信用卡“貸”動汽車消費，金融活水澆灌產業升級

圖/圖蟲創意

近年來，提振消費成為擴大內需的重中之重。2025年中央經濟工作會議把“堅持內需主導，建設強大國內市場”列為2026年經濟工作八項重點任務之首，并提出“擴大優質商品和服務供給。優化‘兩新’政策實施。清理消費領域不合理限制措施，釋放服務消費潛力”。

在這一目標指引下，2026年開年，提振消費的“政策工具箱”再次精準發力。1月16日，財政部、中國人民銀行、金融監管總局聯合發布《關于優化實施個人消費貸款財政貼息政策有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），將個人消費貸款財政貼息政策實施期限延長至2026年底。

《通知》明確提出，將信用卡賬單分期業務納入支持范圍，年貼息比例為1個百分點，并在拓展貼息領域、提高貼息標準、增加經辦機構等方面推出一系列舉措。政策紅利的釋放，既為消費金融注入了動能，也對其高質量發展提出了更高的要求。

汽車消費牽引消費大盤

作為拉動經濟增長的“三駕馬車”之一，消費對經濟發展的基礎性作用正持續加深。商務部數據顯示，2025年我國社會消費品零售總額首次突破50萬億元大關，最終消費支出對經濟增長的貢獻率為52%，比上年貢獻率提高了5個百分點，全年消費市場呈現出擴容、惠民、提質的特點。

在眾多消費場景中，汽車作為重要的大宗消費品，既承載著居民的改善型出行需求，又肩負著穩增長、擴內需的重要使命。國家統計局數據顯示，2025年我國汽車消費額49789億元，占社會消費品零售總額約9.9%。另據中國汽車流通協會統計，2025年新能源車零售量增長17.6%，滲透率達到53.9%。

汽車消費尤其是新能源汽車消費，已然成為大宗消費的重要增長點，其產生的價值遠不止是完成一次大額交易。從購車到添置配套設施，再到激發旅行消費，以及貫穿車輛全生命周期的維修保養，汽車消費可有效串聯起產業鏈上下游各環節，以及豐富的消費場景，形成“大宗+日常”消費聯動，以“一業興”帶動“百業旺”。這意味著，汽車消費的冷暖將影響著消費大盤的溫度。而以新能源汽車為代表的綠色消費已形成廣泛而深刻的社會共識，為內需增長注入了活力。

之所以汽車消費能釋放出如此強勁的牽引力，離不開長期以來的政策多方位扶持。從早期的新能源汽車購置補貼，到2021年實施新能源汽車免征車輛購置稅有關政策，再到2024年汽車以舊換新補貼接檔，一攬子政策的力度不斷加大、覆蓋面持續擴圍，不僅促進了汽車產業高質量發展和結構性調整，也為新能源汽車消費市場的培育，鞏固產業競爭優勢，盤活消費存量市場持續賦能。

政策帶來的利好在產業端也充分顯現。中國汽車工業協會數據顯示，2025年我國汽車產銷量分別完成3453.1萬輛和3440萬輛，同比分別增長10.4%和9.4%，雙雙再創歷史新高，產銷規模連續3年保持在3000萬輛以上。其中，新能源汽車國內銷量1387.5萬輛，在汽車國內銷量占比突破50%，占據主導地位。

進入2026年，汽車產業在延續穩健發展態勢的同時，也將迎來政策換擋期?！蛾P于延續和優化新能源汽車車輛購置稅減免政策的公告》里提到，對購置日期在2026年1月1日至2027年12月31日期間的新能源汽車減半征收車輛購置稅，其中，每輛新能源乘用車減稅額不超過1.5萬元。

為應對新能源汽車購置稅政策退坡帶來的挑戰，車企聯合金融機構積極采取多元化促銷策略，通過采取更優惠的金融方案等措施進行平穩過渡。1月開始，包括特斯拉、小米、理想、小鵬等多家車企陸續密集推出低息購車方案。

面對更長的消費周期、更復雜的消費場景，以及更個性化的需求，如何提升金融服務的適配性、靈活性，為汽車等大宗消費持續提供穩健、高效的金融支撐，成為商業銀行等金融機構的“必答題”。與此同時，隨著國補、地方補貼等一系列政策細則陸續落地，市場也在期待汽車消費能夠持續釋放潛力，推動汽車產業從規模擴張邁向高質量發展的新階段。

信用卡分期“貸”動汽車消費

作為消費金融“主力軍”，信用卡在撬動汽車消費市場方面被寄予厚望，也是商業銀行發力汽車金融的重要抓手?！?026-2032年中國汽車金融行業發展運行現狀及投資規劃建議報告》數據顯示，在我國的汽車金融市場中，商業銀行（銀行貸款和信用卡）占比為54.49%，占據市場主要地位。

其中，信用卡分期金融服務因可有效降低居民的消費決策門檻，增強居民即時消費能力，已成為商業銀行深耕汽車消費金融的主要方式，有助于推動汽車消費市場擴容提質。目前，頭部信用卡機構正紛紛與新能源汽車品牌主動建立深度合作，通過推出定制化分期金融方案等舉措，持續加大信貸投放，將金融活水精準滴灌至消費端與產業端，推動供需兩端協同發展。

不僅如此，隨著新能源汽車滲透率進一步提升，汽車金融服務市場也將迎來新機遇。相較于傳統燃油車，新能源汽車有著更高的單價和更快的換代周期，也正在釋放更多元化的消費金融需求。市場規模壯大的同時，業內也在呼喚更精準的政策支持。

相關汽車消費金融行業人士表示，可考慮將信用卡汽車分期等工具納入金融補貼范疇。信用卡汽車分期貼息可從三方面實現補貼效益最大化：一是從居民端降低購買成本、提升購車意愿；二是有利于保護汽車產業的價格體系，平衡階段性消費刺激與產品定價；三是將補貼發放至實際產生購車行為的客群，更契合財政資金“精準滴灌、避免大水漫灌”的政策導向。

伴隨個人消費貸款財政貼息政策等持續優化完善，信用卡汽車分期金融服務也期待迎來更多政策支持，為國民消費持續注入活力。

作者：劉蕾