王辰：重疾險的作用

2024年9月25日王辰老師青海旅產會游玩地風景（旅拍攝影）

各位朋友大家好，我是王辰，今天我們繼續來聊重大疾病保險的話題。

重疾險的意義

昨天講過：重大疾病不是絕癥，沒有錢才成了絕癥；癌癥不是絕癥，沒有錢才成了絕癥。買重大疾病保險，不是因為我們會死，而是要好好活著。從昨天的數據知道：發病最高的年齡是41歲～50歲之間，而31歲～40歲和51歲～60歲之間，只占了它的一半左右。

這樣看來理賠年齡大概是在45、46歲左右，按照預期壽命，還得活好幾十年，可是已經失去了工作能力收入降低，沒有錢了如何生活呢？

隨著科學技術的發展、現代醫療技術的進步，重大疾病的治愈率越來越高。昨天的一系列數據顯示說：器官的移植，癌癥的治愈率，都在不斷提升，也就是重大疾病的存活率越來越高。

從醫療的角度來看，都是有機會存活的，但從財務的角度來看，也許又不得不死，這就是重大疾病保險發明的意義所在。它確保：在醫生能讓病人存活下去的前提下，提供足夠的資金支持，確保病人有康復存活的機會，免于金錢的壓力，過上正常人的生活。

重疾傷害你的財務健康

世界衛生組織說；健康包含三個重要的組成部分：

身體健康、社會心理健康和財務健康。

健康是日常生活的根本來源，最基礎的來源就是收入、房屋和食物。我們強調“健康是一切的一切”。我們常說健康是“1”，其余的都是“0”。每天起床上班，都是為了賺取收入，為什么要起床呢？因為我們還健康。如果沒有了健康，生活的基本來源就會受到威脅。健康概念包含了兩方面含義：

第一、身體健康，只要擁有了健康的身體，才能有機會勝任一份工作，賺取一份收入。

第二、財務健康，它是你擁有精神、社會和身體健康的物質基礎。

所以，人生的追求就是：health、wealth、 happiness，這是幸福的源泉。

昨天說過，重大疾病首先傷害的是身體健康，也就是說我們的身體一定會變壞的，這是必然的趨勢。重大疾病帶來的健康惡化，早晚都會引起病人家庭不可避免的財務惡化，傷害到財務健康––wealth，這些財務問題是十分嚴重的，它對健康恢復也是個巨大的威脅，會成為一個惡性循環。

病人因為擔心不能承擔責任、支付不起醫療費、還不上按揭貸款，這些會帶來健康狀況的進一步惡化。每年有世界各地許多人，因患病而還不上房貸，房子就被銀行收走的悲劇發生。

每個人都應該很理智地思考一個問題：問自己，如果下一個小時，遭遇了心臟病或腦中風，是愿意失去家庭、房屋，還是失去抵押給銀行的財物呢？

如果你不想賣掉房子、毀掉家庭，甚至斷送孩子的未來去支付醫療費，那么就需要準備一種方法、一個金錢系統來確保，一旦罹患了重大疾病，馬上就有一筆資金可以兌現。

這種方法到目前為止，只有重大疾病保險，所以每個保險代理人都是一個很重要的角色，在生活當中，她扮演了在我們遭遇重疾災難的時候，唯一能提供資金來支持我們的人，我們要感謝這些伙伴。

什么是重疾險

簡單說重大疾病保險就是：在被保險人確診患了重大疾病時，給付一筆大額的急用現金。這筆錢可以用來支付醫療費、后期的康復費用；也可以用來彌補收入損失；還可以用來償還債務比如房貸，或者身故之后作為家人的生活費。

簡單地說：發病早是以小博大，發病晚是強制儲蓄，不發病是天大的好事。所以說重大疾病保險是解決問題的方法，不要把它定義為賺錢的工具。

醫療費是人生中公認的最大問題，一個病人拖垮一個家的事兒常有，人人都在解決，有的人靠銀行存款；有的人靠家庭親友；有的人靠單位報銷，而保險是一種自助+互助的科學方式，買的時候是自助，用的時候是互助。一個人患了重大疾病，能不能治好是醫療技術水平決定的，是醫生和醫院的責任。而有沒有錢去醫院治，卻是家庭的能力決定的，治就一定得花錢，只有重大疾病保險能確保在患病的時候，一定可以支付一筆保險金。這筆錢如果醫療費有別的報銷渠道，就可以作為康復費用、生活費用，如果沒有，就用來彌補醫療費。

重大疾病保險本身跟重大疾病無關，只是給付的條件是：罹患重大疾病。它屬于約定給付，不要發票。錢給了之后，怎么支配，完全取決于經濟狀況，甚至可以用來置換房屋、購買汽車、作旅游基金，這些都是可以的，這就是重大疾病保險。不是想象中的那么凄慘，它會在我們絕望的時候，給人生帶來新的希望。

重疾險的價值

為什么要買重大疾病保險呢？人這一生，最好健康地活著，即使病了也要爭取活著，即使活不成了，也要讓家人好好活著，這就是責任。靠什么方法實現呢？就是重大疾病保險。既可以兼顧萬一不幸離開這個世界，給家人留一定的生活費；也可以兼顧萬一能活下去，給自己留有生存下去的希望，這就是重大疾病保險的作用、價值所在。

如何用保險解決問題

買不買重大疾病保險和重大疾病本身沒有關系，關鍵看需不需要？用它來解決什么問題？人這一輩子，有些問題是一直都存在的，也必須解決，比如醫療費問題。如果選擇購買保險，需要解決每年幾千元、幾萬元保費的問題。

這對許多人也許會有些壓力。但如果不愿意承擔這個壓力，就必須面對沒有保險，將來某一天獨自承擔十幾萬甚至幾十萬的醫療費問題。

今天思考的問題就是：一年幾千、幾萬容易承擔呢？還是將來在生病的時候，承擔十幾萬，幾十萬容易呢？腦子正常的人都知道，還是交保費容易，承擔醫療費太不容易。

保險讓你的規劃更有保障

我們所有的失敗，不是因為規劃了而失敗，而是失敗在沒有做好人生的規劃，健康的人生要從規劃開始。買保險就是用有限的金錢（保費）來創造無限的生機；就是用扛得住的金錢（保費）來扛住未來扛不住的風險（醫療費）。買保險就是解決以小搏大的問題、解決風險管理的問題、解決危機管理的問題。

沒有人不買保險，每個人都在買保險。人這一輩子都在做自己認為正確的選擇。有的人拼命賺錢在銀行拼命地攢，也是攢著怕將來萬一生病了準備的醫療費；有的人炒股票，希望把手里的錢炒多了，將來生病就不怕醫療費了；有的人靠家人承擔將來生病的醫療費；也有的人指望朋友……

經過仔細的分析，還是商業保險這種自助+互助的方法更可靠一點。無論做什么選擇，都是有代價的，如果仔細了解了解，學習重大疾病保險的價值所在，就不會那么糾結了。選擇一份保險就等于選擇一份安寧。

有人跟代理人伙伴說：“我們單位的醫療費都報銷，即使生了大病都報銷。”過去像軍人、教師、公務員、醫生能做到這一點，現在的改革將來也許不能完全報銷。假使真的都報銷了，跟重大疾病保險也沒有矛盾。沒有規定重大疾病的賠償金是專門用來支付醫療費的。

重大疾病保險是約定給付，買多少賠多少，不管花多少，不要發票。所以即使一個人醫療費都報銷了，但假如他有債務在身，比如貸款買了房子，做生意抵押貸款，那就必須思考：如果還不上貸款，房子、抵押物就會被銀行收走。這時保險公司賠的重大疾病保險金剛好把貸款還上，保住財產，讓病人在床上沒有更多的壓力和糾結。

即使醫療費都報銷了而且也沒有債務，可是攢了一輩子的辛苦錢，因為患了重大疾病，比如癌癥、心臟病，躺在床上慢慢地把自己的積蓄都送到醫院，我相信許多人都會崩潰。保險公司賠的重大疾病保險金，可以用來解決康復費用，用來彌補收入的損失，讓我們在病中依然享受著正常人的生活，讓家人不至于陷于絕望。也就是人在受傷的時候，不要讓錢再受傷了，這就是保險的魅力所在。

保險讓生活更美好

雖然重大疾病保險的治愈率越來越高，但是依然也會有人最后離開這個世界。有人說“死了才給錢，給錢有什么用呢？”我們必須面對的一個現實就是：一個人得病了，“嘎”的一聲就死了，那是一種幸運、一種幸福，可是許多人都是拖拖拉拉了好長時間，才離開這個世界。

在生病的過程中，耗盡了家里的財富，所以當我們離開世界的時候，如果有一筆保險金賠償，讓家人可以把債務還清了，給家人多留一點生活費，讓家人在絕望的時候又看到希望，這對誰都沒有傷害。所以保險本身沒錯，錯的是我們的觀念，有了保險，生活會更加美好！

上面講過重大疾病保險金可以用來償還房貸。許多人乍一聽到一愣說：“怎么能還房貸呢？”前面說過“保險就是錢”，重大疾病保險，就是在生大病的時候，一定會給付的一筆保險金。它不像醫療保險，有損失才有補償，有花費才有報銷，必須要票據，不能多得。

重大疾病保險買多少保額就得賠多少保額，有幾張保單，就得賠幾次，在幾家公司買的，都得賠。錢給了之后，我們就是錢的主人，想用這筆錢做什么，就可以做什么。

保險金給我們帶來什么

保險可以把悲劇變喜劇，把意外變驚喜，本來罹患了重大疾病是個悲劇，如果賠付的重大疾病保險金足夠多，單位的福利又把醫療費都報銷了，這筆錢正好可以還上原本要還幾十年的房貸；想換個更好的房子，這回也有能力了；喜歡車的朋友一直舍不得買，這次也可以買了；喜歡旅游的人可以走遍世界了。

上帝用疾病警告我們：生活是寶貴的，生命是寶貴的，時間是寶貴的。我們還等待什么呢？有了這筆錢，就可以瀟灑地過自己想過的生活，這就是重大疾病保險價值的另外一層含義。它給的錢（保險金）改變了我們對人生的看法。

前邊說過，購買重大疾病保險不是因為我們會死、會患病，而是想活得更好。買重大疾病保險，就是在罹患重大疾病的時候，在金錢上不匱乏，這筆保險金能幫助獲我們得生存的機會。重大疾病保險的重要性：就是避免在患病的時候，因財務的惡化而帶來的疾病惡化導致的一系列惡性循環。所以說，重大疾病保險不但能做到經濟上的補償，更重要的是能發揮心理的治療作用。

有保險和沒保險的區別

現在描繪一下：擁有重大疾病保險的人和沒有重大疾病保險的人，同樣是花了100萬的兩個病人不同的結局。

設想第一個場景：辛辛苦苦攢了一輩子，才在銀行攢了100萬的老爺子，突然因腦溢血被送到了醫院，經過幾天的搶救終于醒過來了，花了50萬。兒子到醫院去看父親說：“爸，您醒了？錢夠用了，您安心養病啊，還有50萬呢！”老爺子一聽到這個消息，睡之前，100萬，一睜眼只剩了50萬，“嘎”的一聲又抽過去了。100萬可是一輩子的積蓄，一下子就沒了一半，一般人都受不了。

過兩天，老爺子又被救醒了，兒子又去報數，說：“爸，安心養病，還有30萬呢！”老爺子一聽這消息，又抽過去了。過兩天兒子又去報數，說：“爸，安心養病，雖然錢沒了，兒子砸鍋賣鐵、賣腎賣血也會救你的！”結果老爺子跳樓了。為什么會這樣呢？老爺子夜里躺在床上尋思：自己沒用了，是家里的負擔，聽說孩子要砸鍋賣鐵、賣腎賣血，覺得拖累了孩子，充滿內疚感就果斷地決定跳樓自殺，結束這個悲劇。這就是花自己的錢，越花越心疼，越花越絕望，造成了心理的崩潰。

設想第二個場景：保險公司理賠的100萬，治療重大疾病，也都花完了，情景完全不一樣。老爺子正在昏迷中，兒子在耳朵邊喊：“爸，您醒醒，保險公司的王老師來了，送來50萬保險金……”老爺子一聽，“嘎”的一聲就睜開眼，說：“是王辰嗎？我做夢都想起他，真的賠呀！”過幾天再送去20萬，老爺子會坐了，又過幾天再送去30萬，老爺子站起來了，親自送我出醫院的門。這就是花保險公司賠的錢，感覺自己活得很有尊嚴，雖然自己躺在了醫院的病床上，但對家里也不是拖累，活得很有價值。覺得自己這一輩子很自豪，即使生病了都沒有影響到任何人，甚至這100萬還沒花完，還有結余，對家人有所幫助。

這就是同樣是花錢，花別人的錢心情好，花自己的錢會心疼。這也是為什么老干部長壽，窮人短命。因為老干部都是花公款治療，永遠不著急出院，所以長壽，而窮人花自己的錢舍不得花，就提前出院了，結果不該死也都病死了。

有人會反問我，說；“王老師，保險公司賠的錢不也是我自己的錢嗎？”人是感覺的動物，感覺好就表現好。我們都有類似的經驗，在換季節洗衣服的時候，都掏口袋，在哪個口袋里突然找出幾十塊、幾百塊錢的時候，特別地興奮，說：“這還有200呢！中午我請客！”這錢是我們自己的嗎？是的！但為什么花起來卻那么爽快呢？因為忘記好久了，再發現了，就像撿到的錢一樣，保險恰恰也是如此。

當我們在二三十歲買保險，交一二十年，一忘，忘了幾十年，到六七十歲、七八十歲，突然生病的時候，拿回來這幾十萬、幾百萬的賠款，就像撿的錢一樣，花起來的感覺就不是自己的。人活下去需要理由，人都是死于自己的價值觀，當覺得自己有用，就活著帶勁，這就是保險。重大疾病保險金給我們帶來了金錢的補償，有助于好的心情，好的心情更有助于疾病的康復，這就是重大疾病保險帶來的心理治療作用。

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【總編：劉佳】

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