湖南
文/北塔
據多位知情人透露，星X車貸正在調整模式，從過去的只導流，開始變成“電銷+風控”，直接變成一個產品。
那些曾經的“被導流方”，比如平安銀行、富民銀行等平臺，將淪為資金渠道。
據業內人士推斷，這一調整，星X的營收至少翻3倍。
“現在的線上車抵貸流量，星X車貸可能占了90%，這對于行業來說，是一次巨變。”一家車抵貸平臺的創始人稱。
似乎星X車貸的野心，還不止如此……
01 巨頭下場
據多位知情人透露：“星X車貸內部已傳出消息，開始調整模式。”
“說是以后不純導流了，前端的電銷、風控全部做完，只是輸出給金融平臺一個產品，仔細盤一遍，發現我們只能給它提供資金。”一家星X的合作機構負責人秦風透露。
在過去，星X車貸只給金融平臺導流，將用戶線索直接提供給金融平臺。
目前，官方公布的合作平臺有11家機構，分別是：平安銀行、寧波銀行、富民銀行、新網銀行、中關村銀行、平安融易、易鑫、中企匯通、小米消金。
各家給星X車貸給導流費是3.5%。
易鑫比較特殊，因為他們家轉化率比較高，只給星X導流費2.5%。
據多位資深從業者證實，“星X的流量被層層轉包，在行業內，價格已賣到6%”。
“星X下面個別合作的金融平臺，會將流量再分發給其他小平臺。只要多支付幾個點的服務費，也能拿到星X流量”。一位知情者透露。
這在行業，已成為一個公開的秘密。
而這，也給星X帶來了一些負面的輿論。
在各個投訴平臺，已開始出現一些用戶投訴，稱自己通過星X車貸申請了貸款，但是最后利息太高、暴力催收等問題。
如果用戶線索直接往外倒，難免會出現層層轉包，難以監控的問題。
“星X給出的調整理由是，在嚴監管下，星X不能再往外直接給用戶線索，必須閉環風控。”秦風稱。
合規，定然是星X調整的一大因素。
但行業的人都門清，利潤最大化，是另一原因。
過去，星X只能收3.5%的導流費。
但如果疊加上電銷、風控，按照行業的統一行情計算，就可以拿到10%以上的返點，秦風甚至認為，最高可達到20%。
也就是說，星X的營收至少將翻3倍以上。
有些人會說，星X為此要招電銷人員，人力成本要計算在內吧。
但是在螞蟻體系里，它已有大量的外包、自營的電銷公司。
“只是額外加一條業務線，不會有太大的新投入。”秦風稱。
所以星X車貸的這次調整，實在是劃算：變得更合規，且營收翻3倍。
據知情人透露，星X今年的目標，是“沖刺3000億”。
02 野心不止于此
目前，星X調整的消息，“還沒有官方通知，但基本各家金融平臺們都已經知道了，大家預估今年之內，會從逐家試點開始，到全部覆蓋。”秦風稱。
大家人人自危，因為這意味，他們的利潤大頭都被剝離。
“如果是純資金方，只剩3%到5%的資金成本差。”秦風稱。
但秦風認為，這只是剛剛開始。
“你覺得星X會止步于此嗎？不，它的野心更大。”
2024年10月9日，X付寶悄悄上線了車抵貸導流產品“星X車貸”。
到了2025年年底，通過星X的放款金額，超500億。
星X一度成為車抵貸線上導流最大的平臺。
據知情人透露，星X上最高的記錄，是“一天10萬人通過星X，申請貸款”。
而秦風認為：“星X的體量，應該占了整個線上車抵貸的90%。”
一家獨大，這個詞毫不夸張。
現在是星X進化的第一版本，而下一個版本，“恐怕星X會完全下場自己做”，秦風推斷。
“星X一直沒有完全下場干，是在等車抵貸跑完一個風控周期”。一位星X的內部人員稱，因為車抵貸的還款周期最長時36個月到48個月，等跑完了，“很有可能要完全自己干”。
在星X內部，“我們正在調風控模型，優化業務流程。”
從2024年10月上線，到現在已經有1年半，也就是說，金融平臺和星X的蜜月期，沒有多久也會結束。
“大概率是，星X將最優質的客戶自己放，次級客戶才導給其他金融平臺。”秦風判斷，未來他們更慘，只能撿“剩單”。
03 行業巨變
占90%業務量的星X車貸變動，讓整個行業抖三抖，人人自危。
星X的這次調整一落地，90%的車抵貸從業者，飯碗直接被改寫。
以前車抵貸的合作鏈條，全部打亂重組，以后，所有的業務都匯聚到星X。
老板、團隊長、業務員、電銷、渠道、催收，全都會被影響。
“電銷團隊、BPO、客戶中心，90%都得失業。”秦風稱，他們已準備砍電銷了，“業務都砍沒了，還留人干嘛？”。
行業即將迎來洗牌的陣痛期。
“以后都是大廠的天下，我們這些平臺，只能吃吃邊角料。”秦風對未來的判斷，極不樂觀。
但資深從業者天行，也有不同的看法。
他認為，巨頭下場，會帶來更多的資金和資源。
像X付寶這樣的巨頭，一旦進場，會卷進來很多資金和熱度，行業會再次升溫。
星X一家獨大，“主要是因為其他巨頭還沒有進場”。
天行稱，現在度小滿、360金融等這些平臺其實還沒進場，只是給其他平臺導流，星X這步棋，“可能會吸引更多平臺進場”。
天行認為，其實對于度小滿或者360金融這種純借款平臺來說，機會反而更大。
因為一般人借車抵貸，肯定是自己現金貸已借不出錢來，才會想的第二步——車抵貸。
如果一個借貸平臺直接做車抵貸，“它其實離客戶很近”。
當不止一家巨頭進場的時候，將會有更多的流量激活。
水漲船高，一個行業熱了，就意味著更多機會。
但要在巨頭縫隙下生存，就要更加努力了。
“以前大家是躺著，就把錢賺了，現在得站著賺錢，甚至跪著賺錢。”天行認為，未來對于大家的路，只有兩條。
第一是，精細化運營。
現在線上車抵貸還是早期，就像易鑫，只要稍微比別家做得好一點，轉化率也能大幅度提升。
整個車抵貸的流量，還有很多優化和精進的空間。
就算流量變少了，但是深耕用戶，提升轉化率，還是有機會。
第二是，差異化競爭。
車抵貸的鏈路很長，可以專注一些巨頭不想做的業務。
比如，貸后的車輛處置方面，依然很依賴線下的能力，找車拖車，這些臟活累活還可以干。
星X車貸這一步，不是升級，是降維打擊。
銀行淪為資金通道，中介失去流量飯碗，電銷與BPO批量退場。
以前躺著賺錢，未來跪著求生。
線上車抵貸，正從藍海市場，邁入內卷求生時代……
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