不拼規模，中郵消費金融贏在哪里？

出品|中訪網

審核|李曉燕

十年磨一劍，萬億啟新程。2025年末，成立滿十周年的中郵消費金融有限公司（下稱“中郵消金”）交出亮眼答卷——累計放款規模成功突破1萬億元大關。作為郵儲銀行控股的持牌消費金融機構，中郵消金以十年深耕實現普惠金融規模化突破，彰顯了銀行系消金的資源稟賦與運營實力。站在萬億新起點，行業從規模競速轉向質量競優，中郵消金主動按下“慢行鍵”，以合規為基、科技為翼、服務為本，從規模擴張轉向質量提升，全力打贏高質量發展突圍戰。

中郵消金成立于2015年，依托郵儲銀行的股東優勢與全國網絡布局，錨定普惠金融定位，專注服務新市民、縣域居民等普惠客群，十年間累計服務重點客群超1857萬人，成為拉動居民消費、服務實體經濟的重要力量。萬億放款規模的背后，是中郵消金對普惠金融初心的堅守，更是對持牌機構合規經營、穩健發展理念的踐行。

2025年上半年，在消費金融行業增速整體放緩的背景下，中郵消金依舊交出穩健財報：實現營收39.72億元，同比增長6.95%；凈利潤6.33億元，同比大幅增長165.97%，盈利能力領跑行業。亮眼業績的核心支撐，源于兩大獨特優勢：一是低成本資金優勢，背靠郵儲銀行，資金來源穩定且成本可控，在市場利率下行周期中保持穩健利差，為盈利增長奠定基礎；二是硬核科技自研能力，公司堅持核心技術自主可控，應用系統自研率超90%，累計獲得授權專利109項、軟件著作權140項，構建起行業領先的金融科技底座。

科技賦能成為中郵消金提質增效的關鍵引擎。公司打造“郵遠見”大模型、“郵小寶”數字人、“四位一體”智能風控體系，覆蓋貸前、貸中、貸后全流程，年均攔截風險交易超百萬筆，有效防范欺詐風險、壓降不良率。同時，AI技術深度融入審批、客服、運營等環節，自動化審批率達98%，實現秒級響應，既提升服務效率，又降低運營成本，推動凈利潤實現跨越式增長。在行業普遍承壓的階段，中郵消金以科技與資源雙輪驅動，走出了差異化的高質量增長路徑。

萬億規模既是里程碑，也是新考題。隨著業務體量擴大，中郵消金同樣面臨行業共性挑戰：第三方助貸渠道占比較高、服務體驗仍有提升空間、合規管理需持續深化。此前公司因合作產品信息披露、貸后管理等問題收到監管罰單，黑貓投訴平臺的用戶反饋也暴露出息費透明度、第三方合作管理等細節短板。這些問題并非行業個例，卻是持牌消金從“大”到“強”必須跨越的關卡。

客觀來看，第三方助貸渠道在中郵消金擴張初期發揮了重要作用，助力公司快速覆蓋下沉市場、擴大普惠覆蓋面，但占比超50%的渠道結構，也帶來合作主體多元、管理鏈條長、信息不對稱等風險。部分合作機構存在息費展示不清晰、催收話術不規范等問題，一定程度影響用戶體驗與品牌口碑。同時，貸后管理面臨“標準化”與“溫度感”平衡難題：人工催收易出現不規范操作，AI數字人響應高效但缺乏情感交互，成為服務“最后一公里”的堵點。

面對挑戰，中郵消金不回避、不推諉，以主動作為破解發展難題。公司清醒認識到，消費金融行業已告別規模至上的時代，合規能力、用戶體驗、科技效能成為核心競爭力。基于此，中郵消金明確戰略轉向，將“提質增效”作為核心目標，從渠道結構、合規管理、服務體驗三大維度發力，主動補齊短板，為高質量發展掃清障礙。

從“規模突圍”到“質量突圍”，中郵消金以系統性變革重塑發展模式，走出一條“自營主導、科技賦能、合規先行、服務暖心”的轉型之路。

發力自營生態，掌握發展主動權。為降低對第三方助貸的依賴，中郵消金持續迭代“中郵錢包”APP，優化自營服務流程，同時加速場景與政務渠道布局。2026年2月，公司正式入駐“我的長沙”政務平臺，深化與廣百家電、廣東銀聯等機構合作，將金融服務嵌入民生消費、政務服務場景，從源頭把控獲客、風控、服務全流程，掌握定價權與服務話語權。通過“線上自營+線下協同+場景嵌入”的模式，穩步提升自營渠道占比，構建自主可控的業務生態。

筑牢合規底線，強化全流程管控。公司將消費者權益保護納入績效考核，把合規理念貫穿產品設計、營銷推廣、貸后管理全鏈條。針對第三方合作機構，強化準入審核、日常監測與退出機制，要求顯著標識綜合年化利率，優化簽約信息提示，消除信息不對稱。針對貸后管理，嚴格遵守催收監管要求，規范合作催收機構行為，以AI數字人替代部分人工催收，減少情緒化溝通，同時保留人工通道應對復雜訴求，兼顧合規性與人性化。

升級服務體驗，打通最后一公里。以“郵小寶”數字人、智能坐席助手為載體，實現7×24小時全天候服務，客戶意圖識別準確率達98%，提升響應效率與服務一致性。在風控端，通過“視覺+圖譜+多模態+規則”四位一體防御體系，提前識別風險、干預逾期，從源頭減少高壓催收場景。針對用戶關切的息費、還款、展期等問題，建立專項服務機制，2020年以來累計為23.85萬名客戶提供息費減免、展期等支持，以有溫度的金融服務贏得用戶信任。

十年萬億是實力的證明，更是責任的起點。作為銀行系持牌消金標桿，中郵消金依托股東資源、科技實力與合規底蘊，已完成從“規模擴張”到“質量優先”的戰略轉身。在行業邁向精細化運營的新階段，中郵消金的轉型實踐，為整個消費金融行業提供了重要參考：唯有放棄規模執念，堅守普惠初心，以合規為底線、以科技為動力、以用戶為中心，才能實現長期可持續發展。