案說(shuō)保險(xiǎn)法｜財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同約定付費(fèi)前免責(zé)的，約定有效

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【正文】

【裁判要旨】

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中“付費(fèi)前事故免責(zé)條款”的本質(zhì)是將投保人足額支付保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間點(diǎn)確定為保險(xiǎn)責(zé)任期間的起算點(diǎn)，使得雙方權(quán)利義務(wù)在未付保費(fèi)之前處于懸空狀態(tài)，不發(fā)生任何損益。該約定不違反法律禁止性規(guī)定，當(dāng)屬有效。

保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)后，如保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間未實(shí)際承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)，但保險(xiǎn)人以投保人足額補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)為前提同意對(duì)保險(xiǎn)期間內(nèi)所發(fā)生事故核賠并據(jù)此向投保人訴追保險(xiǎn)費(fèi)的，因該主張與付費(fèi)前事故免責(zé)條款約定不符且有違保險(xiǎn)合同的射幸特征，人民法院對(duì)其主張不予支持。

【關(guān)聯(lián)法條】

《中華人民共和國(guó)民法典》第509條（本案適用的是1999年10月1日施行的《中華人民共和國(guó)合同法》第60條）

【原告訴請(qǐng)】

原告某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司上海分公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)某保險(xiǎn)公司）訴稱(chēng)：2018年，被告上海某餐飲公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)某餐飲公司）向原告提交《續(xù)保報(bào)價(jià)書(shū)》一份，投保雇主責(zé)任險(xiǎn)。2018年9月21日，原告簽發(fā)《雇主責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)單》，保險(xiǎn)單明細(xì)表載明：“保險(xiǎn)期限自2018年9月23日0時(shí)起至2019年9月22日24時(shí)止，總保險(xiǎn)費(fèi)為155040元，繳費(fèi)日期為2018年9月23日(含)的45天之內(nèi)一次性繳清保險(xiǎn)費(fèi)，投保人若未按約定足額繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)其足額支付日之前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任。”保險(xiǎn)合同簽訂后，被告經(jīng)原告多次催討仍未支付保險(xiǎn)費(fèi)，原告遂訴至法院，請(qǐng)求判令：被告支付原告保險(xiǎn)費(fèi)155040元。

【被告辯稱(chēng)】

被告某餐飲公司未作答辯。

【法院查明】

法院經(jīng)審理查明，2018年9月，被告某餐飲公司以包含自身在內(nèi)的七家餐飲企業(yè)為被保險(xiǎn)人，向原告某保險(xiǎn)公司投保一年期雇主責(zé)任險(xiǎn)。9月13日，某保險(xiǎn)公司向某餐飲公司出具《續(xù)保報(bào)價(jià)書(shū)》。《續(xù)保報(bào)價(jià)書(shū)》載有投保人聲明“本人在填寫(xiě)本報(bào)價(jià)書(shū)之前，已收悉并閱讀本保險(xiǎn)所有條款及附加條款，保險(xiǎn)人也已就本報(bào)價(jià)書(shū)及所附保險(xiǎn)條款的內(nèi)容，尤其是就保險(xiǎn)人免除及減輕責(zé)任的條款、投保人和被保險(xiǎn)人義務(wù)條款及本報(bào)價(jià)書(shū)中的特別約定條款向本人作了充分明確的說(shuō)明，本人已完全了解并接受同意”。某餐飲公司在《續(xù)保報(bào)價(jià)書(shū)》投保人欄處加蓋公章。

2018年9月21日，某保險(xiǎn)公司簽發(fā)雇主責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)單明細(xì)表載明被保險(xiǎn)人為包含某餐飲公司在內(nèi)的七家餐飲企業(yè)，雇員共304人，總保險(xiǎn)費(fèi)155040元。明細(xì)表特別約定欄第4項(xiàng)載明“除合同另有約定外，投保人應(yīng)于保單印發(fā)日或者保單起保日（以后者為準(zhǔn)）起45天之內(nèi)一次性繳清保險(xiǎn)費(fèi)。投保人若未按約定足額繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)其實(shí)際足額支付日之前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任”（以下簡(jiǎn)稱(chēng)付費(fèi)前事故免責(zé)條款）。付費(fèi)日期欄載明繳費(fèi)止期為2018年10月7日。某餐飲公司此后未支付保險(xiǎn)費(fèi)。

另查明，在保險(xiǎn)期間，某保險(xiǎn)公司分別于2018年11月5日、2018年12月28日、2019年3月1日收到某餐飲公司的出險(xiǎn)請(qǐng)求，但均因某餐飲公司未繳納保險(xiǎn)費(fèi)而未承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。其中2019年3月1日?qǐng)?bào)案在某保險(xiǎn)公司系統(tǒng)內(nèi)登記為“立未理”，另兩起報(bào)案登記為“零結(jié)案件”。保險(xiǎn)期限屆滿(mǎn)后，某保險(xiǎn)公司起訴，請(qǐng)求判令某餐飲公司支付保險(xiǎn)費(fèi)155040元。審理中，針對(duì)某餐飲公司報(bào)案的三次保險(xiǎn)事故，某保險(xiǎn)公司明確表示在某餐飲公司繳清保險(xiǎn)費(fèi)前不予賠付，繳清后進(jìn)行核定是否理賠。

【法院認(rèn)為】

法院生效判決認(rèn)為，本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)：在付費(fèi)前事故免責(zé)條款下，某保險(xiǎn)公司追索保險(xiǎn)費(fèi)的請(qǐng)求是否應(yīng)予支持。

第一，某餐飲公司向某保險(xiǎn)公司投保，某保險(xiǎn)公司簽發(fā)保險(xiǎn)單，雙方保險(xiǎn)合同關(guān)系成立。在合同雙方對(duì)生效條件未作其他約定時(shí)，保險(xiǎn)合同應(yīng)自成立時(shí)生效。就合同義務(wù)而言，某餐飲公司負(fù)有依約按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，某保險(xiǎn)公司也負(fù)有按約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的義務(wù)。合同約定的付費(fèi)前事故免責(zé)條款，不違反法律禁止性規(guī)定，當(dāng)屬有效。

第二，保險(xiǎn)合同本質(zhì)上是投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)，以換取保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)議。針對(duì)投保人不支付保險(xiǎn)費(fèi)或遲延交付保險(xiǎn)費(fèi)的情形，我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定了人身保險(xiǎn)合同中分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的效力中止和復(fù)效制度，但在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中未有相關(guān)規(guī)定。同時(shí)，保險(xiǎn)法亦規(guī)定保險(xiǎn)人僅在特定的幾種情形下有解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利，投保人未支付保險(xiǎn)費(fèi)并非保險(xiǎn)人解除合同的法定情形。因此，在法律對(duì)保險(xiǎn)人解除合同有諸多限制的情況下，付費(fèi)前事故免責(zé)條款不失為保險(xiǎn)人自我救濟(jì)的手段，其令合同雙方權(quán)利義務(wù)在未付保險(xiǎn)費(fèi)之前處于懸置狀態(tài)，不發(fā)生任何損益。

第三，法律并未禁止保險(xiǎn)人以訴訟方式追索財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同下的保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)的同時(shí)亦應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人無(wú)任何風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)純收取保險(xiǎn)費(fèi)的行為有違權(quán)利義務(wù)一致原則。當(dāng)保險(xiǎn)人明確向投保人主張保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，其暗含之意為激活合同權(quán)利義務(wù)，自愿承擔(dān)至少在其主張保險(xiǎn)費(fèi)之后的保險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)。

本案中，某餐飲公司三次出險(xiǎn)報(bào)案，距庭審日均已遠(yuǎn)超保險(xiǎn)法規(guī)定的三十日出險(xiǎn)核定期，某保險(xiǎn)公司均未予理賠，其雖在庭審中主張某餐飲公司繳清保險(xiǎn)費(fèi)后仍可予核賠，但上述意見(jiàn)系將支付理賠款作為合同后履行義務(wù)進(jìn)行抗辯，與特別約定付費(fèi)前事故免責(zé)條款并不相符。至某保險(xiǎn)公司起訴時(shí)，雙方約定的保險(xiǎn)期間已全部經(jīng)過(guò)，即便投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)，依照付費(fèi)前事故免責(zé)條款的約定，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)期間內(nèi)的全部事故亦不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，雙方權(quán)利義務(wù)顯著失衡。

本案保險(xiǎn)人愿意承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，也是比較索賠金額和保險(xiǎn)費(fèi)之后的權(quán)益之舉，此時(shí)理賠已完全喪失了保險(xiǎn)合同的射幸特征，有違保險(xiǎn)本意。綜上，無(wú)證據(jù)證實(shí)某保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)期間內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的承擔(dān)過(guò)任何風(fēng)險(xiǎn)，故對(duì)其主張保險(xiǎn)費(fèi)的請(qǐng)求，法院不予支持。

【裁判過(guò)程】

上海市虹口區(qū)人民法院于2020年7月28日作出（2019）滬0109民初【】號(hào)民事判決：駁回某保險(xiǎn)公司的訴訟請(qǐng)求。

宣判后，某保險(xiǎn)公司提起上訴。上海金融法院于2020年12月21日作出（2020）滬74民終【】號(hào)民事判決：駁回上訴，維持原判。