都有，什么5萬、10萬、50萬、100萬這樣排下來。但說實話，這種純粹按數字劃分的方式挺扯淡的。你在北京有100萬存款和在十八線小縣城有100萬存款，那完全是兩碼事。前者可能只夠付個首付，后者沒準能買兩套房還有剩。

我覺得真正有意義的劃分，應該按照這筆錢能給你帶來什么樣的安全感來分。

比如說最底層的，你賬戶上可能就幾千塊錢，甚至更少。這個階段你每個月都在算計著日子過，房租、水電、吃飯，樣樣都得精打細算。你不敢生病，不敢失業，甚至不敢約會——因為看個電影吃個飯，可能就是你一周的伙食費。我以前剛畢業那會兒就這樣，卡里余額從來沒超過四位數，每次看到銀行發來的短信都心驚肉跳。

往上一點，可能存了個一兩萬。這時候你終于敢生病了，但也只敢生小病。感冒發燒去個社區醫院還行，要是需要住院做手術，那立馬又回到解放前。這個階段的特點就是，你有了一點點緩沖，但這個緩沖脆弱得像張紙，一戳就破。

再往上，五萬到十萬這個區間。我發現身邊很多人卡在這個階段，存了幾年錢，好不容易攢到了，然后呢？結婚、買車、裝修，隨便哪一樣都能把這點錢清空。有個哥們跟我吐槽，說他存了八萬塊，本來想著終于有點底氣了，結果老婆懷孕了，光是買各種營養品、做產檢、準備嬰兒用品，幾個月就花了小一半。你說這錢算有還是沒有？

到了二三十萬這個級別，情況會好一些。至少你敢考慮換工作了，不用擔心中間斷幾個月工資就活不下去。但也僅此而已。你要想買房？對不起，這點錢在一線城市連首付都不夠，在二三線城市勉強夠首付，但你敢買嗎？買了之后每個月的房貸又把你打回原形。

我有個朋友就是這樣，在杭州存了三十萬，覺得自己終于夠格買房了。結果一算，首付三成下來剩不了多少，每個月還要還一萬多的房貸。他算了筆賬，發現自己接下來三十年都得老老實實上班，一點閃失都不能有。他跟我說："哥，我現在終于理解什么叫'上了賊船'了。"

五十萬到一百萬，這個階段聽起來挺多，但你要是在一線城市生活，有孩子要養，你會發現這點錢真不夠看。幼兒園一年好幾萬，各種興趣班、補習班，孩子生個病住個院，錢嘩嘩地流。更別說你自己還要考慮父母養老的問題。我見過一個案例，一個中年人存了八十萬，覺得日子過得還行。結果他爸突然中風，在ICU住了一個月，各種自費藥、護工費，出來就花了二十多萬。他跟我說那個月他天天失眠，看著存款數字往下掉，心里慌得不行。

到一百萬以上，按理說應該算是中產了吧？但我告訴你，真正到了這個級別的人，焦慮一點都不少。為什么？因為他們的欲望和支出也在同步增長。以前覺得有一百萬就能躺平了，但真到了這個階段，你會發現孩子要上更好的學校，家里要換更大的房子，父母需要更好的醫療條件。一百萬聽起來多，但分攤到這些事情上，其實也就那么回事。

我認識一個做生意的老板,手里流動資金大概兩百萬。你要問他敢不敢躺平？他第一個跳起來反對。為啥？他說他每個月的固定開支就得十幾萬——公司租金、員工工資、貸款利息，這些都是剛性支出。他那兩百萬，頂多夠撐半年，萬一生意出點問題，這點錢根本不夠看。

說到這兒你可能發現了，這個所謂的等級劃分，其實沒那么大意義。因為每個人的情況不一樣，所處的城市不一樣，家庭結構不一樣，消費習慣不一樣。同樣是五十萬存款，有的人覺得很多，有的人覺得遠遠不夠。

那么問題來了，到底多少錢才敢躺平？

咱們先得搞清楚，什么叫躺平。很多人理解的躺平是什么都不干，天天在家玩游戲看電影。但這種躺平其實是自欺欺人，因為你的存款在不斷縮水，你的技能在不斷退化，你的社會關系在不斷萎縮。真到了錢花光的那一天，你會發現自己連重新開始的能力都沒了。

我覺得真正的躺平，應該是財務自由基礎上的自主選擇。就是說，你不用為了錢去干自己不想干的事，但你依然可以選擇去做一些自己感興趣的事。這才是躺平的本質——自由選擇的權利。

那么要達到這個狀態，需要多少錢呢？

我給你算筆賬。假設你一個月的基本生活開支是一萬塊，包括房租或房貸、吃飯、日常消費。一年就是十二萬。如果你想躺平，至少得保證未來二十年不用工作也餓不死，那就是兩百四十萬。但這只是最基礎的，沒算醫療、意外、通貨膨脹這些因素。如果把這些都算上，怎么著也得三百萬起步。

而且這還是在你一個人的前提下。如果你有家庭，有孩子，有父母要贍養，這個數字至少得翻倍。我認識一個哥們，四十多歲，手里存款五百萬，按理說夠躺平了吧？但他不敢。為啥？他上有八十多歲的父母，下有正在上高中的孩子，將來還要考慮孩子的大學、買房、結婚。他算了一下，這五百萬可能也就夠支撐十年，十年之后呢？他還是得繼續干。

更關鍵的問題是，你真的能守住這筆錢嗎？這個時代誘惑太多了，投資理財、創業機會、朋友借錢，到處都有坑在等著你。我見過太多人，手里有點錢之后就開始飄了，覺得自己能錢生錢，結果一波操作猛如虎，存款變成了二百五。

你看那些P2P爆雷的、炒股虧光的、被朋友騙走的，哪個不是這樣？錢在手里的時候覺得多，一旦出去了，才發現其實根本經不起折騰。

所以我覺得，與其糾結多少錢才能躺平，不如想清楚你到底想要什么樣的生活。有的人可能二十萬就敢躺，因為他的需求就是回老家種地，過那種簡單的日子。有的人可能兩千萬都不敢躺，因為他想要的生活太貴了。

我之前看過一個數據,說中國家庭存款的中位數大概是五萬塊。什么叫中位數？就是說有一半的家庭存款在五萬以下。你想想，一半的家庭存款連五萬都沒有，你還在這兒糾結自己有多少錢能躺平，這本身就挺奢侈的一件事。

更現實的問題是，這個社會根本不給你躺平的機會。你以為你能躺，但房價在漲、物價在漲、醫療成本在漲、教育成本在漲。你那點存款的購買力在不斷貶值。十年前的一百萬和現在的一百萬，購買力能差一倍。你再過十年看看，你現在覺得夠躺平的錢，到時候可能連基本生活都保證不了。

而且說句不好聽的，你真的躺得住嗎？我見過一些財務自由的人,一開始確實躺了，天天睡到自然醒，想干嘛干嘛。但過了半年一年，他們反而更焦慮了。為什么？因為人這個東西，一旦失去了目標，失去了價值感，就會陷入虛無。那種感覺比沒錢還難受。

所以你會發現，真正財務自由的人，很少有完全躺平的。他們可能不再為錢工作，但他們依然在做事，投資也好、做公益也好、搞藝術也好，總得找點事兒干。因為人活著不能只是為了消費，你得創造點什么，才能證明自己的存在。

回到最開始的問題，你在哪一級？說實話，我覺得這個問題本身就是個陷阱。因為它暗示了一種線性的成長邏輯——好像你只要不斷存錢，就能從一級升到十一級，最后實現躺平。但現實是，大多數人可能一輩子都在三四級徘徊，而且這已經算是正常了。

我身邊大部分三十多歲的朋友，存款基本都在二十到五十萬這個區間。他們不是不努力，也不是不會賺錢，而是這個階段的開支太大了——買房、養孩子、贍養老人，每一樣都是吞金獸。你賺得再多，也架不住花得更多。

有時候我在想，我們這代人可能是最焦慮的一代。上一代人雖然窮，但他們的預期也低，有個工作、有個住的地方就滿足了。下一代人可能會習慣一種新的生活方式，不一定非要買房、結婚、生孩子。但我們這代人正好卡在中間，既要面對高房價、高教育成本，又要承擔父母養老、孩子成長的責任。

你說多少錢能躺平？可能根本沒有一個確切的數字。因為躺平這件事，本質上不是錢的問題，而是心態的問題。有的人手里有一千萬還在焦慮，有的人只有十萬塊卻活得挺自在。區別在哪？在于你對生活的掌控感，在于你知道自己想要什么、不想要什么。

我有個朋友，三十五歲，存款大概六十萬。按理說這點錢在北京根本不夠看，但他過得挺開心。為什么？因為他想明白了一件事——他不需要在北京買房，不需要讓孩子上最好的學校，不需要開豪車、住豪宅。他租個小兩居，孩子上公立學校，周末帶著全家去郊區玩玩。他跟我說："我可能這輩子都發不了大財，但我至少能掌控自己的生活。"

相比之下，我另一個朋友，存款兩百萬，但天天愁眉苦臉。因為他老婆要換學區房，孩子要上各種補習班,父母要住更好的養老院。他每天都在算計，這筆錢夠不夠、那筆錢該不該花。明明錢比前面那哥們多三倍，但焦慮程度卻高了十倍。

你看，錢這個東西真的很吊詭。它能解決很多問題,但它也能制造很多問題。關鍵看你怎么看待它。

最近這兩年經濟形勢不太好，身邊很多人都在降低預期。以前想著年入百萬,現在覺得穩定就業就不錯了。以前想著財務自由，現在覺得不失業就是最大的自由。這種預期的調整，其實挺健康的。因為它讓我們認清了現實，也讓我們更珍惜手里的每一分錢。

我現在的想法是，與其糾結多少錢才能躺平，不如想辦法讓自己的收入更穩定、更可持續。存款固然重要，但持續的現金流更重要。你手里有一百萬存款,但沒有收入來源，那這一百萬總有花光的一天。但如果你每個月有穩定的一萬塊收入，哪怕存款只有十萬，你的安全感可能更高。

所以很多人現在開始搞副業、做投資、學新技能，目的就是建立多元化的收入來源。這可能比單純存錢更有意義。因為存錢是靜態的，會貶值；但能力是動態的,會增值。

當然，我這么說不是鼓勵你別存錢了。該存還得存，畢竟現金是抵御風險的最后一道防線。我的意思是，不要把所有希望都寄托在存款上，不要覺得存夠了某個數字就能高枕無憂了。這個時代變化太快，誰也說不準明天會發生什么。

說到底，躺平這事兒可能就是個偽命題。真正的高手從來不是躺平的，而是在不斷奔跑的過程中找到了自己的節奏。他們知道什么時候該沖刺，什么時候該休息，什么時候該放棄，什么時候該堅持。這種對生活的掌控感，才是最大的自由。

所以你問我在哪一級？說實話我也不知道。因為我從來不覺得這是一個可以量化的問題。我只知道，我現在手里的錢夠我撐一陣子，但還不夠讓我完全放松。我還得繼續干，繼續賺，繼續存。但我不焦慮，因為我知道自己在干什么，也知道自己想要什么。

這可能就是這個時代普通人的常態吧。沒有躺平的資本，也沒有躺平的心態，但依然要在這個不確定的世界里，找到自己確定的位置。