騙貸流水線背后藏洗錢黑手

　　辦案檢察官訊問犯罪嫌疑人。

　　公訴人出庭支持公訴。

　　該案庭審現(xiàn)場。

　　偏遠鄉(xiāng)村的無業(yè)游民，“搖身一變”成為知名企業(yè)高管；沒有駕照的貧困戶，走進4S店出手就買了幾十萬元的私家車……這是詐騙團伙精心設(shè)計的騙局，專門騙取銀行貸款。2024年5月，這伙人先后在成都、長沙、合肥等地設(shè)立犯罪窩點，詐騙行為涉及全國16個省市、詐騙金額達3000余萬元。

　　2025年4月至7月，江蘇省南京市鼓樓區(qū)檢察院先后對126名犯罪嫌疑人提起公訴。截至2026年2月，法院陸續(xù)對80名被告人作出判決。

　　該院檢察長顏暢表示，依托金融產(chǎn)業(yè)、以違法或邊緣違規(guī)手段牟利的金融黑灰產(chǎn)嚴重擾亂金融市場秩序，威脅國家金融安全，在辦理該案時，檢察機關(guān)依法介入，引導(dǎo)全鏈條打擊利用“職業(yè)背債人”騙取貸款的犯罪團伙，通過自行補充偵查深挖幕后洗錢犯罪，有力震懾金融黑灰產(chǎn)，保障金融體系穩(wěn)定運行，展示了檢察機關(guān)維護金融安全、保護民生福祉、促進經(jīng)濟社會健康發(fā)展的決心與擔(dān)當。

　　貸款材料造假牽出詐騙團伙

　　2024年2月28日，南京某銀行客戶經(jīng)理向公安機關(guān)報案，稱張某在其網(wǎng)點貸款37萬元購買一輛奔馳轎車，銀行在事后核查發(fā)現(xiàn)，其申請貸款時提交的材料全是假的。接到報警后，警方迅速展開偵查行動。貸款材料顯示張某系某工程建設(shè)公司業(yè)務(wù)經(jīng)理，但偵查人員找到該公司時竟查無此人，進一步偵查還發(fā)現(xiàn)，張某貸款購買的奔馳車在提車當天就被賣給了二手車商。很快，有詐騙嫌疑的張某被抓獲。

　　“朋友說我是‘白戶’，沒貸過款，沒欠別人錢，征信良好，只要我配合他們把錢從銀行貸出來，就能賺十幾萬元。在朋友的安排下，我去了成都一家4S店買車，拿到車后他們就賣了，具體去向不清楚。”到案后，張某供述說。張某的供述讓偵查人員意識到，這起案件很可能只是“冰山一角”?？紤]到案件的復(fù)雜性，公安機關(guān)商請檢察機關(guān)依法介入。

　　“從之前的辦案經(jīng)驗來看，這就是利用‘白戶’對貸款手續(xù)不了解且急需用錢的心理，引誘‘白戶’通過購買車輛騙取銀行貸款，拿到車后迅速轉(zhuǎn)售牟利，是典型的貸款詐騙行為。我們判斷這背后可能隱藏著一個組織嚴密、分工明確、環(huán)環(huán)相扣的隱秘犯罪鏈條?！鞭k案檢察官說。

　　根據(jù)對案件的研判，檢察官引導(dǎo)偵查人員排查各環(huán)節(jié)涉案人員，調(diào)取柜面監(jiān)控、客服錄音、聊天記錄等關(guān)鍵證據(jù)。通過兩個多月的偵查取證，一張覆蓋招募、制假、培訓(xùn)、跟貸、銷贓的犯罪網(wǎng)絡(luò)浮出水面。

　　自2024年5月7日開始，公安機關(guān)陸續(xù)抓獲李某、楊某、胡某等20余名騙貸團伙成員。

　　將105名“白戶”追訴到案

　　2024年6月至2025年3月，公安機關(guān)陸續(xù)將犯罪嫌疑人移送至檢察機關(guān)審查批準逮捕。檢察機關(guān)經(jīng)審查發(fā)現(xiàn)，主犯胡某（2025年1月22日到案）等人均系“00后”，胡某在讀大專期間無意中通過網(wǎng)絡(luò)了解到騙貸賺“快錢”的路子，便開始參與貸款詐騙犯罪活動，在具備一定經(jīng)驗和資源后決定單干。他招攬同學(xué)薛某等人入伙，還將自己的弟弟李某拉下水，組成一支專騙全國各地銀行貸款資金的犯罪團伙。

　　自2023年以來，該犯罪團伙先后在成都、長沙、合肥等地租用臨時窩點，在全國招募沒有貸款記錄、征信記錄良好、急需用錢且愿意用自己的身份去貸款的“白戶”，承諾給其貸款金額的三成作為好處費。

　　一旦有“白戶”到位，團伙內(nèi)部的“包裝組”李某、范某等人便立即跟進，通過偽造材料，將一個個低收入甚至無業(yè)人員包裝成工作體面、收入穩(wěn)定的“優(yōu)質(zhì)客戶”。材料偽造好后，“培訓(xùn)組”便會出場，教“白戶”記住偽造的工作信息、收入情況，并模擬銀行面簽場景。一切準備就緒，楊某、時某、黎某這些“跟貸組”成員會全程陪同“白戶”辦理貸款。如果辦理的是車貸，跟貸人員還會全程陪同“白戶”去4S店提車，辦好車輛登記后立即將車交給事先聯(lián)系好的收車商銷贓變現(xiàn)。團伙成員只會給“白戶”留前三期的還貸資金，在前三期還貸履約后，部分“白戶”便停止還貸，甚至失聯(lián)。2023年至2024年，該團伙騙取銀行貸款共計3000余萬元。

　　“整個流程就像一條標準化的生產(chǎn)線，每個環(huán)節(jié)都有專人負責(zé)，環(huán)環(huán)相扣。由于他們在全國40多個地市80多家銀行網(wǎng)點分散作案，并且制造暫時還款的假象，不容易被發(fā)現(xiàn)。”辦案檢察官介紹道。

　　因“白戶”分布全國各地，且和犯罪團伙成員已失去聯(lián)系，公安機關(guān)對參與詐騙的“白戶”未采取行動。在審查中，辦案檢察官發(fā)現(xiàn)團伙成員在收到賣車贓款后，會按約定向“白戶”賬戶轉(zhuǎn)賬，并在轉(zhuǎn)賬時備注車輛信息。根據(jù)這一線索，檢察官引導(dǎo)偵查人員陸續(xù)鎖定了105名“白戶”。

　　2024年6月至2025年3月，鼓樓區(qū)檢察院陸續(xù)以涉嫌貸款詐騙罪對詐騙團伙成員胡某、李某、楊某等21人及參與詐騙的“白戶”張某等102人批準逮捕，對主動賠償銀行貸款且情節(jié)較輕的3名“白戶”采取取保候?qū)弿娭拼胧?/p>

　　2024年10月至2025年7月，公安機關(guān)將全部犯罪嫌疑人移送至鼓樓區(qū)檢察院審查起訴。“當初我是想還的，只是后來因為資金周轉(zhuǎn)不開就逾期了，我現(xiàn)在有工作，可以慢慢賺錢還，我沒有詐騙?！辈糠帧鞍讘簟鞭q解自己在貸款時沒有非法占有的目的。

　　這些辯解是否成立，直接關(guān)系到罪與非罪的認定。檢察官通過自行補充偵查，查明“白戶”均無正式工作、無固定資產(chǎn)，根本無力歸還貸款，而且他們在拿到貸款分成后，多數(shù)用于個人消費。

　　發(fā)現(xiàn)貸款資金流入陌生賬戶

　　“在梳理涉案款項流水時，我們發(fā)現(xiàn)一個異常情況：大量貸款資金到賬后都被取現(xiàn)，而且是短時間內(nèi)、多個網(wǎng)點、反復(fù)取現(xiàn)。”辦案檢察官分析認為，犯罪團伙在后續(xù)轉(zhuǎn)移資金的過程中大概率會實施洗錢行為，甚至衍生一些次生犯罪，于是引導(dǎo)偵查人員循線追蹤資金流向，查明是否存在洗錢行為。

　　據(jù)犯罪嫌疑人交代，如果是車輛消費貸，銀行放款至4S店后，詐騙分子就會提車銷贓，賣車款則先轉(zhuǎn)入多名跟貸人員的個人賬戶，胡某會安排團伙內(nèi)的“取現(xiàn)手”迅速多筆取現(xiàn)；如果是信用貸，銀行放款至“白戶”銀行賬戶后，“取現(xiàn)手”則陪同“白戶”在短時間內(nèi)多次、分多筆取現(xiàn)。

　　辦案檢察官在審查涉案交易流水時發(fā)現(xiàn)，有些貸款資金流入了幾個固定的陌生賬戶?！斑@些陌生賬戶的持有人不是‘白戶’，也不是已經(jīng)查實的‘取現(xiàn)手’，我們懷疑該賬戶涉嫌為詐騙分子洗錢。”辦案檢察官經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些陌生賬戶背后有一個專業(yè)的洗錢團伙（專業(yè)洗錢人員夏某被另案處理），為胡某洗錢200余萬元。據(jù)胡某交代，這些賬戶是為其早期詐騙提供洗錢服務(wù)的，但在遭遇一次“黑吃黑”后，他就改成控制“白戶”收款取現(xiàn)了。

　　檢察機關(guān)認為，不論是取現(xiàn)還是提供賬戶，明知貸款資金系詐騙所得，仍提供收款、轉(zhuǎn)賬或?qū)嵤┤‖F(xiàn)等行為，本質(zhì)上都是在掩蓋犯罪所得來源和性質(zhì)，于是監(jiān)督公安機關(guān)對洗錢罪立案偵查，最終發(fā)現(xiàn)胡某等23人涉嫌洗錢犯罪。2025年4月至7月，鼓樓區(qū)檢察院以涉嫌貸款詐騙罪、洗錢罪對李某、胡某、時某等22人提起公訴，以涉嫌貸款詐騙罪對范某、楊某、張某等104人提起公訴。

　　“白戶”取現(xiàn)是否構(gòu)成洗錢罪

　　2025年10月，鼓樓區(qū)法院先后三次公開開庭審理該案。法庭辯論的焦點，集中在“白戶”的取現(xiàn)行為是否單獨構(gòu)成洗錢罪的問題上。多名辯護人提出，“白戶”只是按照犯罪團伙要求去取現(xiàn)，是被動參與，沒有掩飾、隱瞞犯罪所得來源和性質(zhì)的主觀故意，即使構(gòu)成犯罪，取現(xiàn)也屬于貸款詐騙后的事后不可罰行為，不再另行評價為洗錢。

　　公訴人當庭予以回應(yīng)：“貸款詐騙犯罪分子若將騙取的貸款取現(xiàn)或者轉(zhuǎn)賬由其本人正常消費使用等，屬于行為人本人對犯罪所得的正常自然處分，不應(yīng)評價為洗錢罪。但本案中的部分‘白戶’在收到貸款后，按照團伙成員要求將團伙應(yīng)得部分取現(xiàn)，客觀上幫助團伙切斷了司法機關(guān)的追查，主觀上‘白戶’也供認其能夠認識到采取取現(xiàn)的方式是團伙成員為了防止身份暴露，具備洗錢的主觀故意，應(yīng)當數(shù)罪并罰?！?/p>

　　在認定“白戶”構(gòu)成洗錢罪的同時，公訴人認為“白戶”系被動參與，幫助團伙洗錢，依法可認定為從犯并從輕處罰，確保罪責(zé)刑相一致。

　　2026年1月29日、2月3日，法院陸續(xù)對80名被告人作出一審判決，以貸款詐騙罪、洗錢罪判處時某、黎某等4人有期徒刑七年六個月至二年四個月不等，各并處罰金；以貸款詐騙罪判處張某等76人有期徒刑六年六個月至一年四個月不等，各并處罰金。一審判決后，部分被告人提出上訴，二審法院正在審理中。截至目前，一審法院尚未對胡某、李某等46名被告人宣判。

　　“該案涉及范圍廣，造成的損失巨大，說明銀行在貸款發(fā)放環(huán)節(jié)存在漏洞。”鼓樓區(qū)檢察院副檢察長戚曉寧告訴記者，2026年3月，該院向涉案銀行制發(fā)檢察建議，針對信用貸款審核環(huán)節(jié)監(jiān)管不嚴、對貸款申請人缺乏風(fēng)險提示、貸款安全風(fēng)險防控意識不強等問題，提出進一步加強貸前審批流程審核、做好貸后跟蹤管理，建立異常取現(xiàn)預(yù)警機制，做好個人信貸領(lǐng)域刑事風(fēng)險告知，加強與公安機關(guān)、金融監(jiān)管部門信息共享，對異常貸款及時報案處置，進一步助力金融機構(gòu)識騙防騙，守護國家金融安全。銀行收到建議后高度重視，表示會進一步強化申貸信息真實性的審核，加強不良貸款風(fēng)險防控，配合司法機關(guān)做好打擊犯罪工作，確保貸款資金安全。

來源：檢察日報