全能型的儲蓄神器，預期可領3.5%的利息！

最近保險市場，基本都在關注預定利率下調的事情，所以整體上，都是老產品離開，新產品上架也比較少，類似的情況持續了快一個多月了。

這終于最近有一款產品，表現還不錯，讓市場有點熱度。并不足以沖擊絕對頂流，但產品設計很有特點。

這款就是復保的星頤年金險，產品設計非常靈活，可以堪稱新一代的吃息神器。

下面我就和大家詳細介紹下這款產品。具體可挑選方案有點多，可能會有點難理解。

星頤這款年金險，非常有特點，分為定期和終身版。

兩款責任差不多，主要是保障期限上。

定期瞄準的就是中短期的用錢需求，產品大致長這樣，分為12年和20年，兩個期限保單結束。

下面我會分定期和終身，給大家演示下，星頤快返年金定期版的具體收益情況。

假設，30歲的小姐姐，一次交清100萬，選12年定期版。

這款產品買完后，即可領取分紅。

假設100%達成計算，每年可以領1.3萬左右，這是分紅部分。

固定類領取，就是從第五年開始，每年領2.7萬。這個利息領取水平，和現在拔尖的固定類快返年金差不多。

同時，賬戶里的現金價值，大概在第10年左右回本。

然后到第12年，領回100萬。總共算下來，保證部分的復利能拿到1.54%，折合單利就是1.68；

若加上分紅部分，復利可達到2.90%，折合單利突破3.41%。

選擇12年領取的特點，就是可以把它模擬成一個長期的存款。

只看保底部分，單利也能做到1.5%以上，是要比現在的銀行存款利率高不少；

再加上分紅，那就是亂殺。

另外還有一個20年定期版，相比于12年版擴充了幾年，我列個效果讓大家感受下。

然后從第五年開始，每年領2.35萬，現金價值在第10年回本。

第20年滿期，領回100萬。保證部分復利1.72%，單利2.03%，這收益水平，還是非常讓人期待的。

加上分紅，復利可達3.08%，單利4.18%。

當然分紅部分收益是不確定的，能兌現多少，要看保司當年的投資情況。

說完星頤定期版，我們可以理解為，沒那么長的用錢打算，就瞄準12年或20年這個區間。12年的可以作為長期的存款替代；

20年定期版，則可用于規劃孩子的教育金；或是其他中期用錢規劃。

雖說是分紅型產品，但只看保底部分，也能拿到1.5%以上的單利，遠超當前銀行存款利率。

但定期的缺陷是，若我們想要讓保單鎖定更長時間的利率，用于規劃養老金這種長期需求，就不太合適了。

而終身版的玩法會更多，才是這款產品的精髓。

終身版的產品形態，和定期版最主要的區別就是，沒有了滿期金。

畢竟，定期版的滿期金，就相當于把賬戶現金價值拿回來。

終身持續一輩子，現金價值動不動，依靠自身的需求判定。

產品形態沒有什么過多介紹的，咱們還是主要以具體方案來介紹下，收益情況。

還是以30歲小姐姐，一次性拿出100萬為例。

終身版值得拓展的就是，它有三種紅利領取方式，依據不同需求，自行決定。

這款分紅險最有趣的就是這個分紅領取方式，我詳細給大家介紹下。

第一種是現金領取，每年從分紅險里面拿一筆錢，這個很容易理解。

第二種是累積生息，就是暫時不領，放在賬戶里按照保司提供的利息增值。累計生息的利息，參考的是存款利率和預定利率，每年保司都會公布，會有一定變動。

如果說領到紅利后，沒有別的投資渠道，其實可以考慮選擇累計生息。相比于定期存款和其他工具來說，這個收益水平還是非常不錯的。

比如今年復保他家公布的累計生息利率是2.5%，確實算是比較高的水平。

第三種是交清增額，就是保單分紅的錢，暫時不領取，選擇把這筆錢加到保額。

隨著保額增加，年金險所領取的金額也相應會增加。比如本身年金險只能領2萬，通過增加保額，后期能增長到5萬。

這種就是可以作為一個后悔藥。若養老金不夠，可以選擇用之補充養老金。

以上這段專業術語比較多，大家可能看不太懂，所以我還是按照實際方案做個對比，讓大家感受下效果。

以30歲小姐姐為例，先看最直接的現金領取。

保證部分的錢，從第五年后，可以拿回來。大概是總保費的2.05%，這個金額，并不算低；

同樣，在第五年的時候，賬戶的現金價值超過本金，維持在103萬左右。

以100萬為例，相比于固定類快返年金，五年后，每年只是少領幾千元；然后再靠分紅部分來彌補。

紅利部分，每年都能領取1.3萬左右。保證+紅利部分，算下來能達到3.4%左右利息水平，很香啊。

當然分紅部分的領取表現是不確定，后面我會給大家對比一下，按照多少達成率，會和固定類養老金表現持平。

這是第一種，現金領取的方式，和固定類快返年金相比，預期收益會更高一些。當然分紅部分存在波動。

接著我們再來，若按照累計生息領取，效果會咋樣。

累計生息就是錢放在賬戶里，按照保司提供的利率增值，這種方式，其實更像一個模擬增額的效果。

只是復保他家對于紅利部分的累計生息利率會比固定領取部分低一些，按照2.0%利率計算，所以若讓分紅部分的錢累計生息計算的話，可能會拉低長期預期收益。

還是以具體方案為例，來看下效果，30歲小姐姐為例，年金和紅利都選擇累計生息，收益效果如下。

可以看到，賬戶的現金價值會如固定類增額那樣，持續增加。

保證能領到的部分，按照2.5%計息，長期復利，能接近2%；

但若分紅部分，只按照2%的利率累計生息，所以到后期，長期收益會從2.8%左右往下降一些。

所以其實可以考慮，年金部分累計生息，紅利部分還是持續領取或者選擇交清增額。

這個我們可以把它模擬為，一個暫時不減保的增額。若到了對應年份，沒有用錢需求，可以考慮按照這個辦法增值。

這個累計生息的方案，可以當做是一個沒買增額的后悔藥。

下面，我著重給大家介紹交清增額的計劃，相對有點復雜，我還是結合實際案例來給大家演示一下。

我先選擇，年金險正常領取，分紅部分每年都選擇交清增額，加到領取金額中。

以30歲小姐姐，交100萬為例。

第五年開始，持續領錢，而且每年領的錢，都會增加。

從最開始的2.2萬，到60歲，可以領到3.5萬；80歲可達到5.2萬。

就是每年領取的錢都會增加，用于抵消物價上漲的成本。

就是有一筆能覆蓋年輕、中年，以及老年的現金流，但不同階段，都可以作為對應生活的補充。

接著呢，我們再看另一種增額交清的方式，如果說沒有買養老金，可以當做是純粹養老金來領。

具體就是，從第五年后，每年領取的錢，無論年金還是分紅部分的收益，都加到保額里。等到60歲退休時，再把這筆錢領出來。

這樣做的優勢就是，60歲的時候，可領取的養老金更多，更能解決老年時的養老需求。

如果是100萬的話，60歲固定領取的部分有6.9萬；然后分紅部分大概還有3萬多。算下來，大概能領10.4萬左右，和固定類拔尖養老金差不多。

同樣，賬戶里還有一筆將近252.8萬的現金價值。

交清增額，不僅會增加領取金額，也會提高現金價值，這樣真到了后期，如果需要用錢，也可以取出。

星頤對應的減保規則，也寫進了合同，算是年金險中，較為靈活的了。

總結下來，星頤這款年金險，屬于是集齊各個領取方式于一身，絕對能滿足既要又要的朋友。

想要靈活領取一筆錢，實現短期存錢需求與規劃，那就選擇定期版。

想要長期吃利息，終身領錢，就選終身版，現金領取方式；

如果買完年金險，暫時不需要用錢，就可以考慮把錢放在保司賬戶，累計生息，模擬增額終身壽的增值效果。

以及，前期買完快返年金，若擔心到老后，養老金不夠花。那也可以利用交清增額，來作為養老金來用。

并且在紅利領取前，還是有后悔機會，可以選擇變更領取方式。

那這款產品這么好，是建立在他100%達成率情況下。但我們知道，分紅險波動很大，如果達成率不理想，那和固定快返年金相比，表現咋樣呢？

最后來對比一下，這款分紅險，到底按照多少達成率，可以打平固定類年金險。

以終身版為例，我選擇的也是一款拔尖的固定類快返年金瑞有余。

根據我的測算，如果星頤按照42%的分紅表現測算，得出的收益預期，基本上和固定快返年金差不多。

這個42%的達成率，其實并不算很難達成。

只是具體能否達到，要看復保他家過往的表現。

復星保德信他家在分紅險這塊，不算靠后，但也稱不上拔尖，可以稱得上中規中矩的水平。

基礎股東背景和公司運營情況，之前和大家都詳細科普過，這里我簡單和大家過一下。

復保屬于是中美合資。

中方是復星集團，在2024年民企500強排在33位。

美方股東是保德信保險公司，是美國最大的人壽保險公司之一。

憑實力講，在保司背景這塊，復星保德信還算可以，排在中上級別。

另外，公司的穩定情況。

它家最近兩年的償付能力數據，都在監管之上，風險評級也穩定在B類，雖不能和那種尖子生比，但也算穩定。

還有比較關鍵的投資能力。

近三年的綜合投資收益率也有6.07%，在保司中排名第20名。當平均投資收益率一般，排在靠后的水平。

最后過往分紅達成率的情況，復星保德信公布了從2013到2025年的情況。

匯總了一下，分紅這塊做的還算是穩定的。

這兩年受到監管限高的影響，平均分紅實現率只有40-50%。

而在這之前，也就是2013年-2023年之間，23款產品的分紅實現率都在100%及以上。

近十年累計分紅實現率的話也都不錯，達成率基本都在100%附近。

所以綜合以上幾個維度來看，復星保德信的綜合表現，雖不能和第一梯隊的保司相比，但也處于中等水平。

所以星頤這款快返年金險，如果你相信復保他家分紅能力，可以穩定超過50%以上，那么買它就賺到。比買固定類快返年金要有優勢。

而且這款產品版本豐富，可以選擇多樣化領取方式。

但如果你接受不了波動性，擔心達成率可能降至更低，那就還是固定類快返年金，領取穩定。

以上就是星頤分紅型快返年金險的全面分析，但因產品較為復雜，如果沒有搞清楚，也可以讓顧問老師一對一為你講解下。沒有顧問老師微信的，可以掃文末二維碼，預約個。