秒懂法律小常識（第一期）：信用卡不設密碼反而更安全？

高頻小額消費高端消費場景特殊人群

“刷完卡才發現被多扣了 2 萬元，銀行卻讓我自己承擔損失！” 北京白領李女士至今想起仍心有余悸。去年她的信用卡在餐廳被盜刷，因設置了消費密碼，銀行認定她存在保管密碼不當的責任，最終只追回不到 30% 的損失。而同樣遭遇盜刷的杭州張女士，因信用卡僅開通簽名支付，被盜刷的 1.5 萬元全部由商家和銀行賠付。這一冷一熱的鮮明對比，揭開了信用卡消費驗證方式背后鮮為人知的法律 “暗戰”。

一、簽名支付：看似危險的 “保護傘”

在信用卡支付體系中，簽名支付堪稱最具爭議的存在。根據《銀行卡業務管理辦法》，商戶在受理信用卡時，必須對簽名進行核對，確保與卡背面預留簽名一致。2020 年上海某高端商場就因收銀員未仔細核對簽名，導致顧客信用卡被盜刷 8 萬元，最終商場被判全額賠償。這種 “商家擔責” 的機制，本質上是將消費安全的第一道防線置于商戶端。

但現實遠比法律條文復雜。某股份制銀行調查顯示，90% 的收銀員在顧客刷卡時，根本不會抬頭看簽名。在快節奏的消費場景下，簽名核對往往淪為形式。江蘇王女士就曾在超市消費時，親眼目睹收銀員直接跳過簽名環節，這也解釋了為何許多持卡人對簽名支付缺乏安全感。

二、密碼支付：看似安全的 “陷阱”

設置密碼看似給信用卡加上了 “雙重保險”，實則暗藏法律風險。根據《民法典》相關規定，持卡人有義務妥善保管密碼，一旦密碼泄露導致盜刷，持卡人需承擔相應責任。2023 年深圳發生的一起案例中，程序員周先生因手機被植入木馬導致密碼泄露，被盜刷 5 萬元，法院最終判定他承擔 60% 的損失。

更值得警惕的是，密碼泄露的途徑遠比想象中多。除了常見的網絡詐騙，餐廳服務員、商場收銀員都可能通過 pos 機竊取密碼。某安全機構測試發現，市面上仍有 15% 的 pos 機存在密碼泄露風險，這也是銀行反復提醒 “勿在不明 pos 機上刷卡” 的重要原因。

三、理性選擇：適合自己的才是最好的

面對兩種支付方式的利弊，我們該如何抉擇？關鍵要從自身消費習慣出發：

建議開通密碼支付。菜市場、便利店等場所流動性大，設置密碼能有效降低盜刷風險。但需注意定期更換密碼，避免使用生日、手機號等簡單組合。

推薦簽名支付。在酒店、奢侈品店等場所，商家對簽名核對更嚴格，即便發生盜刷也更容易追溯責任。同時建議開通短信提醒，實時掌握消費動態。

老年持卡人可選擇密碼支付，避免因簽名不規范引發糾紛；網購達人則需關閉境外無卡支付功能，防范跨境盜刷。

四、安全升級：讓信用卡真正 “零風險”

除了選擇支付方式，還有這些實用技巧能提升信用卡安全：

• 開通交易限額
• 設置單筆和單日消費上限，即便被盜刷也能控制損失
• 定期檢查賬單
• 養成每月核對賬單的習慣，發現異常交易立即聯系銀行
• 購買盜刷險
• 每年幾十元的保費，就能獲得最高 5 萬元的盜刷保障
• 善用云閃付
• 將信用卡綁定云閃付，通過動態二維碼支付更安全

法律專家特別提醒：無論選擇哪種支付方式，持卡人都應盡到合理保管義務。一旦發現盜刷，要在 24 小時內完成掛失，并保留消費憑證，通過銀行和公安機關雙重渠道維權。記住，信用卡安全從來不是單選題，只有科學管理、理性消費，才能真正享受信用支付帶來的便利。

現在，你還覺得信用卡密碼是 “萬能鎖” 嗎？歡迎在評論區分享你的用卡故事，點贊過萬我們將揭秘更多信用卡安全冷知識！