這5種網貸，沾上一個就難翻身（第3種坑了無數人）

上個月，一個讀者發來她的借款記錄截圖。

欠款總額：28.7萬。

但真正讓我倒吸一口涼氣的是另一組數字：

· 借款本金：13.2萬

· 已還金額：21.4萬

· 目前還欠：28.7萬

她借了13萬，還了21萬，現在還欠28萬。

這不是還錢，這是給平臺打白工。

我花了一周時間，把她借過的17個平臺拆了個遍，發現一個規律：

有些網貸，只要沾上，就別想全身而退。

下面這5種，碰一個，坑你三年；碰兩個，五年爬不出來。

第一種：超短期借款（714高炮）

什么是714？

7天期限、14天期限的超短期借款。名字聽著像黑幫暗號，干的事比黑幫還狠。

真實案例：

一個讀者借了1500，到賬只有1050（砍頭息450）。7天后要還1725。他沒還上，平臺“好心”推薦另一個App：“借這個還我們就行。”

他又借了2000，到賬1400，還了上一個。14天后要還2300。他又沒錢，平臺又推薦第三個App。

三個月后，他欠了8個平臺，總額4.7萬。

而他一開始只是想借1500給寵物看病。

714最可怕的不是利息高，是它讓你“不得不”借下一筆。它叫“高炮”，是因為一炮轟下去，全是碎片。

怎么識別：

· 借款期限少于30天

· 到賬金額明顯少于借款金額（砍頭息）

· 名字里帶“秒到”“極速”“輕松”等字眼

怎么辦：

· 這種平臺大多不合法，不上征信

· 停止以貸養貸，不要借新還舊

· 等對方主動協商，只還本金

第二種：以貸養貸

這是最常見的死法，沒有之一。

真實案例：

小王，欠借唄2萬，每月還1800。發工資6500，還完借唄剩4700。不夠花，又從微粒貸借3000。

下個月工資6500，還借唄1800+微粒貸1500=3300，剩3200。還是不夠花，又從美團借錢借2000。

一年后，他欠了6個平臺，總負債9萬。而他借過的本金加起來，只有4萬。剩下的5萬，全是利息。

以貸養貸的人，都有一個幻覺：“只要這個月能周轉開，下個月我就省著點。”

但真相是：你不可能通過借錢來還錢，就像你不可能通過喝水來止渴。水喝多了會中毒，債借多了會死。

怎么識別：

· 每月還款金額超過月收入的50%

· 需要用A平臺的錢還B平臺

· 記不清自己到底欠幾個平臺

怎么辦：

· 立刻停。不管這個月還不還得上，先停止借新錢

· 盤點所有債務，列清楚每個平臺欠多少、利息多少

· 優先保上征信的正規平臺，其他的先協商

第三種：AB貸

這是90%的人都可能中招的那個。

真實案例：

小陳欠了8萬，還不上了。平臺客服打電話說：“陳先生，我們有個‘老客戶回饋活動’，可以幫你把現有貸款轉成低息分期，但需要找一個征信好的朋友做‘見證人’。”

小陳找了發小老張。老張去了，填了資料，簽了字，還拍了人臉。

一周后，老張收到短信：您申請的5萬元貸款已到賬。

老張懵了。打電話問小陳，小陳也懵了。再打給平臺，客服說：“他是你的擔保人啊，你逾期了，這筆錢當然他來還。”

這就是AB貸：

A欠錢還不上，平臺讓A找一個征信好的B來“幫忙”。B以為只是“見證”“輔助”“走個流程”，實際上簽的是借款合同。錢打到B的賬戶，B再轉給A。A消失了，平臺找B還錢。

法律上，B就是借款人。起訴、征信黑名單、強制執行，全找B。

怎么識別：

· 朋友找你幫忙，說“只是走個流程”“不會影響你”

· 需要你簽字、刷臉、提供身份證和銀行卡

· 錢先打到你卡上，你再轉給別人

怎么辦：

· 絕對不要替任何人簽字刷臉

· 如果你已經中招，立即找律師，證明自己是被騙擔保

· 收集所有聊天記錄、錄音、短信作為證據

第四種：額度共享陷阱

這是最隱蔽的一種。

真實案例：

小劉下載了一個App叫“XX借錢”。點進去，顯示“您有5萬額度”。他借了1萬。

過了幾天，App彈窗：“合作平臺XXX給您發放2萬專屬額度，點擊立即領取。”他點了，又借了5000。

又過幾天，另一個彈窗：“YYY平臺為您開通3萬應急通道。”他又點了。

三個月后，他欠了8個平臺，總額6.3萬。

但他一直以為自己只在一個App上借錢。

他不知道，這個App是一個“貸款超市”。它自己放貸，也把用戶倒賣給其他平臺。你點一個“領取額度”，就是向另一個平臺申請一次貸款。

一次授權，終身共享。你賣了，還幫人數錢。

怎么識別：

· 一個App里有很多不同名字的借款入口

· 經常彈窗“您有專屬額度待領取”

· 借款記錄分散在多個你沒下載過的平臺

怎么辦：

· 關掉所有額度，不要再點任何彈窗

· 去征信報告查自己到底借了多少家

· 只還正規平臺的本金，小平臺先擱置

第五種：砍頭息+服務費

這種最普遍，幾乎人人都踩過。

真實案例：

小張借了1萬，到賬1萬，合同寫1萬。但還款計劃表里多了一筆“服務費”1500，分12期還。算下來，實際年化利率超過36%。

他沒注意，還了一年，發現已經還了1.3萬，還欠8000。

砍頭息：借1萬到賬9000，按1萬算利息

服務費/保險費：名義上不是利息，實際就是利息

怎么識別：

· 合同里的利率看起來很低，但加了各種“費”

· 用IRR公式算真實年化，超過24%就要警惕

怎么辦：

· 拿到完整合同，把所有費用加總算真實利率

· 超過24%的部分可以協商不還

· 超過36%的部分可以要求退還

已經中了，怎么辦？

如果你發現自己正在這幾種坑里，做三件事：

第一，立刻停

不管這個月還不還得上，先停止借新錢。以貸養貸的人，死就死在“最后再借一筆”。

第二，全面盤點

拿出紙筆，把下面幾項寫清楚：

· 每個平臺欠多少

· 本金多少，利息多少

· 哪些是上征信的

· 哪些是714/AB貸/貸款超市

寫出來，你才知道自己到底在什么位置。

第三，分類處理

類型 處理方式

正規上征信的 優先保，主動協商分期

714高炮 直接停，等協商，只還本金

AB貸 立即找律師，證明是被騙

貸款超市 關掉所有額度，不要再點

砍頭息/服務費 算真實利率，超標部分不還

最后說幾句

這5種網貸，每一種都有人靠它發了財。但不是你發財，是平臺發財。

你借的是錢，簽的可能是賣身契。區別只是：有的賣三年，有的賣一輩子。

如果你現在正深陷其中，別慌，也別絕望。知道自己踩了什么坑，比盲目還錢重要一萬倍。

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