非車險“報行合一”開征意見：不得盲目拼規模、搶份額，調整優化考核機制

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“報行合一”的車輪，持續前行。近日，藍鯨新聞記者于業內了解到，金融監管總局向各財險公司、保險中介機構等下發《關于加強非車險監管有關事項的通知（征求意見稿）》（下稱《征求意見稿》），意在規范財險公司非車險業務，督促財險公司嚴格執行經備案的保險條款和保險費率，即“報行合一”。

作者｜藍鯨新聞 石雨

首先，《征求意見稿》明確，通知中所稱非車險是指財險公司經營的除車險、農險、出口信用險、短期健康險和意外險之外的所有保險業務。從圈定的范圍來看，此次意見主要約束責任險、企財險、工程險等市場化險種。

《征求意見稿》提出，“財險公司對非車險業務的規劃應充分考慮自身發展基礎和市場承載能力，不得盲目拼規模、搶份額，要加快由追求速度和規模向以價值和效益為中心轉變，調整優化考核機制，降低保費規模、業務增速、市場份額的考核要求，提高合規經營、質量效益、消費者滿意度的考核權重。”

多年來，全行業普遍存在拼搶市場、唯規模論等現象，在車險、人身險逐步推進“報行合一”后，非車險緊跟步調，“報行合一”執行的背后，是行業要向“以價值和效益為中心”轉變的根本性轉身。

針對具體“病灶”，《征求意見稿》明確，財險公司應遵循合理、公平、充足原則厘定費率，合理設置附加費率，不得在費率結構中設置與所提供服務不相符的高額費用水平。附加費率包括費用附加率、風險附加率和利潤附加率。主險的精算報告和附加險的其它備案材料中應明確列示附加費率、平均手續費率和逐單手續費率上限。

財險公司需嚴格執行經備案的保險條款和保險費率，財險公司和保險中介機構不得通過特別約定、批單、協議、備忘錄等方式實質改變經備案的保險條款責任，不得通過拆分保險標的、拆分保額、更改被保險人性質、更改標的使用性質等形式變相降低保險費率。

管住“費率”，正是“報行合一”的關鍵，記者注意到，《征求意見稿》明確點出，禁止以各種手段變相降費，改變已備案的保險費率。同時，需要財險公司建立費率定期回溯和動態調整機制，當實際經營情況與精算假設偏差過大時，應及時進行調整并重新備案，必要時應先行停售相關產品。

針對銷售渠道中的中介機構，亦明確，財險公司應履行對保險中介機構的管理責任，不得委托不具備合法資質的機構從事保險銷售活動。不得向不具備合法資質的機構支付手續費，或者通過與保費收入掛鉤的宣傳費、技術支持費等形式變相支付手續費。

財險公司應嚴肅財會紀律，據實列支各項經營管理費用。財險公司應加強手續費核算管控，對于保險銷售過程中向保險中介機構支付的費用，按照實質重于形式的原則應如實記入相關會計科目。財險公司向保險中介機構支付的費用不得超過產品報備的手續費率上限。不得以直接業務虛掛中介業務等方式套取手續費，不得虛列“會議費”“宣傳費”“廣告費”“咨詢費”“服務費”“防預費”“租賃費”“職工績效工資”“理賠費用”等方式套取費用，變相突破報備的手續費率上限。

“文件從中介機構的資質、費用結構角度進行規范和明確，厘清財險公司責任，規范和防范渠道端的不合規行為”，業內人士向記者分析道，通過中介渠道需掛業務、套取費用一直以來是監管部門的處罰重點，但在經營壓力下，仍有不少機構違規而行。

此外，監管亦關注到非車險業務中可能存在的客戶支付困難問題，為管控應收保費風險，文件中明確，財險公司應在收取全額保費或首期保費后向客戶出具保單和開具保費發票(即“見費出單”)。單筆保單保費超過一定金額且客戶全額支付保費確有困難的，經財險公司同意可以分期繳費，分期繳費約定應在保險合同中明確。

最后，《征求意見稿》對于監管部門、行業協會亦明晰了相關責任。

其中提及，金融監管總局各級派出機構依法對轄內財險機構違反“報行合一”行為進行查處。金融監管總局各級派出機構查實財險機構未按照規定使用條款、費率的行為后，情節嚴重的，對相關財險機構采取責令停止使用保險條款和費率的監管措施，依法對涉及違法違規行為的財險機構及相關責任人進行處罰。各級派出機構要加強對轄內財險機構經營指標的監測分析，對于手續費率明顯超出備案手續費率水平或綜合費用率出現異常變動的財險機構，應及時采取監管約談、現場檢查等監管措施。

金融監管總局各級派出機構要推動轄區財險機構改進非車險承保理賠服務，提升監管實效，推動非車險業務向保障更加充分、定價更加合理、市場更加規范、服務更加優良方向發展，努力提升消費者獲得感。財險公司不得因壓降費用成本，而以降低服務標準等方式損害消費者合法權益。

此外，保險業協會要指導各地保險行業協會配合當地監管部門做好“報行合一”和“見費出單”，提升非車險領域自律有效性。

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