政府工作報告兩提商業健康險，釋放明確加速信號

商業健康險在多層次醫療保障體系中的制度定位被進一步凸顯。

今年的政府工作報告中，商業健康保險史無前例地被提到了兩次，不僅將“推出商業健康保險創新藥目錄”列為過去一年的重要民生成績，并在部署今年政府工作任務時首次明確提出要“加快發展商業健康保險”。

“這進一步拔高了商業健康險在多層次醫療保障體系中的功能和作用，顯示出商業健康險的發展更被賦予厚望。”平安健康險總經理助理、總精算師丁雯對第一財經記者表示。

多位接受第一財經采訪的業內人士均表達了類似的觀點。他們認為，今年政府工作報告對于商業健康保險的重視釋放出明確的政策信號，也意味著我國多層次醫療保障體系已從“概念構建”進入“實質運行”階段。

政策信號明確，制度定位凸顯

第一財經記者翻看過去二十年的政府工作報告，商業健康保險多被涵蓋在“發展商業保險”“提高醫療衛生服務能力”等框架性表述中，而今年政府工作報告在部署健全多層次醫療保障體系時，專門提出了“加快發展商業健康保險，推動創新藥和醫療器械高質量發展，更好滿足人民群眾多元化就醫用藥需求?！?/p>

“這釋放出十分明確的政策信號。這一表述表明，在以基本醫療保險為主體的制度框架下，商業健康保險正在被賦予更加重要的制度定位?！睆偷┐髮W經濟學院副院長、風險管理與保險學系主任許閑對記者表示。

許閑認為，隨著人口老齡化加快、疾病譜結構變化以及醫療技術持續進步，基本醫保“?；尽钡闹贫冗吔缛找嫱癸@，而商業健康保險通過市場化機制進行產品創新和風險分擔，可以在保障層次、服務內容和支付方式等方面形成有效補充，并通過特藥保障、創新支付等方式提升創新藥和高端醫療器械的可及性，從而在多層次醫療保障體系與醫藥產業發展之間形成良性互動。而從行業發展視角來看，加快發展商業健康保險不僅是完善醫療保障體系的重要制度安排，也是保險業踐行政治性與人民性的關鍵體現。商業健康保險通過為居民提供更加多元化和可持續的健康保障，能夠在分擔醫療費用風險、緩解家庭醫療支出壓力、提升群眾獲得感方面發揮積極作用。

中國保險行業協會（下稱“中保協”）今年初數據顯示，近10年，商業健康險年均復合增長率超過20%，在售醫療保險產品超過1.1萬個。

“從過往運作看，商業健康險不僅能擴展保障范圍，覆蓋醫保外費用、創新藥械、先進治療技術，更能在客戶的健康旅程中提供更完整的保障和服務，這也是落實國家健康規劃的重要屬性?！倍■┍硎?，這種全方位的保障與服務，不僅能切實惠及百姓，也能協同產業共同發展，這正是商業健康保險重要性不斷提升的核心原因。

值得注意的是，此次政府工作報告將商業健康險發展和推動創新藥械發展共同作為更好滿足人民群眾多元化就醫用藥需求的重要方面，也被業內人士認為是政府期待這兩者之間形成更好互動的表現。

“今年政府工作報告首次明確提出‘加快發展商業健康保險’，并將其與推動創新藥高質量發展緊密結合，這既是對多層次醫療保障體系建設的精準部署，也為健康產業高質量發展指明了方向?！辨V信健康高級副總裁、首席商務官郎立良在接受記者采訪時表示，商業健康保險是創新藥械高質量發展的“加速器”與“穩定器”。通過構建市場化支付保障、拓寬創新藥械保障范圍、完善多元支付生態，商業健康保險能夠顯著提升創新療法可及性與可負擔性，穩定醫藥企業創新回報預期，進而激勵更多研發投入，形成“保障擴容-藥械創新-患者獲益”的正向循環。

從近幾年的政策導向和實際效果來看，商業健康險正在創新藥械多元支付上承擔越來越多的“戲份”。中保協表示，10年前商業健康險已將超過百萬元的CAR-T用藥納入責任清單，目前市場上大多數的主流醫療險產品包含了新技術、新藥物、新器械的保障責任。據初步估計，2025年商業健康保險對創新藥械的總賠付金額約為147億元，連續四年高速增長，年復合增長率達70%。

從“概念構建”進入“實質運行”

政策信號的明確，離不開過往一年的政策鋪墊與實踐積累。

今年政府工作報告在明確2026年要“加快發展商業健康保險”的同時，也將“推出商業健康保險創新藥目錄”列為2025年的重要民生保障工作。

“這標志著我國多層次醫療保障體系已從‘概念構建’進入‘實質運行’階段。”中泰證券非銀金融首席分析師葛玉翔對記者表示，此前國家層面通過發布首版《商業健康保險創新藥品目錄》，確立了“基本醫保保基本、商業保險保高值創新藥”的錯位發展格局。這一舉措的意義在于不僅解決了高價創新藥的支付難題，更為商業健康險提供了標準化的產品錨點。

事實上，包括商保創新藥目錄在內，2025年可以說是商業健康險的政策大年。2025年9月發布的《關于推動健康保險高質量發展的指導意見》被視為中國商業健康險市場的“新五年規劃”，其中對于保險和醫養、康養相結合，團險與個險協同發展，以及個人賬戶式長期醫療保險、分紅型健康險等創新產品的提出均成為行業未來聚焦的新發展方向。

從行業協會角度，2025年以來，中保協積極研制商業醫療險行業示范條款和醫療險藥品保障支付清單，助力行業從“被動買單”到“主動作為”。今年1月末，中保協、中國精算師協會、中國銀行保險資產管理協會、中國銀保信等多個行業組織同時發聲護航商業健康險發展，表示將開展商業醫療保險凈成本表編制工作、強化行業基礎設施、推動保險資金服務醫療健康養老產業發展以及促進商業保險、醫療、醫藥協同發展等。

而從業內機構角度來看，丁雯認為，近年來保險公司對健康險的關注度顯著提升，和產業融合的深入度也大幅提升，目前已形成一些成功的案例，比如險企與醫院深度合作制定個性化健康管理方案，實現共贏路徑；和藥企緊密合作，促進創新藥的使用可及等。

金融監管總局數據顯示，2025年商業健康險保費為9973億元，同比增幅為2.04%。盡管離此前業內期待的萬億關口“差一口氣”，但業內對未來的健康險增長仍舊抱有極大期待。

“2026年商業健康保險的發展將進入政策驅動與市場需求共同強化的新階段。行業將更加注重保障屬性與民生導向，在政策引導與制度協同的背景下，在完善多層次醫療保障體系、支持醫藥創新發展以及增強居民健康風險保障能力方面發揮更加關鍵的作用?！痹S閑展望稱。

從健康險的細分險種來看，葛玉翔分析稱，近年來受代理人隊伍回落和儲蓄型業務需求回升的綜合影響，以重疾險為代表的健康險新單和價值貢獻逐步下降。醫療險的保費近年來已逐步超越重疾險，預計成為健康保險保費最重要的來源。

那險企將如何發力？丁雯表示：“有了國家方向、金融總局政策等方面的加持，健康險公司將把握新政機會‘做大做專’。同時，伴隨科技發展，我們也希望結合AI和醫療專業能力的提升來實現鏈條更短、更便捷的客戶體驗；通過數字化健康檔案、健管方案，對健康、亞健康、疾病、專病人群逐步定制個性化的‘服務+保險’方案，形成‘客戶更健康-險企更穩健高質量發展-反哺產品更普惠’的良性循環?！?/p>