攜手共建金融凈土！馬上消費、美團金融等在渝共話金融安全

近年來，隨著金融服務的愈發普及，一些不法金融黑灰產機構不斷滋生，嚴重威脅金融安全和消費者權益。

11月28日，在重慶悅來國際會議中心，由AIF聯盟、消費金融服務聯盟(重慶）聯辦的“2024數字產業生態伙伴大會——金融安全論壇”成功舉辦。重慶市委網信辦主任吳勇軍、重慶市委金融工委專職副書記金勇杰、重慶市公安局刑偵總隊副總隊長彭建云出席論壇并致辭。

在會上，AIF聯盟位和消費金融服務聯盟(重慶）正式啟動"金融安全守護者計劃"，并發布《科技向善 金融為民——關于促進消費金融行業健康發展的自律倡議書》，明確提出了六項自律承諾，包括踐行負責任金融理念、承擔消費者權益保護主體責任、依法使用消費者信息、健全投訴處理機制、普及金融知識、接受消費者監督等，旨在加強行業自律，提升消費者保護水平，促進消費金融行業的規范發展。

馬上消費黨委書記曹景泉、螞蟻消金總經理江浩、廣西公安廳刑偵總隊副總隊長成天曉、公安部第一研究所身份認證技術事業部副研究員國偉、馬上消費副總經理孫磊、西南政法大學副校長李燕、馬上消費黨委副書記白恒斌，以及美團金融、平安擔保、數禾科技等相關負責人也分別作了交流發言：打擊金融黑灰產刻不容緩，各方機構攜手合作，維持金融市場安全穩定。

AIF聯盟理事長、馬上消費黨委副書記白恒斌：截至目前我們推動全國30個省公安機關受理非法代理維權案件508起，推動警方采取刑事強制措施186名，行政拘留177名。

2022年，馬上消費牽頭成立了打擊金融領域黑產聯盟，也就是我們說的AIF聯盟。截至目前，該聯盟成員達到135家，涵蓋平安銀行、光大銀行等銀行機構，字節跳動等互聯網企業，馬上消費等消費金融機構，度小滿、京東金融等金融科技企業，以及其他類型的金融機構。在聯盟的合作機制下，馬上消費聯合浦發銀行、江蘇銀行、平安擔保等多家成員機構，成功推動警方打擊一系列以非法代理維權為代表的金融黑產案件。

近期，馬上消費與浦發銀行有一個協作案例。2023年7月，客戶溫某投訴，要求停催2至3年后結清，并提供的醫院的診斷證明書。同時，通過投訴電話線索我們發現，該號碼在浦發銀行替溫某提供虛假材料，經調查，發現材料虛假，公章偽造。于2023年10月，聯合浦發銀行向警方報案。最終警方出動警力抓捕6名犯罪嫌疑，刑事拘留3名從犯，現場查獲大量的合同、虛假材料、涉案手機30部。

作為科技驅動型的金融機構，馬上消費在科技賦能金融黑產打擊工作方面，一直是行業的探索先鋒，目前已建設運行愛馬金融低于黑灰產安全平臺等。愛馬平臺由馬上消費自主研發，實現數據可用，協助公安機關打擊違法犯罪團伙10個，推動警方受理打擊非法代理維權案件63起，采取刑事強制措施158人，行政拘留21人。

星辰系統是我司主研發的警企反詐合作平臺，實現預警時時推送，復雜網絡場景對抗，風險指令分級處置，受害人群多維度評分反饋。截至目前，與國家反詐中心、廣東、廣西、山東等11個反詐中心開展合作，累計接受公安機關預警指令5457萬條，累計我市客戶量達到1634萬次，累計勸阻客戶量達到36萬次，延遲拒絕風險金額8.8億元。

美團金融和平臺安全負責人岳紀華：首先是精準識別。我們最早的實踐是發現投訴完全雷同。包括文字模板、聲音模板、圖片模板。我們利用自有的一些能力，最早實現了模板式的識別，我們能做一個串并。包括一些輿情的投訴管理等等，也納入我們的監管進行批量模板識別。最早的時候是依賴于專家、客服的人工方式，來一個一個打標，客服具備打標能力，再拓展到聲音、客戶的一些圖譜，還有一些使用痕跡，補充我們域內的一些信息。

識別之后，我們就要全面對抗，如何對抗呢？最重要的一個辦法就是深度打擊，我們抓一兩個人員，是沒有辦法進行深度震懾的。我們要做好行業協同，我們需要行業聯合起來，共同去數據互通，策略互通，共同采取一些更有力的打法，聯合起來，共同抵御整個外部的黑灰產。

非法維權代理目前之所以打而不絕，關鍵還是用戶認為找非法代理維權是對自己有幫助。我們從客戶服務的政策，法訴的政策，產品的用心和改善，還有在輿情端的一些扭轉，都要做全面的對抗。最根本的原因還是要占領用戶的心智，讓用戶認識到找非法代理對自己是有危害的。當占領了用戶的心智以后，就是一個拐點。

平安擔保消費者權益保護部投訴中心負責人張羽杰：作為一家金融機構來說，我們從線上線下兩方面來做，很多金融機構是做線下的，我們也做了很多線上的動作。通過我們內部的智能搜索工具，我們會自動發現相關的債務化解，征信修復，代理維權或者自媒體的作品，發動我們內部人員進行舉報和投訴。甚至我們也可以聯動我們各地的平臺單位，和平臺交涉。這個效果也挺好的，這是從輿論口，把黑灰產的口子扎緊。

線下這塊，我們更多通過自身的跟當地公安機關，跟我們的監管單位進行聯動，聯手進行我們的黑灰產的打擊。當然不單單是公安，我們還做了大量的工商這塊的舉報和打擊。我們感覺這塊證據的門檻會低一些，打擊的速度會快一些，我們叫小而美。大多數都不是個人出現的，往往是以公司形式出現，對這些公司，既然冒出來了我們就打，尤其是局部，我們自己內部的數據來看，比如像江西、湖北、廣東，都是高發地區。那么形成這樣一種高壓態勢，我們不斷舉報，不斷向監管部門反映，在當地會形成很好的高壓態勢。在這些高發地區，能夠有一定的壓制。

同時，我們也建立了相應的“老賴”庫。黑產庫，我們是證據比較明確。灰產庫是疑似。我們會把這些線索推動到我們內部的各個業務模塊，我們的銷售部門，審批部門，在后續經營運作當中，做好相應的風險攔截和重視，防控我們后續業務的一個風險。對我們公司后續的這樣一個經營來說，也是有一個很好的保護作用。

此外，我們也積極參與到行業協會，監管單位的這樣一些打黑的宣傳和聯動中。像今年年初，我們也參加了中保協和行業協會的異常投訴的識別，我們的黑灰產的標準制定的參與當中。同時我們在4月份，也參加了北京行業協會。我們也多次參與北京、廣東、上海等地的政府單位以及金融監管單位組織的打黑的研討和交流會議。

數禾科技法律合規部總經理路東：通過幾年黑灰產的治理，我們這兩年總結和沉淀了自己的一套治理措施。

首先是客群分類，區分營銷、客服、貸前貸中貸后，覆蓋客戶全生命周期，管理客戶全量行為記錄。就治理的策略方面來說，千人千面，各個擊破，專項打擊。在打擊流程方面，我們也沒有一個專職的黑灰產的團隊，我們就靠流程、標準化和系統工具，來完成這件事情，做到職責清晰，流程可視，監管專項，這是我們一貫追求的目標。

我們內部也有一些實時的數據報表。比如在一個特殊的時間段，我們發現異常的投訴在增多，這些異常投訴的增多背后，是不是有黑灰產？我們會做一些分析，一旦鎖定相關的線索，就進入風險控制系統。比如是不是某一個地域用戶投訴增多？或者某一個用戶會有不同的聲音打電話進來？或者某一個客戶異常的在短期之內變更他的聯系方式，或者異常的提出了相當高的索賠要求。這些都是我們識別出來以后，利用風險反欺詐的手段進行調查，一旦鎖定黑灰產，我們可以進行專項打擊。

當前黑灰產面臨的困難很多，比如黑灰產的非法代理罪名的認定，我本人也參與過黑灰產前期的調案認定，以及溯源取證等等。我們會根據不同的情況對接公安機關的經偵、刑偵、網安、掃黑辦等不同的司法部門。加強多方共治，行業協同，持續形成打擊合力。