蘇州銀行：息差“逆風局”中的精算師

作者 | 深水財經社 冰火

在銀行業凈息差普遍承壓的當下，扎根“最強地級市”的蘇州銀行，交出了一份亮眼答卷。

截至2025年9月末，該行凈息差、凈利差雙雙回升至1.34%，環比均上漲1個基點，成功扭轉此前持續下滑態勢。

深水財經社觀察到，蘇州銀行凈息差能夠成功“破局”，背后是一場精準施策的“成本減法+效益加法”攻堅戰，更是其深耕本土、特色發展的戰略必然。

近年來，面對銀行業凈息差持續收窄的行業共性難題，蘇州銀行沒有被動應對，而是主動作為，通過資產端優化、負債端管控，實現息差企穩回升。

數據顯示，2025年前三季，蘇州銀行凈息差達1.34%，較上半年環比上升1個基點，正式結束自2023年以來的持續下滑態勢，有望走出下降通道。

對于未來息差走勢，蘇州銀行在接受機構調研時表示，2025年以來息差收窄幅度優于行業平均水平，為利息凈收入增長提供了有效支撐。

展望全年，該行將堅持以客戶為中心的一體化經營策略，從資產和負債兩端綜合施策，加強精細化管理，更積極主動地做好息差管理工作。

息差企穩直接帶動經營業績穩增，彰顯“蘇式”金融的強勁韌性。

2025年前三季，蘇州銀行營收94.77億元，同比增長2.02%；歸母凈利潤44.77億元，同比增長7.12%。作為營收“基本盤”，利息凈收入逆勢發力。2025年前三季，該行利息凈收入達65.08億元，同比大幅增長8.90%。

韌性增長背后，是存貸款規模的穩步擴張。截至2025年9月末，該行各項貸款余額3685.52億元，較年初新增351.94億元，增幅10.56%；各項存款余額4715.15億元，新增545.50億元，增幅13.08%。

在夯實利息收入基礎的同時，蘇州銀行積極拓展多元盈利路徑，在財富管理、投資銀行、支付結算等中間業務領域持續創新發力。

2025年前三季，該行手續費及傭金凈收入達9.32億元，同比增長0.50%，較上年同期增速實現反轉，標志著其中間業務轉型取得階段性成效。

對于拓寬中收來源有哪些具體措施？

蘇州銀行在接受機構調研時表示，近年來，該行在公司零售兩端共同發力，積極拓寬中收來源。一方面，繼續深耕財富管理業務，以客戶為中心做好多品類資產配置；另一方面，在國債代銷、非金融企業債券主承銷、托管等新批業務持續發力，不斷開拓新的中收業務增長點。

在增收的同時，蘇州銀行也在大力降本。

深水財經社發現，近年來該行持續通過精細化管理降低成本收入比，截至2025年9月末，該行成本收入比降至31.66%，較上年末下降5.13個百分點。

2025年前三季度，該行業務及管理費為29.66億元，較2024年同期的32.49億元減少2.83億元，同比降幅8.71%；其中，應付職工薪酬從2024年前三季度的10.63億元降至8.37億元。

長三角地區城商行競爭日趨激烈，蘇州銀行能夠實現逆勢突圍，關鍵在于其立足蘇州區位優勢，走出了一條“科創+跨境”“民生+財富”雙輪驅動的特色發展之路，成功避開同質化競爭，筑牢了本土發展根基。

依托蘇州作為科創高地的區位優勢，蘇州銀行在科創金融領域持續深耕，發布《科創金融白皮書》，構建“2+4+N”專屬組織架構，升級“蘇心科創力”評價模型，推出“伴飛、展翅、領航”三大計劃，實現對科創企業全生命周期的金融覆蓋。

截至2025年9月末，該行科創企業授信總額超1300億元，合作科創企業客戶數超13500戶，已然成為支持地方產業升級的金融主力軍，用金融力量護航科創企業成長。

作為外向型經濟重鎮，蘇州外貿企業眾多，蘇州銀行精準把握市場需求，在跨境金融領域持續發力。

該行迭代“匯智贏”數智系統，實現“線下業務線上化，線上業務智能化”，推出“五維十策”專項舉措護航外貿企業發展，目前已與超30個國家和地區的230多家金融機構建立海外代理行關系。

2025年前三季，該行國際結算量突破175億美元，為蘇州外貿企業“走出去”提供了堅實的金融支撐。

在民生與財富領域，蘇州銀行同樣深耕細作。

社?？òl卡量超480萬張，尊老卡發卡量超36萬張，“蘇心康養”品牌累計服務超210萬老年客戶；針對青少年推出“蘇心未來”金融品牌，拓展多元消費場景，激活城市夜經濟。

在財富管理方面，私行產品體系持續豐富，個人客戶金融總資產近4000億元，高凈值客戶服務能力不斷升級，成為零售業務的重要增長極。

在規模擴張、效益提升的同時，蘇州銀行始終堅守風險底線，在行業不良率普遍面臨抬頭壓力的背景下，該行資產質量表現出極強的“定力”。

截至2025年9月末，該行不良貸款率為0.83%，連續4個報告期保持歷史最低位，且連續近4年在0.9%以下，穩居上市銀行第一梯隊。

充足的撥備儲備，為該行風險抵御筑起了堅實“安全墊”。

截至2025年9月末，蘇州銀行撥備覆蓋率達420.59%，維持在歷史高位區間。

同時，核心一級資本充足率9.79%、一級資本充足率11.55%、資本充足率13.57%，各項資本指標均嚴格滿足監管要求，為業務持續擴張和風險有效抵御提供了堅實保障。

太平洋證券研報指出，蘇州銀行深耕經濟發達的長三角地區，具備顯著的區位優勢。

公司資產質量優異，撥備水平厚實，通過主動調整信貸結構、壓降高風險零售業務，前瞻性管控風險，為其穩健增長奠定了堅實基礎。

依托蘇州區域優勢與特色發展路徑，這家本土城商行正穩步向“打造具有核心競爭力的一流上市城商行”目標邁進，未來值得期待。

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