晉商消金踩雷達飛余波未了，暫未披露合作助貸名單

多年前與達飛金融的合作還在影響著晉商消金。

6月14日，中國裁判文書網發布《晉商消費金融股份有限公司、常某金融借款合同糾紛民事一審民事判決書》顯示：

2019年11月4日，被告常某通過達飛金融（現已更名為紅淼科技）運營的“達飛APP”向原告晉商消金申請借款6500元，借款期限3個月，還款方式每期還息到期還本，年利率36%。11月13日，被告常某又通過達飛APP向原告晉商消金借款5500元、3500元，借款期限均為3個月。合同約定，逾期按逾期本金按照日0.1%計算逾期罰息。

被告于2019年12月6日按照年利率36%償還本金6500元借款利息195元，2019年12月13日按照年利率36%償還本金3500元借款利息105元逾期，償還本金0元，至原告起訴日尚欠本金15500元及利息和逾期利息。

一審法院認為，合同約定按照年利率36%計算利息，并就逾期本金按照每日0.1%加收罰息，該約定明顯高于金融機構貸款標準。原告晉商消金請求被告按照年利率24%的標準計算利息和逾期利息，不超過合同約定和違反法律規定，本院依法予以支持。

按照該標準計算，被告借期內應償還的貸款本息總額為16430元（15500元×24%÷12×3+15500），三期合計應還息930元，被告已經還息300元，尚欠借期內利息630元及借款本金15500元。逾期罰息以15500元本金為基數自2019年12月5日起至還清日止按照年利率24%計算。

這也意味著，被告常某在借期內以年利率36%償還了部分利息，但法院認定年利率36%不合理，要按照年利率24%重新計算利息，逾期利息也按照24%標準計算。

開甲財經注意到，晉商消金與達飛金融合作主要發生在2019年，但直到2024年還有“晉商消費金融”、“達飛”相關裁判文書，累計相關裁判文書多達47篇。據開甲財經2022年7月報道，彼時有網友反映，達飛金融被立案調查后，晉商消金、達飛同時下場催收，借款人無論向哪家機構還款，最終還欠著另外一家機構的錢。

晉商消金“踩雷”達飛敲響了持牌消金與助貸機構合作的警鐘，正因為高利貸、套路貸平臺屢禁不止，“助貸新規”要求對合作機構實行“白名單”管理，并嚴禁與名單外機構合作的原因。

公開資料顯示，晉商消金成立于2016年2月23日，總部位于山西太原，注冊資本5億元（未達消費金融新規10億元門檻），全國第14家持牌消金公司，22家“銀行系”持牌消金機構之一，股東包括：晉商銀行（40%）、榮大投資（25%）、宇信科技（20%）、華宇集團（8%）、美特好（7%）。

截至發稿前，晉商消金暫未披露合作助貸機構名單。不過，根據網友在黑貓投訴反饋，以及裁判文書網披露，晉商消金合作助貸平臺包括：信用X、X多多、小X卡貸、你X貸、X借條等。

另外開甲財經注意到，作為晉商消金的第一大股東，晉商銀行也暫未披露合作助貸機構名單。根據晉商銀行披露的2024年報顯示，截至報告期末，該行個人消費貸款余額為44.69億元。

晉商消金披露的2024年度報告顯示，截至報告期末，該公司總資產108.31億元（同比增長20.99%），貸款余額108.18億元（同比增長27.62%），凈利潤6554.55萬元（同比增長6.16%）。據媒體統計，截至2024年末，晉商消金總資產在31家持牌消金機構中排第25名，凈利潤在29家持牌消金機構中排第24名。

按貸款余額計算，晉商消金貸款余額是晉商銀行個人消費貸款余額的2.42倍，但由于晉商銀行個人消費貸款占該行貸款總額的2.2%，晉商消金這個規模在晉商銀行內部看來似乎還不錯，但放眼整個銀行業、持牌消費金融行業來說，晉商消金還有很大的擴張空間。

公開資料顯示，晉商銀行股份有限公司（簡稱“晉商銀行”）前身為太原市商業銀行，于2008年12月30日經原中國銀監會批準更名，于2009年2月28日正式掛牌成立，總部位于山西太原，并于2019年7月18日在香港聯交所上市。截至2024年末，晉商銀行實現了對全省11個地級市的網點全覆蓋，目前下轄153個營業網點，投資設立了清徐晉商村鎮銀行，發起成立了晉商消費金融股份有限公司（簡稱“晉商消金”）。

2024年，晉商銀行實現營業收入57.91億元，同比增長-0.2%；實現凈利潤17.49億元，同比增長-12.6%。截至2024年末，晉商銀行資產總額3763.05億元，資本充足率12.84%，不良貸款率1.77%，撥備覆蓋率205.46%。

作為反映晉商銀行盈利能力的重要指標，2020-2024年，該行平均權益回報率為6.88%，平均總資產回報率（ROA）0.47%。開甲財經注意到，國家金融監督管理總局披露的數據顯示，2024年全年，銀行業平均資本回報率為8.10%，平均資產利潤率為0.63%。2024年末，銀行業平均不良貸款率1.50%，撥備覆蓋率為211.9%。

截至2024年末，晉商銀行個人貸款余額342.84億元，占貸款總額的17.02%。個人貸款中，住房按揭貸款245.50億元，個人消費貸款44.69億元，個人經營貸款13.30億元，信用卡余額39.35億元，分別占個人貸款的71.6%、13.0%、3.9%、11.5%。