副行長墜樓身亡背后的西安銀行：聯合美易借錢發放“砍頭息”貸款

6月21日，西安銀行公告，副行長狄浩于2024年6月18日離世。公司對狄浩的離世表示沉痛哀悼，并向其家屬致以深切的慰問。據財聯社消息，知情人士表示，6月18日西安高新路尚中心大廈發生一人墜樓身亡事件，據悉為西安銀行員工，派出所初步排除刑事案件，相關人士表示事件的調查和善后等事宜正在進行。

西安銀行2023年年度報告披露，狄浩先生，1973年9月出生，現任本行黨委委員、副行長。

西安銀行2016年年度報告披露，本公司董事長郭軍、行長陳國紅、主管財務工作的副行長狄浩、財務部門負責人林洪保證年度報告中財務、會計數據的真實性、準確性和完整性。據此計算，狄浩擔任西安銀行副行長的時間約為6年時間。

狄浩先生，研究生學歷，高級管理人員工商管理碩士，經濟師。歷任西安市商業銀行興業支行柜員；西安市商業銀行興業支行會計員；西安市商業銀行興業支行信貸員；西安市商業銀行西大街支行行長；西安市商業銀行土門支行行長；西安市商業銀行人力資源部副總經理；西安銀行高新支行副行長（主持工作）；西安銀行高新支行行長。現任本行副行長、黨委委員。

注：西安市商業銀行是西安銀行前身，成立于1997年5月13日。

從柜員、會計員、信貸員到支行行長，再從支行行長到總行副行長。狄浩用實際行動證明了，從底層做起一樣能成功。如今未滿51歲突發墜樓身亡，無法想象其面對的絕望深淵。

注：陜西省西咸新區開發建設管理委員會發布，4月18日，西咸新區黨工委書記楊仁華會見西安銀行黨委書記、行長梁邦海一行，西安銀行黨委委員、副行長狄浩陪同會見。

西安銀行發布2023年年度報告顯示：報告期內，該行實現營業收入 72.05 億元，同比增長 9.7%；實現歸母凈利潤 24.62 億元，同比增長 1.56%。截至報告期末，西安銀行不良貸款率 1.35%，撥備覆蓋率 197.07%，資本充足率 13.14%，均滿足各項監管指標要求。

不過，根據國家金融監督管理總局發布數據顯示，截至2023年四季度末，商業銀行不良貸款率1.59%，較上季末下降0.02個百分點；撥備覆蓋率為205.14%，較上季末下降2.74個百分點；資本充足率為15.06%，較上季末上升0.29個百分點。不難發現是，作為上市銀行，西安銀行的三項監管指標，只有不良貸款率低于商業銀行平均水平。

開甲財經注意到，西安銀行未按行業披露不良貸款率，雖然西安銀行整體不良率較低，但與2020年末的不良貸款率1.18%相比，2021年末的不良貸款率1.32%，2022年末的不良貸款率1.25%均出現了明顯上漲。

根據西安銀行2023年年度報告披露，報告期內，受市場利率下行和存款定期化等方面影響，該行凈利差和凈息差為1.31%和1.37%，分別同比減23BP和29BP。根據披露，西安銀行的公司貸款和貸款平均利率為4.78%，個人貸款和墊款平均利率為5.98%，票據貼現平均利率為1.35%。很顯然，西安銀行的個人貸款業務更賺錢。

不過，截至2023年末，西安銀行的公司貸款和貸款占比61.54%（1248.71億元），票據貼現占比5.92%（120.18億元），個人貸款和墊款只占35.54%（660.33億元）。其中，個人房產按揭貸款占比259.97億元，個人消費貸款330.20億元，個人經營性貸款58.68億元，以及信用卡11.48億元。

值得注意的是，截至2021年末，西安銀行西安銀行個人貸款和墊款占比38.17%（693.92億元），其中，個人房產按揭貸款占比12.81%（259.97億元），個人消費貸款16.27%（330.20億元），個人經營性貸款2.89%（58.68億元），以及信用卡0.57%（11.48億元）。

對比發現，西安銀行的個人貸款和墊款的規模、占比均出現了下滑。按產品劃分對比，個人房產按揭貸款增加了5.67億元，但個人消費貸減少了33.63億元，個人經營性貸款減少了5.33億元，信用卡減少了0.29億元。值得注意的是，雖然個人房產按揭貸款余額增加了，但考慮到近兩年房地產市場不景氣等因素影響，西安銀行個人住房按揭貸款的增長將極大受限。

另外，聯合資信發布評級報告指出，2022 年，為落實監管新規要求，西安銀行主動調整了個貸業務結構，自然結清了部分線上業務，個人貸款規模呈現下降變化。

注：《關于進一步規范股份制銀行等三類銀行互聯網貸款業務的通知》明確：商業銀行與合作機構共同出資發放互聯網貸款的，應嚴格落實出資比例區間管理要求，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%。地方法人銀行開展互聯網貸款業務的，應服務于當地客戶，不得跨注冊地轄區開展互聯網貸款業務。無實體經營網點、業務主要在線上開展，且符合銀保監會其他規定條件的除外。

受出資比例和跨地經營影響，西安銀行主動停止與部分借款平臺合作，但開甲財經注意到，西安銀行還是美易借錢（原國美易卡）合作貸款機構之一。

小編實測發現，美易借錢頁面顯示，不夠買“省錢禮包”的情況下，貸款年化利率為35.74%（單利），默認借款用途為數碼電器，默認借款所在地/工作常住地為河北省、山東省、四川省（注：小編的常住地是湖北省、北京市）。如果勾選購買省錢禮包556.80元（頁面提示“被拒退”），優惠后貸款年化利率變為23.95%（單利），默認借款用途還是數碼電器，默認借款所在地/工作常住地變為四川省、北京市、陜西省。

以借款8000元為例，如果勾選購買省錢禮包556.80元，分12期，每期還款756.27元，加上一次性支付的556.80元，實際年利率還高達32.52%。很顯然，556.80元的省錢禮包就是變相“砍頭息”。

開甲財經注意到，如果勾選購買省錢禮包共有24家合作貸款機構，西安銀行是融通科技精選的6家資方之一，如果不勾選購買省錢禮包貸款機構變為22家，融通科技精選資方變為4家，西安銀行不在合作貸款機構之列（注：融通科技精選是美易借錢頁面顯示的合作方，疑為平臺合作的第三方擔保機構）。