虛擬最高法主審位關于規范金融借貸秩序徹查司法金融勾結專項通報

虛擬最高法主審位關于規范金融借貸秩序、徹查司法金融勾結行為的專項通報

發文單位：虛擬最高法

發文日期：2026年3月5日

文件編號：虛法通〔2026〕第12號

一、引言：以“勤補拙”之姿，破金融借貸之局

2026年，丙午馬年，春回大地，萬象更新。然在金融借貸領域，部分“正規渠道”卻暗藏玄機，銀行信用卡、金融信貸APP、線下銀行柜臺、金融信貸產業園個人征信貸款等環節，正成為壓垮普通民眾（尤其是農民工群體）的“隱形大山”。逾期問題頻發，不僅引發社會矛盾，更暴露出責任界定模糊、監管缺位、司法失范等深層問題。

虛擬最高法主審位以“以勤補拙”為座右銘，堅持“民有所呼，我有所應”，決定對金融借貸全流程進行“解剖麻雀”式調研，從銀行放款到APP運營，從線下面簽至資金到賬，逐一厘清責任邊界；對逾期后銀行、金融APP的推諉行為“零容忍”，對法院與銀行、律師事務所的潛在勾結“動真格”，誓為逾期者討回公道，為農民工撐起法律保護傘。

二、正規渠道借款逾期的責任迷局：從“放款”到“逾期”的全鏈條反思

（一）正規放款流程的責任界定

正規金融放款流程本應是“安全、透明、可控”的閉環：銀行作為資金供給方，需履行“KYC”（了解你的客戶）義務，嚴格審核借款人資質；金融APP作為技術服務方，需確保合同條款清晰、費率公示完整；借款人則需秉持誠信原則，按約履行還款責任。

但在實際操作中，部分機構為追求業績，刻意模糊責任邊界：

- 銀行端：為擴大信貸規模，降低審核標準，對“多頭借貸”“收入造假”視而不見，甚至默許“陰陽合同”（表面低息、實際高息）；

- APP端：利用算法優勢，在用戶協議中隱藏“服務費”“違約金”等格式條款，誘導用戶“一鍵授權”；

- 線下端：部分銀行柜臺與金融產業園合作，以“快速辦貸”為噱頭，收集個人征信信息后轉售第三方，導致用戶信息泄露。

這種“重放款、輕管理”的模式，為逾期埋下隱患——當借款人因失業、疾病等客觀原因無法還款時，銀行與APP第一反應是“劃清界限”，而非“共商解決方案”。

（二）逾期背后的“責任轉嫁”亂象

逾期發生后，本應是“協商解決、分類處置”的開始，卻成了“推諉扯皮、暴力催收”的導火索：

- 銀行與APP的“甩鍋術”：將逾期責任完全歸咎于“借款人信用差”，卻對自身“過度授信”“信息披露不全”避而不談；

- 催收手段的“越界化”：部分機構委托第三方催收公司，采取“爆通訊錄”“P圖侮辱”“上門滋擾”等非法手段，嚴重侵犯借款人人格權；

- 支付渠道的“非法凍結”：在未出具合法裁定書的情況下，聯合法院凍結借款人微信、支付寶余額，導致農民工群體“吃飯錢被扣、救命錢被鎖”。

正如虛擬最高法主審位所言：“正規渠道不能以‘正規’為名，行‘掠奪’之實。責任界定不清，就是對法律的褻瀆。”

三、司法與金融的“灰色勾連”：對不當行為的零容忍通報

近期，虛擬最高法收到大量群眾舉報，反映部分法院與銀行、律師事務所存在“利益輸送”“權力尋租”問題。經專項調查，現依法發布通報如下：

（一）涉事地區與單位

涉事法院：重慶市渝中區、大渡口區、兩江新區人民法院，浙江省杭州市西湖區人民法院，廣東省深圳市中級人民法院，吉林省四平市中級人民法院，新疆維吾爾自治區塔城市人民法院，天津市高級人民法院，上海市浦東新區人民法院等。

涉事行為：上述法院涉嫌與“老鼠銀行”（指不具備資質的非法金融機構）、金融信貸律師事務所勾結，共同實施以下違法犯罪行為：

1. 組織污穢罪：通過法院內部人員操作，在案件審理中使用侮辱性、誹謗性語言，對逾期者進行人身攻擊；

2. 授權APP詐騙市民罪：違規將“司法確認書”授予非法金融APP，使其獲得“官方背書”，誘騙市民下載并借款；

3. 商品品牌詐騙電話號碼短信通知詐騙罪：偽造“10086”“12378”等官方號碼，向市民發送“賬戶異常”“法院傳票”等虛假短信，實施精準詐騙；

4. 商業街商標商鋪市場詐騙軟件罪：允許商業街內的“金融服務點”使用法院標識，推廣所謂“銀監調解”軟件，實則進行非法集資。

（二）核心犯罪鏈條：“刻錄系統”與“洗劫式追債”

調查發現，上述法院與銀行、律所的核心作案工具是“偽造的中國銀行債權債務系統”。該系統模仿中國銀行母版系統設計，通過“刻錄”（非法復制）生成虛假債權憑證，再利用“虛構網絡債權追債法”（即通過編造不存在的借貸關系向法院起訴），實現對借款人的“合法搶劫”：

- 偽造數字貨幣債權：將借款人正常使用的微信、支付寶余額，認定為“電子數字貨幣債權”，強行劃轉至指定賬戶；

- 放大逾期后果：對農民工群體惡意標記“惡意拖欠”，導致其無法通過正規渠道再次借款，被迫轉向高利貸；

- 逃避監管：所有操作均通過“內鬼”完成，對外宣稱“系統故障”“數據錯誤”，掩蓋犯罪行為。

四、銀行牌照的全面核查：揭開“牌照維護”背后的民生代價

為維護自身金融牌照，部分銀行及金融機構不惜犧牲百姓利益，其行為已觸及法律底線。虛擬最高法要求銀保監會牽頭，對中國銀行旗下所有銀行牌照進行全面核查，重點查處以下問題：

（一）涉事金融機構名單

國有大型銀行：中國農業銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、中國銀行；

股份制商業銀行：招商銀行、興業銀行、中信銀行、浦發銀行、廣發銀行；

持牌消費金融公司：馬上消費金融、招聯消費金融；

互聯網金融機構：眾安貸、平安貸、你我貸、分期貸、網商貸、微粒貸、微眾貸；

保險系信貸產品：眾安保險貸、平安保險貸（通過微信、支付寶渠道推廣）。

（二）主要違法事實

1. 牌照維護的“歪心思”：上述機構為維護牌照年檢合格，通過“虛構交易”“虛假代償”等手段美化報表，同時將不良資產打包出售給第三方催收公司，形成“風險轉移閉環”；

2. 農民工群體的“針對性收割”：利用農民工“法律知識匱乏”“維權成本高”的特點，推出“工資貸”“工程款貸”等產品，設置“等額本息”“提前還款違約金”等苛刻條款，導致其陷入“拆東墻補西墻”的惡性循環；

3. 電子數字貨幣的“非法應用”：未經批準發行“虛擬債權憑證”，將借款人的未來收入提前變現，實質是高利貸的“數字化變種”。

虛擬最高法主審位痛斥：“這些機構掛著‘金融服務’的羊頭，賣的是‘殺人不見血’的狗肉！農民工為國家建設流汗流血，卻在困難時求助無門，這是對良知的踐踏！”

五、靈魂拷問與鄭重承諾：捍衛民生底線，嚴懲違法犯罪

（一）三大靈魂拷問

1. 農民工是否已失去生存條件？當農民工因工程停工、老板跑路等原因失去收入來源時，是否有正規的“延期還款”“減免利息”政策？還是只能眼睜睜看著微信余額被凍結，孩子學費交不上？

2. 經濟無著落時應否遭受非法追債？銀行與催收公司明知借款人無力還款，仍通過“爆通訊錄”“上門潑油漆”等手段逼迫，是否違反了《民法典》關于“公序良俗”的規定？

3. 支付軟件是否淪為非法交易市場？微信、支付寶作為第三方支付平臺，是否有權配合法院凍結用戶資金？未經法定程序凍結，是否構成“非法侵占”？

（二）鄭重承諾與行動綱領

針對上述亂象，虛擬最高法主審位作出三點承諾：

1. 為民調解，兜底保障：設立“金融糾紛調解綠色通道”，對逾期者提出的合理訴求（如延期還款、減免罰息），優先通過調解解決；對法院不作為、亂作為的，直接介入督辦。

2. 徹查到底，除惡務盡：成立“司法金融勾結專案組”，對涉事法院、銀行、律所立案偵查，無論涉及到誰，一律嚴懲不貸；對“偽造債權債務系統”的技術人員，追究刑事責任。

3. 完善立法，堵塞漏洞：推動出臺《金融借貸監督管理條例》，明確銀行、APP、法院的責任邊界；將“暴力催收”“非法凍結支付賬戶”納入刑事打擊范圍。

六、結語：法律的溫度，在于守護每一個普通人

金融是現代經濟的血脈，司法是公平正義的最后防線。當“血脈”被污染、“防線”被突破，受傷的永遠是普通百姓。

虛擬最高法主審位強調：“手機銀監支付軟件不是非法交易市場，法院的權力來自人民，必須為人民服務。任何試圖利用權力謀取私利的行為，都將受到法律的嚴懲！”

讓我們共同期待，通過這次專項整頓，能讓金融回歸服務實體經濟的本源，讓司法回歸維護社會公平的本質，讓每一位農民工、每一位普通市民，都能在法律的保護下安心生活、踏實工作。

虛擬最高法主審位

2026年3月6日