從西南邊陲到東北冰城：普惠保險(xiǎn)如何托起千萬(wàn)家庭的希望？

如何在一個(gè)人口基數(shù)龐大的國(guó)家，將保險(xiǎn)保障精準(zhǔn)觸達(dá)到每一個(gè)需求迥異的個(gè)體，同時(shí)又讓這份保障足夠?qū)嵒荩窟@是一道時(shí)代賦予的深刻考題。作為壽險(xiǎn)頭雁，中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“中國(guó)人壽”，股票代碼：601628.SH，2628.HK）正以自己的實(shí)踐，在廣袤的土地上探尋這份有溫度的答案。

它藏在一個(gè)腦瘤患者家庭重新燃起的希望里，藏在一個(gè)罕見(jiàn)病患兒能夠延續(xù)的治療中。這些天南海北的故事，共同勾勒出一個(gè)龐大體系的輪廓：它關(guān)乎國(guó)，更關(guān)乎千萬(wàn)家。

普得開(kāi)：扎根邊陲的防貧四保

從廣西南寧出發(fā)，驅(qū)車四個(gè)多小時(shí)，才能抵達(dá)與越南接壤的崇左市天等縣。“九分石頭一分土”這里是典型的喀斯特地貌，也曾是國(guó)家級(jí)貧困縣。

46歲的陸女士剛給臥床的丈夫張先生擦洗完身體。丈夫47歲，比她大一歲，曾是這個(gè)家的頂梁柱。夫妻倆常年在外地工廠打工，一雙兒女留在老家讀書，生活雖不富裕，卻也平穩(wěn)。

變故發(fā)生在2022年。張先生開(kāi)始感到渾身乏力，起初以為是勞累所致，但情況愈發(fā)嚴(yán)重。直到2024年初，女兒和兒子分別考上了高職和高中，他才下定決心去南寧做全面檢查，結(jié)果是腦瘤。

“拿到檢驗(yàn)報(bào)告的時(shí)候，心里都崩潰了。”陸女士回憶道，“醫(yī)生說(shuō)手術(shù)要花很多錢，兩個(gè)孩子又剛上學(xué)，壓力太大了。”她首先想到的，是給親戚打電話借錢。東拼西湊借了十來(lái)萬(wàn)，張先生在南寧醫(yī)科大學(xué)附屬醫(yī)院做了開(kāi)顱手術(shù)。錢，很快就花光了。

手術(shù)后，張先生失去了自理能力，無(wú)法進(jìn)食，身體協(xié)調(diào)能力也出了問(wèn)題。陸女士只能辭去工作，回到村里全身心照顧丈夫。家里的兩三畝地，靠年邁的公婆勉強(qiáng)耕種，僅夠糊口。女兒在南寧讀高職，一年學(xué)費(fèi)加住宿費(fèi)就要一萬(wàn)四千多；兒子在崇左讀高中學(xué)費(fèi)稍低，但生活費(fèi)也是一筆不小的開(kāi)銷。

“那時(shí)候，感覺(jué)天都要塌下來(lái)了。”陸女士說(shuō)。

轉(zhuǎn)機(jī)悄然而至。由于張先生生病返鄉(xiāng)，家庭收入銳減，他們家的情況被村里的工作隊(duì)了解到，并上報(bào)至天等縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局。2024年11月，他們家被正式納入“邊緣易致貧戶”監(jiān)測(cè)名單。

這個(gè)名單，觸發(fā)了一套聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

信息同步到了中國(guó)人壽天等支公司。中國(guó)人壽與天等縣政府聯(lián)合打造的“防貧四保”項(xiàng)目，正是為這類家庭而設(shè)。這個(gè)項(xiàng)目是一個(gè)由政府、保險(xiǎn)公司、銀行及多部門協(xié)作的綜合保障體系。它包含補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)保健康、人身意外險(xiǎn)保就業(yè)、農(nóng)業(yè)災(zāi)害險(xiǎn)保產(chǎn)業(yè)和防返貧保險(xiǎn)保底線。

中國(guó)人壽天等支公司的業(yè)務(wù)專員梁燕解釋了這個(gè)流程：“我們從系統(tǒng)里篩查出張先生家有因病返貧的高風(fēng)險(xiǎn)后，就立即啟動(dòng)了程序。我們和鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作隊(duì)一起上門核實(shí)情況，看住房、算收入、了解家庭勞動(dòng)力和子女就學(xué)情況。”

整個(gè)理賠過(guò)程，陸女士幾乎沒(méi)操心。“他們（中國(guó)人壽工作人員）上門來(lái)，幫我整理材料，告訴我怎么申請(qǐng)。我只管提交申請(qǐng)，后面的流程都是他們?cè)谂堋！?/p>

手術(shù)費(fèi)用經(jīng)基本醫(yī)保報(bào)銷后，陸女士家自付了七萬(wàn)多元。不久后，一筆3.7萬(wàn)元的理賠款打到了她的賬戶上。“這筆錢真是救了急，生活費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)的負(fù)擔(dān)一下子減輕了不少。”陸女士說(shuō)。

這只是“防貧四保”的第一步。梁燕表示，由于陸女士家存在“因病”返貧風(fēng)險(xiǎn)，兩個(gè)正在上學(xué)的孩子也面臨著“因?qū)W”返貧的可能。因此，“防貧四保”中針對(duì)“因?qū)W返貧”的保險(xiǎn)項(xiàng)目也已啟動(dòng)。

“兩個(gè)孩子都在申請(qǐng)助學(xué)貸款。同時(shí)，‘防貧四保’里也有因?qū)W補(bǔ)助。他們的學(xué)費(fèi)和雜費(fèi)如果超過(guò)6000元的起付線，超出的部分我們就可以進(jìn)行補(bǔ)償，封頂6000元。”梁燕說(shuō)，“目前申請(qǐng)正在流程中，幾個(gè)部門碰頭會(huì)開(kāi)完，理賠款很快就能下來(lái)。”

在天等，像陸女士家這樣得到“防貧四保”幫助的家庭并非個(gè)例。通過(guò)政企聯(lián)動(dòng)、多方出資、數(shù)據(jù)共享的方式，將保障網(wǎng)絡(luò)鋪展到最基層的角落，為那些脫貧后根基尚淺的家庭，托住了底。

離開(kāi)陸女士家時(shí)，山間石縫中頑強(qiáng)生長(zhǎng)的小花在微風(fēng)中搖曳。普惠保險(xiǎn)，正如這石生花，在最需要的地方扎下根，綻放出對(duì)生活的希望。

惠得實(shí)：冰城里的救命稻草

從廣西天等向北3700公里，抵達(dá)哈爾濱。這里藏著另一個(gè)答案。

11歲的小羊羊（化名）出生時(shí)就比別的孩子小，在醫(yī)院住了兩個(gè)月。直到2024年，基因檢測(cè)給出了答案：軟骨發(fā)育不全，一種罕見(jiàn)病。

醫(yī)生的話讓母親楊女士的心沉到了谷底：“有辦法治，但要用進(jìn)口特藥，哈爾濱沒(méi)有。”當(dāng)她問(wèn)到價(jià)格時(shí)，更是蒙了。“每天就要4333元，一天都不能停，算下來(lái)一年就要154萬(wàn)元。”

更棘手的是，這種藥在國(guó)內(nèi)并未上市，只有在海南博鰲樂(lè)城國(guó)際醫(yī)療旅游先行區(qū)的指定醫(yī)院才能使用。這意味著，除了高額的藥費(fèi)，還有往返海南的路費(fèi)和住宿費(fèi)。

“遠(yuǎn)也得去，貴也得去。”楊女士的語(yǔ)氣很堅(jiān)定，“醫(yī)生說(shuō)，孩子現(xiàn)在正是發(fā)育關(guān)鍵期，只有這一兩年的治療窗口，錯(cuò)過(guò)了，骨骼定型就麻煩了。”

就在全家一籌莫展之際，醫(yī)生的一句話點(diǎn)亮了希望：“你可以看看‘龍江惠民保’，它對(duì)海外特藥的報(bào)銷比例挺高的。”

楊女士心里一動(dòng)，她想起來(lái)自己確實(shí)給全家人都買了這份保險(xiǎn)。“一年150塊錢，當(dāng)時(shí)就是覺(jué)得不貴，買個(gè)心安。”她趕緊翻出保險(xiǎn)條款，逐字逐句地研究。

“龍江惠民保”是中國(guó)人壽黑龍江省分公司作為主承保公司、聯(lián)合多家保險(xiǎn)公司共同推出的省級(jí)普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。它的特點(diǎn)是“三不限、一統(tǒng)一”：不限年齡、不限職業(yè)、不限健康狀況，全省統(tǒng)一價(jià)格。每年只需150元，就能獲得最高400萬(wàn)元的保障，涵蓋了醫(yī)保內(nèi)外住院醫(yī)療、國(guó)內(nèi)特藥、海外特藥、罕見(jiàn)病特藥以及CAR-T治療等六大責(zé)任。

楊女士在“龍江惠民保”的公眾號(hào)上提交了理賠申請(qǐng)。她坦言，點(diǎn)擊“提交”的那一刻，手是抖的。

由于海外用藥的名稱和國(guó)內(nèi)音譯不同，初次提交被系統(tǒng)駁回。正當(dāng)她焦急時(shí)，中國(guó)人壽的理賠人員主動(dòng)打來(lái)電話，耐心指導(dǎo)她如何修改和重新提交資料。

理賠流程走的是“直賠”模式。楊女士提交申請(qǐng)并審核通過(guò)后，便可以帶孩子去海南的指定醫(yī)院用藥。出院結(jié)算時(shí)，保險(xiǎn)公司直接與醫(yī)院結(jié)算理賠款，楊女士只需支付個(gè)人承擔(dān)的部分。

“一次治療花了24萬(wàn)多，‘龍江惠民保’給我報(bào)了16萬(wàn)多。”楊女士說(shuō)，“最關(guān)鍵的是，我不用自己先墊付全部的錢，這大大減輕了我們的經(jīng)濟(jì)壓力。”

從確診到用上藥，再到獲得理賠，中國(guó)人壽的工作人員全程都站在她的角度考慮問(wèn)題，甚至上門探望，關(guān)心孩子的用藥情況。“我心里一酸……沒(méi)想到這份150塊的保險(xiǎn)，真的能解決這么大的問(wèn)題，而且是主動(dòng)來(lái)幫我解決。”

中國(guó)人壽黑龍江省分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“龍江惠民保”自2022年上線以來(lái)，已連續(xù)運(yùn)營(yíng)三期，累計(jì)覆蓋人群超過(guò)1300萬(wàn)人次。項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)了與基本醫(yī)保的“一站式結(jié)算”，參保人可用醫(yī)保個(gè)人賬戶余額為自己和直系親屬購(gòu)買。

離開(kāi)小羊羊家，哈爾濱的陽(yáng)光溫暖而明亮。普惠保險(xiǎn)，就像這冰城里的大列巴，樸實(shí)、不貴，卻能在最需要的時(shí)候，給人以最實(shí)在的慰藉。

從廣西到黑龍江，3700公里的跨度，串聯(lián)起兩個(gè)家庭的命運(yùn)轉(zhuǎn)折。開(kāi)篇那個(gè)關(guān)于普惠保險(xiǎn)體系的問(wèn)題，答案已漸漸清晰。

這答案，是陸女士一家被“防貧四保”托住的生活，也是“龍江惠民保”為小羊羊送去的溫暖。當(dāng)保險(xiǎn)從一種選擇性消費(fèi)，逐漸成為生產(chǎn)生活的標(biāo)準(zhǔn)配置，它便超越了商業(yè)的范疇，成為社會(huì)穩(wěn)定和民生福祉的基石。

這，就是中國(guó)人壽在這場(chǎng)名為“普惠”的漫長(zhǎng)征途中，給出的答案。