銀行違規(guī)、企業(yè)買單、個人遭殃：河南一企業(yè)疑似遭遇“套路貸”

　　關(guān)于“套路貸”的司法解釋是這樣的：“套路貸”是指以非法占有為目的，假借民間借貸之名，誘使或迫使被害人簽訂“借貸”或變相“借貸”“抵押”“擔(dān)保”等相關(guān)協(xié)議，通過虛增借貸金額、惡意制造違約、肆意認(rèn)定違約、毀匿還款證據(jù)等方式形成虛假債權(quán)債務(wù)，并借助訴訟、仲裁、公證或者采用暴力、威脅以及其他手段非法占有被害人財物的相關(guān)違法犯罪活動的概括性稱謂。

　　那么，正規(guī)銀行是否會玩“套路貸”呢？淮濱縣怡利達(dá)食品有限公司（以下稱怡利達(dá)公司）及其法人陳繼銀告訴你：還真的可能有！因為在他的一次貸款交易中，由于中國銀行的違反《銀行合規(guī)管理指引》操作，致使正常經(jīng)營的企業(yè)破產(chǎn)，而自己也身陷囹圄。

　　（2016）豫1527刑初171號判決書顯示：經(jīng)審理查明，2014年，中國銀行信陽申城支行給怡利達(dá)公司發(fā)放貸款800萬元，由信陽市財政局下屬單位信陽市財金擔(dān)保有限責(zé)任公司（以下簡稱財金公司）提供擔(dān)保。2015年貸款到期后，怡利達(dá)公司因無力償還貸款，便從財金公司借款300萬元，陳繼銀又同淮濱縣和順發(fā)展投資有限公司簽訂協(xié)議，借款500萬元，被告人陳繼銀將上述800萬元過橋資金償還中國銀行，并于2015年12月3日重新獲得中國銀行信陽申城支行800萬元授信重量，全部為存量，其中500萬元授信品種為流動資金，300萬元授信品種為銀行敞口承兌，仍然有財金公司提供擔(dān)保。

　　已經(jīng)結(jié)束刑期的陳繼銀卻說：“關(guān)于那筆貸款，我申請的800萬，全部為流動資金，至于中國銀行批復(fù)下來以后，為什么會變成500萬流動資金、300承兌匯票，只要算過一筆賬，所有人都能明白。”

　　根據(jù)陳繼銀的計算：800萬流動資金一年貸款利息大概為64萬，也就是銀行只能夠掙這么多！如果換成500萬流動資金、300承兌匯票（實(shí)際中怡利達(dá)公司和陳繼銀承兌了600萬元），對于銀行來說，就是一筆不菲的收入。

　　在這筆總量為800萬的貸款中，中國銀行用實(shí)際用120萬元的資金，做1700萬元業(yè)務(wù)，其中600萬還不占用銀行貸款指標(biāo)，收入?yún)s超過100萬元，并帶動第三方一起掙錢，除了怡利達(dá)公司。

　　銀行先讓提供擔(dān)保的財金公司將800萬流動資金貸款百分之十的擔(dān)保保證金80萬元存入銀行，再把800萬流動資金貸款改為500萬流動資金和300萬承兌匯票。怡利達(dá)公司貸出500萬流動資金后，必須再存入銀行300萬作為保證金，然后可以發(fā)放600萬承兌匯票。眾所周知，承兌匯票期限只有半年，半年后企業(yè)必須再次重復(fù)辦理600萬承兌匯票，因此，銀行實(shí)際只支出120萬資金做1700萬貸款業(yè)務(wù)。

　　而在這次貸款業(yè)務(wù)中，怡利達(dá)公司承擔(dān)了500萬元貸款利息40萬、1200萬承兌貼現(xiàn)費(fèi)用大概40萬、擔(dān)保費(fèi)24萬、敞口費(fèi)6萬、財務(wù)顧問費(fèi)9萬、過橋費(fèi)大概30萬、800萬擔(dān)保費(fèi)24萬等等，林林總總共計160余萬！年綜合費(fèi)用超過20%！

　　而這筆貸款美其名曰為了“解決中小企業(yè)貸款難”！并且是銀行系統(tǒng)推薦使用的標(biāo)準(zhǔn)流程！

　　宣判后，陳繼銀及其代理律師欲復(fù)印法院卷宗，以便為自己尋找有力的證據(jù)，卻發(fā)現(xiàn)在整個案卷中：缺失貸款所必須的“貸款申請書”和“怡利達(dá)公司股東決議”，而決定這筆貸款是否合規(guī)的《中國銀行河南省分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)授信批復(fù)通知書（豫中銀企復(fù)-2015-2276號）》居然也有篡改嫌疑，卷宗中的通知書編號赫然是“豫中銀企復(fù)-2015-2262號”！

　　缺失、或者篡改了如此重要的證據(jù)，陳繼銀依然被以犯有“騙取票據(jù)承兌罪”被判處有期徒刑四年，怡利達(dá)公司因此而破產(chǎn)，公司其它欠款也因此成為永遠(yuǎn)無法清償?shù)膫鶆?wù)！

　　陳繼銀罪名成立的主要依據(jù)是“2016年1月4日、1月7日，被告人陳繼銀在自己辦公室電腦里打印兩份虛假的與其員工高某芝和田某文簽訂的業(yè)務(wù)往來合同并讓二人按上指印。同年1月9日，陳繼銀在自己辦公室電腦里打印一份虛假的與淮濱縣寬裕糧油有限公司有業(yè)務(wù)往來的購銷合同… …到淮濱縣國家稅務(wù)總局大廳去騙開發(fā)票639萬余元。……從中國銀行信陽分行騙取銀行承兌匯票600萬元。”

　　對于虛假合同一事，陳繼銀并未否認(rèn)，他說：“此事中國銀行淮濱縣支行明明白白、清清楚楚地知道我是這樣做的，而且銀行工作人員是同意我這樣做的，整個過程中，中國銀行淮濱縣支行工作人員也一直跟隨，并時時請示銀行領(lǐng)導(dǎo)，根本不存在所謂的騙取！”

　　至于為什么會如此，陳繼銀說：“這么多年來，銀行一直都是這樣做的，相信其他企業(yè)每一筆類似的銀行貸款，都是一樣的，歸根結(jié)底，是由于銀行的‘不合規(guī)’造成的，不能讓我個人買單！”

　　此后，戲劇性的一幕出現(xiàn)了，在陳繼銀的案件審理中，中國銀行淮濱縣支行不僅給出具了諒解書，并且在起訴怡利達(dá)公司和陳繼銀償還貸款的訴訟中，因為陳繼銀發(fā)現(xiàn)“豫中銀企復(fù)-2015-2276號”中國銀行河南省分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)授信批復(fù)通知書涉嫌篡改，中國銀行淮濱縣支行在繳納了足額的69464元訴訟費(fèi)用后，卻以“未按規(guī)定繳納全部訴訟費(fèi)”被淮濱縣法院裁定撤訴，讓中國銀行再添損失。

　　商業(yè)銀行合規(guī)管理是確保銀行遵循各項相關(guān)法規(guī)、政策和標(biāo)準(zhǔn)，控制合規(guī)風(fēng)險，以保護(hù)銀行的聲譽(yù)，從而保證銀行實(shí)現(xiàn)最大的利益。但是，從怡利達(dá)公司的這筆貸款業(yè)務(wù)來看，中國銀行淮濱縣支行卻涉嫌被其道而行之，致使國家、銀行、企業(yè)和個人多方受損，不得不說實(shí)在讓人百思不解！

　　目前，陳繼銀還在繼續(xù)申訴中。